浅析我国中小企业融资难的问题研究

刘海军

【摘 要】1978年以来，我国市场机制不断完善，中小企业抓住机遇不断的蓬勃发展，帮助国家减少了失业人数，对我国社会的经济发展具有重要的贡献。中小企业融资难已经成为世界性的难题，但在我国表现的尤为明显。鉴于此，本文对我国中小企业融资难的现状进行阐述和分析，进而在企业本身、金融机构和政府三个方面提出建议，为解决我国中小企业融资难的问题提供一点建议。

【关键词】中小企业；融资难；问题

一、我国中小企业融资难的现状

1.融资方式单一

我国中小企业的融资方式大致可以划分为外部渠道和内部渠道。简单来说外部渠道就是资金来自于企业外部，主要由银行、非银行金融机构、民间资金、外资等，而内部渠道则主要由三方面组成，即企业未使用的专项资金、应付利息以及自有资金。当前我国的中小企业大都是创办人出资，规模相对较小，市场参与度也较低，这样企业的收益是不确定的，银行出于自身资金安全的考虑，对中小企业的贷款是慎之又慎。根据调查报告显示，在中小企业的融资方式当中银行贷款占比较大，高达72%，民间借款占比14.6%，占压其他企业资金的占比为14.3%。由上可知，中小企业的融资渠道主要是金融机构的贷款，方式比较单一，风险集中度比较高，而银行大都要求企业提供抵押和担保的方式来确保银行资金的安全。

2.融资成本高

融资成本高是我国中小企业融资难的重要表现之一。中小企业贷款的实际成本包括利息、抵押物登记评估费用、担保费用、风险保证金和顾问费用等。贷款利息根据贷款金额的数量有相应的浮动利率，而正常情况下按照浮动的上限20%来计算，这无疑增加了贷款的实际成本；抵押物登记评估费用正常情况下占总借款成本的五分之一；中小企业银行借款获得担保支持的可能性比较小，还会被担保公司额外收取费用；风险保证金及后续的顾问费是银行在贷款环节必备的内容，美其名曰预留利息，有的银行甚至高达50%，导致贷款的成本成倍的增加。再加上目前我国经济正处于下行阶段，中小企业的贷款额度被限制，而且贷款利率呈现出大幅度的攀升。银行出于自身资产安全的角度考虑，中小企业贷款的限制会普遍增加，而且不少银行还要求中小企业提供担保公司担保，这些额外的费用会导致中小企业望而却步。

3.政府的扶持力度不够

尽管我国在扶持中小企业方面制定了相应的法律法规来推动发展，但政府的工作还不到位、扶持的力度还欠火候。一些法律法规不健全，没有具体的配套措施，不能起到实际作用，在实际生活中也很难真正的落实。我国对中小企业的扶持主要指在税收方面，但这些与日本、美国等相比，还相差甚远。如日本政府直接提供符合产业政策的政策性贷款，政府带头设立金融机构，专门服务于中小企业，也建立了多种有利于中小企业发展的制度。我国政府在这方面做得远远不足，对民间资本、私募基金等缺乏规范化的管理。对于银行在资金放贷上面所存在的对企业选择的好大恶小、重国企轻民营现象，政府应该出台相应的引导政策，多向中小企业倾斜。

二、解决我国中小企业融资难的措施

1.积极拓宽融资渠道

根据上面的分析，我国中小企业的融资渠道结构单一，而且主要是金融机构的贷款，实际成本还比较高昂。开启直接融资成为中小企业融资的重要途径，但是在我国中小企业发行债券有些难度。国外的部分国家，不论是中小企业还是大型企业，只要通过证券监察部门的审核和备案就可以进行债券的发行。因此我国可以借鉴国外的经验，为中小企业开辟直接融资的企业债券，亦或是推荐“第二板块市场。再有私募基金近两年发展迅猛，政府的相关部门应该加快引导、规范民间的私募基金，使得私募基金规范化、合法化，如合伙投资、商业信用等非正规的金融机构。国家可制定相应的法律和规章制度，合法监督和管理私募基金，为中小企业融资开辟新的融资渠道，国家通过合理规范私募基金，将其发展成为创投基金，同时设立产权交易市场，完善退出机制，解决中小企业融资结构单一的问题，拓宽融资渠道。

2.金融机构转变观念

我国金融机构普遍认为中小企业信用低、贷款风险大，这就导致金融机构会提高中小企业的贷款利率的门槛，使得中小企业的融资成本提高，以此来规避自身的风险。中小企业为我国经济的发展做出重大贡献，而且与金融机构的支持密不可分，因此我国金融机构要转变对中小企业的偏见，摒弃传统观念，公平公正的看待中小企业，从中小企业本身的实际情况出发，一视同仁，不可与大企业采用不同的贷款制度，这样不利于企业的发展，也不利于金融机构自身的成长。金融机构在为中小企业办理贷款业务时，要根据企业的实际发展情况，适当的下放对中小企业贷款的权限，按照级别的高低逐渐的下放，同时制度的建立跟上下放的步伐。在担保方面，担保方式要逐步实现多元化，个人担保具有一定的局限，政府可考慮建立政策性的担保，使得中小企业有足够的资金进行扩大再生产，不断提高在行业中的地位，为向大企业迈进奠定基础。再有针对中小企业借款资金少、频率高的特点，银行等金融机构可为中小企业开通网上银行服务，从而为其提供7*24的服务，使得中小企业能够较为灵活的选择适合自身的结算工具。

3.加大政府的扶持力度

政府在解决中小企业融资难的问题上，首先是在原有的基础上，完善相应的法律法规，法律法规是一切行为的准则，从而为中小企业融资营造良好的氛围。我国早先制定的法律是依据企业的所有制形式，这就导致中小企业和国有大企业相比所依据的法律法规不同，导致贷款的能力和权限受限；其次政府对中小企业的扶持是仅仅体现在财税方面，因此应该不断完善财税制度，加大对中小企业的财政贴息，从而使得中小企业成为最终的受益者；再有减少政府对中小企业的不合理收费，在税收政策上要加强监督管理，防止政府自身权利的扩大进而影响企业的经营效益；最后，完善信用体系，信用体系和担保是密切相关的，因此加强风险控制和风险机制成为政府亟待和迫切解决的问题，多样化中小企业的担保来源，才能确保中小企业资金来源的多元化。

三、结语

总之，当前中小企业所面临的融资难的问题，解决这一任务是任重而道远的，因此需要发挥多方面的力量，企业自身拓宽自身的融资渠道，金融机构也要不断的更新自身的观念，我国政府还要加大法律法规的建设和加大对中小企业的扶持力度，全方位的解决中小企业融资难的情况。

参考文献：

[1]李长志.构建我国中小企业融资体系硏究[D].南京：南京航空航天大学，2013.

[2]潘峰.我国中小企业融资难问题研究[D].武汉：华中师范大学，2014..