P2P网络贷款对大学生消费行为的影响及产生后果研究

吴静婷+饶思语+王若鑫

【摘要】P2P网贷在大学生中十分流行，这种模式对大学生消费有利有弊。一方面拉动消费，另一方面，网贷自身的缺陷带来很多风险。本文以湖北经济学院大学生做主要调研对象，结合网贷给大学生消费行为多方面的影响提出自己的建议和对策，以促使在校大学生正确认识网贷，更好使用网贷这一平台。

【关键词】网贷 大学生 消费行为

一、大学生为什么要选择P2P网贷

（一）高效性

借助于互联网这个平台，地域的限制被打破，相比于传统借贷，需要多方验证，手续繁琐，花费大量时间还未必借的到资金，对于喜欢“宅”的当代大学生，借贷双方通过P2P网贷平台不需要见面即可完成交易免于来回奔波，很大程度上节约了时间和精力。

（二）成本不高

对于借款人和放款人可以直接将自身信息放在P2P平台上，网站对信息进行整理即可匹配，对于借款人来说借款利率虽然相比于银行要高但在法律上却不属于高利贷（网贷公司在利率设计上大多数是在国家规定的上限，以规避法律风险）。

（三）低门槛

P2P网贷门槛低，审核条件少。以“拍拍贷”为例，学生只需通过学籍认证即可获得无抵押信用贷款，首次申请全额还款后拍拍贷将全额退还成交服务费。学生贷款申请条件：1、持中国居民身份证的中国大陆公民。2、19至25周岁（法定年龄是按周岁计算，且以生日为准）。3、手機绑定、学籍认证、视频认证。4、联系人之一必须为本人父母。拍拍贷学生贷款所需材料：身份证、学生证或一卡通正反面。申请成功后，申请人可通过网上银行或第三方支付（如支付宝、财付通）还款。对于有少量闲钱的学生而言，通过网贷平台把闲钱借出也是一种投资，使资产增值。

二、网贷对大学生造成的影响

（一）网贷促进大学生形成超前消费的观念

越来越多的90后大学生开始逐渐接受高档消费、借款消费、提前消费的新理念，以满足自身生活方面的所谓品质追求。大学生作为新兴产品消费的主力军，这种超前消费的方式，在某种程度上拉动了消费，扩展了大学生的消费领域。这种现象给众多的电商也带来了刺激，更多的电商加入了网贷这一平台，以寻求新的消费渠道，使自家的产品得以销售得更好。支付宝里的蚂蚁花呗在2015年的双十一期间，全天交易支付6048万笔，占支付宝整体交易8.5%，这为电商的发展又注入了一股新的动力。大学生在理性的情况下使用网贷平台，一定程度上可以带动相关产业的发展，填补了一个消费空缺。

（二）网贷造成大学生非理性消费

时尚、潮流可谓是大学生的代名词，然而在追逐时尚和潮流的过程中，各种花销也是不少的，尤其是各种新兴的高科技产品。而大学生的资金来源又比较单一，主要来自于父母给的生活费，很少一部分自己打工挣钱。面对高品质的生活和资金稀缺的困境，大学生更普遍会接受超前消费的观念。最近几年兴起的网络贷款平台更是给了大学生超前消费的契机。但是对于高档品甚至奢侈品的盲目追求，在网贷的支撑下，似乎成了一个无底洞。加上大学生消费本身就存在着许多问题。如没有消费的水平和实际能力，更多的则是盲目、跟风、攀比。网贷平台的便捷和低门槛，无疑会助长这种非理性消费的风气。

（三）网贷本身法律、监管的不健全带给大学生很多危害

第一，网贷平台并没有任何可靠的金融从业许可证，也没有任何足以证明其金融中介机构的凭证。工商部门往往把们登记在“咨询类公司”这一块，所以相应的监管措施是缺失的。网贷平台在没有监管的情况下，没有统一的标准，手续费加上利息都是十分高额的，实际上就是高利贷。大学生辨识能力弱，还款能力低根本支付不起这样高额的利息，所以“大学生网贷自杀”这种新闻才会屡见不鲜。

第二，目前为止，国内相关立法还不完善，没有具有针对性的法律规范，对P2P的监管缺少法律依据，也没有明确的监管局机构或部门，这样的外在环境加深了借贷平台的风险指数。一些不法分子的行为难以得到相应的惩罚，这就使他们更加猖狂。相对于单纯、缺乏辨识能力的大学生，就成为了主要的受害者，即使是裸贷、被逼自杀，但却没有相关的法律制裁那些不法分子。我国的P2P网贷市场从发展潜力看空间是很大的，但是如果长期处于一种不健全、不健康的状态，没有相应的制度监管跟上，对行业本身的发展也是非常不利的。

三、建议和对策

（一）引导大学生树立正确的网贷消费观

首先作为接受高等教育的大学生，要有良好的消费习惯。应该量入为出、适度消费、避免盲从、理性消费。在日常生活中要根据自己的实际情况制定消费计划，合理消费。做具有正确消费观、价值观的当代大学生。其次老师应引导学生树立科学的消费观，加强社会主义核心价值观的学习，再者学校应加大对网贷P2P的宣传，引导大学生正确判断，辨别真伪，帮助学生养成文明的，健康的消费习惯。加强与家长的联系与沟通，了解学生的消费状况，合理支持、适当控制学生的消费支出，鼓励学生通过正确的方法创造财富。

（二）加强对网络新事物的监管

我国正在向信用消费的阶段过渡，随着互联网的普及，互联网金融迅速崛起。作为“互联网+”等新事物，相关的法律法规还不完善。大学生作为新的消费群体，被互联网金融行业视为一块肥肉，大学生对高端电子产品、奢侈品的追求使得P2P网贷应运而生。低门槛，审核快，到账快速等优点满足了学生的需求，但是网贷存在的巨大的潜在风险却难以做到“事前控制”和警示。陷入“裸贷”风波的学生越来越多，由此自杀案例也不鲜见。所以相关责任部门应当尽快制定相应的法律法规，全面规范网络贷款行为。同时各网贷平台可以实现信用记录共享，提高信息的透明度，尽量避免信息不对称对学生网贷群体的伤害。

（三）建立统一完善的信用体系

统一的信用体系建立可以避免一人在不同的平台多次借款，对学生非理性借贷可以带来警示，做到风险可控。相关部门应该重视大学生信用体系的构建，适时引导大学生理性消费。相关内容可以参考美国的信用评级制度，提高信用风险管理，互联网金融行业才可能得到真正持续健康发展，让这一新兴行业使更多大学生受益而不是受害。

参考文献

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