买保险，不妨先做个“财务体检”

优美

是否买保险、买什么保险，在做决定前，需要对自己的财务风险做一个评价。

很多人对将来缺乏安全感时，就会想起买保险。保险公司也惯常通过轻度的恐惧诉求来抓住客户的心。但是，购买了保险后，就不会发生意外、不生大病吗？我想，每个人都知道，这些事情不会因为买了保险就不发生了。那保险给人能带来什么呢？保险并不能免除灾难，买保险只能是防范财务风险，当灾难和变故来临时，保证我们有财务能力来应对困难。

既然是防范财务风险，那么是否买保险、买什么保险，在做决定之前，就需要对自己的财务风险做一个评价。否则就容易乱买一气，买完了后悔。

生活中，如果有个人说自己是保险推销员，往往招来怪异的眼神。造成这种尴尬气氛的原因，并不是因为人们不需要保险，而是现在不合格的保险推销员太多。买保险跟找医生看病是一样的，针对不同的病，要开不同的药。

可是，很多保险推销员，并不了解客人的情况，给每个客户都开一样的“藥”。他们不知道怎么给客户评价财务风险，公司有什么明星产品就给每个客户都推这些险种。

我就遇到过很多这样的保险推销员，极力的说服我买他们公司的“明星产品”（通常都是年交几千的理财型保险）。我告诉他们我自己做理财可以达到10%以上的年收益，你们的理财险收益不超过银行定期收益，我不需要。可他们仍然契而不舍的说这个保险既可以有收益又有保险功能。这就是很典型的不顾客户需求，自说自话。

正是因为像这样的财务知识缺乏、方法简单、态度又非常热情的保险推销员太多了，才造成人们对保险从业人员避之不及的奇怪心态。

实际上，保险是个好东西。如果买对了保险，当遇到人生坎坷的时候，至少在财务上会轻松一点。怎么样才能买对保险？这就需要先对自己的财务风险做一个全面的评价，并从财务角度对买不同险种的收益、保障做一个比较，才能挑选出合适的险种。

财务风险包括很多因素，不仅仅指收入水平高低、工作类型、稳定与否、行业前景，还包括个人理财水平，以及是否花钱无度、嗜赌，甚至家庭成员结构、成员关系好坏等隐私。

我们可以举些例子来简单地分析一下不同人的财务风险的差异。

A家庭，丈夫40岁是国企职员，工作稳定，收入也不错；妻子35岁，自由职业，收入不稳定，但有很好的理财能力（年化收益8%以上）。有一套房，无贷款，并有100万存款。

仅从上面这些条件来看，这个家庭的主要财务风险有两个：丈夫的收入，家庭成员的意外和大病。比如，可以给丈夫买意外身故险，给所有家庭成员买大病险和意外险。因为妻子有很好的理财能力，就不需要理财型的健康险，买消费型的健康险就可以了，比如一年交几百元的那种健康保险卡。

B家庭，情况跟A家庭类似，但妻子不会理财，花钱无度，还有赌钱的习惯。除了房子，家里没有太多积蓄。

B家庭的财务风险有三个：丈夫的收入、家庭成员的意外和大病、财产积累问题。对于B家庭来说，一份理财型的保险还是需要的，虽然不及银行定期收益，但因为是无法取现消费，避免了妻子不良习惯可能导致老年仍毫无积蓄的财务风险，相当于强制储蓄，保证将来的财务能力。

C家庭，夫妻都是40多岁，共同开了家公司，资产千万，8岁的孩子在读小学。夫妻没有太好的理财能力。

C家庭表面上看，是个非常富裕的家族。但是C家庭的财务风险是很高的，包括：公司的经营风险、夫妻双方的健康。现实中，我们看到生活中不少企业主因公司破产，从几千万身家到负债累累、甚至流落街头的例子。那么C家庭在拥有很好的现金流的时候，购买多份理财型、分红型的保险，是很必要的，甚至可以趸交，以保证公司经历大起大落时，家庭成员的基本生活、教育、医疗等需要。

上面的例子只是简单的说明，生活中每个人的情况都不同，表面看起来经济条件相当的人，财务风险可能相差巨大。评价一个人、一个家庭的财务风险要考虑的因素非常多，工作稳定性、职业风险、收入水平、收入预期、消费习惯、不良嗜好、健康状态、婚姻关系、家庭成员结构、家族关系等等都影响到财务风险。