农村金融的万亿蓝海

丁爱波

早在2007年，中国第一家网贷平台问世以来，互联网金融连续多年呈现出爆炸式的增长态势。时至如今，受到最严监管的网贷行业，依然活跃着2300家左右平台，其成交量也在不断刷新历史记录。

这个起源于境外的金融模式，在中国城市中得到了前所未有的发展。大量的白领、蓝领乃至学生都被纷纷攻陷，尽管其中出现了各种各样的问题，但其毕竟提高了中国金融市场的效率，某种程度上，化解了小微企业的资金饥渴。

然而，在城市人群被互联网金融攻陷的同时，我们应当注意到，还有一片最后的蓝海，在谨慎地等待互联网金融的到来。那就是农民。

在农业大国，杀入中国毛细血管般的农村，意义巨大。

农村的三产融合模式，正在催生一个新生金融体——农场主。他们从农民手里，将土地“流转”过来，汇集在一起，集体耕种。而这个群体，无疑具有相当的开发价值。然而这个群体散落在全国，极为分散，如何将其统合起来，是互联网金融开拓农村的关键。

此外，征信体系在农村的匮乏，也让农民的金融需求不得不被压制。

然而，这片蓝海相当庞大，据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。

这也意味着，在农村金融里，有3万亿的畅游空间。

而被开垦出来的，实在是沧海一粟——2015年我国“三农”互联网金融的规模只有125亿元。

面临如此大的金融缺口，其实也有传统的服务者，银行或农村信用社。

但必须承认，银行系在农村，是一個尴尬的角色，一些业内人士表示，大部分银行放不下身段，坐等客户上门。

而一些银行深入农村，大多是“做做样子”。他们只在农村“吸储”，然后再去城镇“放款”，并没有本质上解决农村的资金问题。

对于这片蓝海，银行没有真正下去过，只是在浅滩“城镇”，打湿了一下裤脚。

这也给了互联网公司诸多机会。

如今，有两股力量率先杀入了这片蓝海：产业系和互联网系。

一些农业的核心企业，开始尝试用供应链金融的方式，渗透进这片市场，如新希望集团。

阿里和京东为首的互联网巨头，搭乘着“电商”的方舟，也杀入海域，他们提供三项服务，支付、保险、贷款，试图用互联网的方式，“降维攻击”农村。

此时，行业另一个利好信号释放。2017年年初，中央一号文件发布了关于农村金融的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。

同时我们应当承认的是，这片蓝海开掘有太多难点：首先，对于可能连银行卡都没有的农民，怎么做风控？业内曾盛传一个“数猪”的段子：一家金融平台给农民放款，就去猪圈数猪。一头授信一万。结果农民就去亲戚四邻家“借猪”，分分钟破了风控。

此外，农业都是“看天吃饭”，如何抵御天灾人祸？零星散落的人群如何聚合？农业本身毛利不高，农民实在承受不起太高的利率。因此，在农村深耕，恐怕真的没有一夜暴富的神话。

因此，这片蓝海的开掘者们，需要的是深耕、下沉、慢工、细活，唯此，方才贴合金融的本质。