“二孩”时代家庭理财方式调查

周洲+张玲+龙娟

【摘要】随着“二孩”政策全面开放，“生二孩”这段时间成为人们关注的热点。每个“二孩”家庭应该先规划好家庭财务，所以主要从“二孩”时代背景下的家庭理财方式来进行研究与分析。首先，我们从传统家庭理财与“二孩”时代家庭理财的异同进行比较分析。其次，我们再从家庭理财方式选择进行探讨。最后，研究“二孩”时代家庭理财方式调整带来的主要影响。

【关键词】422模式 投资规划 家庭理财 理财产品

一、“422模式”家庭理财方式与“421模式”的家庭理财方式异同

通过对武汉市江夏区的走访调查，我们以100户“二孩”家庭为例，得出了以下数据（图一）：

（一）“421模式”与“422模式”家庭理财的相同点

1.家庭理财的选择方式。家庭理财的投资方式都主要集中在储蓄、房产、保险、基金、股票和债券。

2.两种模式下的养老投资。不管是传统家庭还是“二孩”时代的家庭，养老投资都是必不可少的一种理财需求。在两种背景下的家庭理财中选择养老投资时保险居多，如人寿保险，人身意外伤害险，生死两全险的选择居多。

（二）“421模式”与“422模式”家庭理财的不同点

“421模式”更偏向于传统模式，即偏向于固定储蓄理财、股票、债券投资这些传统投资方式，这种模式的风险承受力也较强。而“422模式”下，由于家庭成员的增加，带来的经济额外支出相对增加，更偏向于流动性多样化投资理财，且更注重稳定性。从图一可知，很多家庭会选择以下方式：配置约35%的銀行存款，配置30%的高风险资产投资：股票。可见在注重储蓄的同时也具有较高的风险承受力。高收益的理财产品如股票占比有所下降，中等收益的理财产品如基金和债券比例有所上升，储蓄也有一定的上升。

二、“二孩”家庭理财方式的选择

（一）“二孩”家庭资产情况

“二孩”时代的来临，让很多“二孩”家庭的理财方式都进行了适当的调整。现在，我们结合2016年中国家庭财富报告发布的数据（图二）：

可以看出，农村家庭的房产净值和金融资产比重各占67.62%和15.96%，城镇家庭的房产净值和金融资产比重各占57.60%和18.61%；因此，对于财富管理方面，农村比城镇家庭更依赖于房产的管理，而城镇家庭相较于农村家庭，更倾向于对金融资产的管理。

另外，对于生育“二孩”，不同地区的家庭成本也是不一样的。通过查找相关数据资料，了解到生育“二孩”农村家庭至少需要74.2万，而城镇家庭至少需要77.4万。

为了解“二孩”家庭对流动性较强的资产的理财选择时，我们可以认为“二孩”家庭的理财投资主要是通过对于金融资产的财富管理。

可以近似得到这样一组关系：

理财资产（Y）=生育二孩总成本（M）×金融资产比重（F）

所以，大致可以得到中国2016年农村和城镇“二孩”家庭理财资产情况（表1）。

（二）“二孩”家庭理财情况

对家庭理财方式做出选择之前，我们先介绍下中国家庭理财风险情况（图三）。

可以看出，超过六成的家庭不愿意承担风险，这也难怪大部分家庭将资产放在储蓄和房产上面，整体资产结构风险很小。

生育“二孩”的家庭理财方式，主要有以下选择（表2）：

（三）“二孩”家庭理财方式选择

借助上文得到的数据，同时，我们借助标准普尔家庭资产配置法（表3）。这种家庭资产配置的方式标准普尔家庭资产配置，这种方法是通过调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，并被认为是世界上公认为最合理的家庭资产配置。

因为农村和城镇“二孩”家庭的理财资产分别为11.84万，14.40万。因此我们建议农村、城镇家庭可以按照下面（表4）的投资方式进行投资理财：

通过这种方式，我们能以较为科学的方式，对农村和城镇“二孩”家庭进行理财方式的选择，并进行合理的资产配置。

三、“二孩”时代家庭理财方式新调整带来的影响

（一）推动婴幼儿消费品行业的发展

随着“二孩”政策的放开，新生儿加入大家庭，家庭加大了对新生儿的开支、婴幼儿等相应的消费产品。

（二）促进商业保险业的蓬勃发展

随着家庭人口数的增多，家庭成员面临事故风险性也增加，此时购买商业保险成为一项重要的理财方式。一方面，家庭成员增加，对家庭经济支柱的依赖性增强，势必对家庭的经济支柱的风险做出预防，因此会为家庭的经济支柱购买更多的商业保险；另一方面，新生儿需要更多的关怀和保障，家长自然会为新生儿购买相关的商业保险。

参考文献

[1]新浪网.中国家庭财富调查报告2016发布.[EB/OL].http：//finance.sina.com.cn/roll/2016-04-28/doc-ifxruaee5017155.shtml.

[2]标准普尔家庭资产配置图.家庭如何理财投资.[EB/OL].http：//www.jinr.com/zixun/article/3047.

（本文指导老师：雷生茂）