个人消费贷款的风险控制和预防

宁淳霖 湖南农业大学经济学院

个人消费贷款的风险控制和预防

宁淳霖 湖南农业大学经济学院

随着我国经济的迅速发展，个人消费信贷成为我国商业银行的一项重要的战略业务。但是由于个人消费贷款业务在我国的发展时间较短，各银行在其发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面问题在进一步的体现出来，造成了贷款人与被贷款人之间的不方便管理，由此影响了这方面业务的发展，因此，如何在确保资金安全的基础上控制风险和预防风险，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，扩大新的利润增长点，提高效益是目前放在各银行之间的现实且紧迫的问题。为了使个人消费贷款业务能够安全稳定的发展，解决这些问题是不可避免的。

消费贷款 风险控制 风险预防

引言

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

一、个人消费贷款有哪些风险

1.个人征信系统不健全。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力、个人信用风险与个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度和贷款额度。目前我国还没有一套完整有效个人信用制度的体系爱，据了解人民银行的个人征信系统尚在运行初期，可利用资源储备不足，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，以及其它征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等状况做出正确判断。

2.商业银行自身管理存在缺陷。国内商业银行虽然不断加强制度建立和完善，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行获取的信息真实性不强。银行内部在责任界定上也往往只依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。

二、个人消费贷款风险的预防方法

1.逐步创造全社会范围的个人信用环境。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的保证。从实际角度出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息共享制度。由某一国有银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。

2.积极探索个人客户差异化服务方法。调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

3.健全、完善银行内部信贷管理机制。一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。

三、结语

近几年以来，全球经济不稳定因素的逐步增加，我国经济收到了一定程度的影响，尤其是房地产行业的滞留，一些中小型及进口企业的倒闭，原材料行业的不景气等等，为商业银行个人消费贷款带来了直接或间接的影响。今后一段时期内，个人消费贷款领域风险隐患上升的趋势正逐步凸显，因此，各商业银行应更加重视风险管理，加强操作风险的防范。

[1]王纳新.商业银行消费信贷风险管理方法初探[J].上海投资2015.09.

[2]孙亚南.中国个人信用管理体系建设研究[J].中国博士学位论文全文数据库2017.03.