APP查个人信用报告 效用几何？

◎文/本刊记者 王砾尧

APP查个人信用报告 效用几何？

◎文/本刊记者 王砾尧

当前随着征信应用场景的不断丰富，个人信用的“用武之地”日渐增多，征信企业机构从各种渠道收集数据而形成各式各样的信用评分产品五花八门，很多机构甚至还推出了自己的手机应用APP，除了各具特色的新应用之外，不少APP都提供了可以查询央行个人信用报告的入口。以往查询央行个人征信报告需要去央行征信中心、银行等，而用APP查询的方式，凭借足不出户的便利性很快成为人们了解自己信用状况的优先选择。

然而与之相伴随的问题也来了：APP上查询到的个人信用报告是真是假？是否安全可靠可用？APP查询是否会泄露个人隐私？记者对此进行了调查。

担心隐私泄露占多数

除了人们已经熟悉的芝麻信用外，很多企业都推出了自己的个人征信查询APP。记者在手机上随便一搜发现，可以提供个人信用查询的APP多达十几款，但查询的方式基本上大同小异。在一款名为“51信用卡管家”的APP中，在完成注册、输入个人信息、回答五个系统问题等一系列操作后，APP页面立即发出提示：“系统将会在24小时内，将申请查询的验证码发到您预留的手机上。”等待大概五六个小时后，记者收到了验证码，开始查询个人信用报告。通过查询发现，该APP提供的个人信用报告和中国人民银行征信中心查询到的关键内容一样。区别在于，APP查询到的个人信用报告是简版，中国人民银行征信中心提供的内容则更为详细。

“如果可以在手机上直接查询，那肯定是好事啊，省得来银行查了”。正准备向银行申请贷款的林女士告诉记者，之前只知道查个人征信要来银行，手机上能查询还是第一次听说，今后可以考虑试试。正打算去中国人民银行征信中心查询个人信用报告的张先生虽然知道手机APP可以查询，但他表示不敢轻易用手机去查询，担心个人隐私会被泄露。另一位李先生则明确表示，一般人不会没事就去查个人信用报告，除非是要办理贷款等业务时才会关注，他不会使用手机APP查询，因为害怕泄露个人信息。由此看出，担忧隐私泄露在被采访者中占了多数。

一般来说，当用户通过互联网金融公司或银行办理贷款，金融公司或银行会尽可能地获取更多维度（其他互联网金融公司、银行）的数据来降低风险。按照正常数据交易流程，数据在交易前需要脱敏，保证个人敏感信息不被泄露。但也有一些征信公司表示，为了保护个人隐私，特别设计了一些机制，例如只有当用户是去贷款的时候，银行或互联网金融公司才会对相关数据进行交易，因此个人为了自己的贷款也会同意信息交易。如果用户没有同意，说明用户没有信贷行为，因此数据不能被交易，这一机制在一定程度上保障了用户的隐私。

中国人民银行征信管理局工作人员告诉记者，目前，个人信用报告的查询端口确实向一些符合相关规定的第三方机构开放，但是查询到的个人信用报告只是简单版本，只会显示信用卡违约、个人贷款有无逾期等简单信息，而详细版的个人信用报告，则详细列明了个人近年的征信记录，以及个人的贷款情况等，两者在内容完整度上还是有差距的。

业内人士表示，由于中国人民银行征信中心官方网站就可以查询到个人信用报告，而此类手机APP软件正是通过页面链入中国人民银行征信中心官方网站才实现了个人征信查询。

这位业内人士提醒道，个人在查询自己的信用报告时，可以到当地的中国人民银行征信中心进行查询，这样对个人隐私的保护会有保障。虽然目前还没有接到因使用APP查询个人信用报告造成隐私泄露的案例，但手机APP查询可能存在一定风险，正规渠道查询会更安全。

只能看不能“用 ”

既然查询方式多样，其中还不乏便捷的方式，很多人开始关心另一个问题：如果拿着手机APP上查到的个人信用报告去银行办理业务，银行会受理吗？某银行工作人员告诉记者，手机上查到的个人信用报告，不能作为办理贷款业务的依据。“如果您要贷款的话，我们银行会有专门的信贷工作人员负责，将通过人民银行查询您的个人信用报告，不需要您自己提供这方面的证明，手机上的信用报告没多大用处。”该银行工作人员说，手机APP上查到的个人信用报告，只是对个人了解自己的信用度，以及了解信用卡是否有违规使用等情况有提醒作用，实际办理业务时，并无多大用处。记者又咨询了多家银行，均表示如果需要办理贷款，都有银行专门的人员自行去查询贷款人的个人信用报告作为参考。

许南风是一位“信用卡达人”，持有多张信用卡，由于他害怕自己会有不良的信用记录，在得知手机APP可以查询个人信用报告时，没事就会去查查个人信用报告。前不久，他去办理商业贷款时，没想到被银行拒绝，信贷工作人员的理由是过于频繁查询个人信用报告。

尽管如今查询个人信用越发便利，但若短期频繁地查询个人信用报告会有不利影响。特别是信用卡审批、担保资格审查、贷款审批风险要素这类查询记录过多会产生不利影响。工作人员说，银行放贷机构认为个人有借款需求时才会查个人信用，多次查询会给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，因此银行的放贷人员可能会认为贷款人违约风险高，所以会出现贷款被拒的情况。

中国人民银行征信管理局工作人员告诉记者，人民银行并无多次查询个人征信影响个人信用的规定，但是各家银行的规定不同，个人的信用贷款业务是根据各家银行所定的征信系统来看的，短期频繁查询确实有一定影响，自查可以，但是要适度。

据了解，目前，个人信用报告的查询渠道主要有三种：一是现场查询，可以通过各地央行的征信中心现场查询，需要携带身份证；二是银行查询，可以通过部分银行布放的ATM查询，或者在银行网站查询；第三种为互联网查询，需要登录央行征信中心网站进行注册、提交申请，查询自己的信用报告。

银行专业人士告诉记者，这三种方式是目前最安全，对个人隐私保护最有保障的。如果没有特殊情况，最好的选择还是到当地的中国人民银行征信中心查询，或者登录中国人民银行征信中心网站查询最稳妥。

目前人们的传统观念中，影响个人信用的主要还是使用信用卡造成的逾期还款、恶意透支、非法套现、违规用卡等方面。但随着社会的进步，以及金融业的发展，尤其是当下互联网金融的快速崛起，越来越多的机构开始接入个人征信系统。据统计，目前，全国个人征信系统机构接入数达2894家，范围涵盖全国性银行、金融租赁公司、小额贷款公司、消费金融机构、担保公司、住房公积金中心等机构，生活中的点点滴滴，每一笔消费也许都会对个人的信用造成影响。

维护还需实际行动

在大数据征信时代，互联网的诸多征信应用可以对央行个人征信形成很好的补充，甚至还有各类小额贷款的应用，但需要知道的是，央行的个人征信记录依旧是银行放贷最重要的判断依据，如果在个人征信记录留下污点，会给个人生活带来诸多不便。无论查询方式有多么丰富和便利，最终目的都是为了更好地维护自己的信用记录以便将来使用，而这就需要付出实际行动。如何保持优良的个人信用记录？业内人士给出了以下建议。

按时还款。还款记录在信用评分体系中占据了35%的权重，即使只有一次逾期还款，个人信用也会进行记录。建议在支付宝设置定时提醒或绑定借记卡进行自动还款，特别是优先还清大额债务。大额债务是银行判断持卡人还款能力的重要因素，所以，尽量优先还清大额债务，这样不仅能节省不少利息支出，还能减少对信用记录造成的不良影响。

当发生逾期还款时，要与银行及时沟通，如果一时无法按时还款，应该尽快和发卡行沟通，尝试修改账单日或者分期还款，这样就不会对信用记录带来损伤。即使已经发生逾期，也应该和银行沟通，有些银行在提交还款记录到信用系统有一定的时间差，如果及时沟通，也许能拦截下这一负面信用信息。

不随意担保。如果担当了贷款担保人，那么他人的贷款逾期，也可能会出现在你的报告之中。贷款担保人责任重大，签字之前，一定要谨慎，不要随意担保。

逾期后坚决不注销信用卡。信用卡逾期后，先还清欠款，之后正常使用，坚决不能注销信用卡。信用报告一般只显示五年内存在逾期记录，如果销卡，用卡的信息就会长时间停留下来，再次申卡时，银行会看到逾期信息。

定期查询信用报告。信用报告可以通过央行个人征信中心在线自助查询。建议每年查一次自己的信用状况，了解个人信用状况。

防止不实信息造成信用不良。个人信息有误、被冒名贷款都属于信息不实造成的信用不良。这种不良记录可以立即消除。防止非恶意逾期造成的信用不良。例如因年费、小额欠款、短时晚还欠款造成不良记录，用户同样也可以要求消除这一记录。

对于由于银行过失造成的信用不良，如没有及时通知持卡人账单金额以及逾期还款、卡片年费规则没有说清楚、一些收费项目未事先告知持卡人等，也可以向银行申诉消除不良信用记录。