电子商务网上支付环节存在的问题及对策研究

王玥 甘肃机电职业技术学院

电子商务网上支付环节存在的问题及对策研究

王玥 甘肃机电职业技术学院

在电子商务各环节中,网上支付是极关键的一环，只有实现了网上支付,才能进行真正意义上的电子商务交易,否则电子商务就只是停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。目前，影响网上支付的因素有很多,本文分析了网上支付存在的问题并提出解决这些问题的对策，希望和大家共同探讨，推动我国电商行业更进一步发展。

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一、网上支付简介

网上支付是以网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手段，通过网络以电子信息传递形式实现资金流通和支付。

网上支付是在电子支付基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段。它通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行即时支付，采用这种方式可以减少交易开销，是适合电子商务发展的支付形式。

二、制约网上支付发展的因素

（一）社会信用度欠缺，用户对网上支付安全性信心不足

互联网具有充分开放的特点，消费者可以根据自己喜好在网站或者网店买到自己喜欢的东西。因为网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察，所以电子商务对社会信用有较高要求。但目前的社会信用体系发展程度低，经济活动缺乏可靠的信誉基础，社会诚信观念有待加强。

（二）相关法律法规建设的滞后跟不上网上支付产业发展的步伐

目前，网上支付系统相关的信息跟踪、检测、信息报告交流制度的相关法律法规都未建立，具体到为电子商务服务的网上支付业务相关法律基本还是一个空白。法律法规的缺失导致政府机构对进行网上支付业务的机构及其业务缺乏监管依据，不知如何监管，导致了网上支付发生了包括安全、金融监管、消费者权益保护等在内的一系列问题。

（三）网络侵权和网络信息恶意被盗行为时有发生

主要体现在以下几方面：1.互联网服务提供商侵权行为。体现在把客户邮件转移或关闭，造成邮件丢失，客户个人隐私或商业秘密泄露。2.互联网内容提供商侵权行为。体现在利用网站向用户提供信息过程中发现公开宣扬他人隐私的言论，但采取放纵态度任其扩散，构成用户隐私被侵害。3.网上支付实现了跨国交易，使税收和洗钱成为潜在问题。现在，依托互联网进行跨国交易产生的国际税收问题已然发生，由于电子现金流通中不会留下任何记录，税务部门很难追查。这种不可追踪性，使不法分子利用网上支付及电子现金逃税、洗钱变得更加容易。4.网络信息恶意被盗。这个问题直接关系到电子商务中各方利益。买方存在信用卡密码被盗或泄露而导致资金流失的风险;卖方存在未能识别电子伪钞而向不真实的买主交货，导致“钱货两空”的风险;银行存在向虚假商家兑现后因买方收不到货而遭到拒付的风险。

三、对策分析

（一）构建覆盖全社会的信用评估体系，加强社会诚信体系建立

为促进电子商务快速健康发展，构建安全高效的网上支付信用评估体系是非常必要的，要从信用评估指标体系的制定与研究、建立支付信用信息系统、落实账户实名制等三方面入手。

社会诚信体系建立是一个长期过程，需要全社会共同行动。站在银行立场，解决网上支付诚信问题首先要严把关口，从根本上解决卖家及货源诚信问题；其次，对开户商户交易情况实时监控，发现异常，立即采取措施，防止欺诈和卷款行为出现；还可跟商户签订保证金协议，预防商户欺诈行为发生。

（二）加强网上支付立法工作，从根本规范网上支付行为

创造适应电子商务发展的法律环境，是政府部门在电子商务发展中应发挥的主导作用。要想建立适应电子商务的法律法规，需从以下几点做起：

1.银行要尽快统一电子支付体系规范。电子支付的发展给传统支付工具带来了冲击，同时也给金融业带来机遇和挑战。面对新局面，金融机构应加紧发展网上支付业务，吸收先进的国际规范与惯例，共同建立完善的网上支付和结算同业规范。

2.建立金融监管标准。相关金融部门应进一步完善现有金融监管制度，针对网上支付特点建立管理规范，为网上支付产业发展建立良好的法律环境。

3.以立法的方式填补网上支付法律体系中的空白。立法过程中不仅需要制定与网上支付相关的规范，而且有关交易主体资格、信用、合同规范在内的多种法律问题也都需明确的规范制约。还需明确网上支付当事人之间，包括付款人、收款人和银行之间的法律关系，认可电子签名的合法性。同时还应出台对网上支付数据的伪造、变造、更改、涂销问题的规则。只有建立这些法律法规，才能打消用户疑虑，真正实现网上支付，迎来电子商务发展的新高度。

（三）运用网络信息安全技术，保障网上帐户和个人信息安全

主要运用以下技术手段提高网络安全：1.架设防火墙。主要功能是加强网络间的访问控制，防止外部网络用户以非法手段进入内部网络。2.数据加密。原理是利用加密算法，将明文转换为无意义的密文，阻止非法用户理解原始数据，从而确保数据保密性。它可以从根本上满足信息完整性要求，是一种主动安全防范策略。3.数字签名技术。是将摘要用发送者的私钥加密，与原文一起发送给接收者。接收者只有用发送者的公钥才能解密被加密的摘要。在电子商务安全服务中的源鉴别、完整性服务、不可否认服务中都要用到数字签名技术。4.数字时间戳技术。时间是电子商务交易文件中十分重要的信息，是证明文件有效性的重要依据，该技术可以确保时间信息的安全。

四、总结

为使网上支付适应新形势下的支付需要，推动电子商务发展，需要及时规范网上支付产业发展环境，完善相应的法律体系，促进网上支付产业健康成长。我们有理由相信，愈加完善的网上支付体系必将给人们工作和生活带来新的尝试和便利。

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[2]孙君.我国网上支付存在的问题与建议[J].江苏商论，2005.

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[5]孙君，我国网上支付存在的问题与建议[J].江苏商论，2005.