互联网金融背景下商业银行发展策略研究

白福康+倪雯璟

【摘要】近年来，以互联网金融为代表的现代信息金融技术，尤其是社交网络，电子商务，移动通信等把人类社会带入到了一个前所未有的“大数据时代”。通过云端存储技术把社会上的各种基础信息进行整合分类调配，形成新的产业经验与价值模式。从2013年互联网金融元年开始至今，互联网金融的发展和成熟对线下传统的实体行业及各大商业银行带来史无前例的冲击。在互联网金融急速发展与进步的背景下，如何发挥线下商业银行优势，提升竞争力值得探讨研究。

【关键词】大数据 互联网金融 商业银行

互联网金融的发展对原有金融秩序的冲击，不仅体现在业务多元化，用户定位以及金融常识的改变，最为中心的是对固有监管体系的冲击。互联网金融由于金融业务本质的模糊性，通过模块化的方式，将不同金融业务拆分再重组，形成新的市场化产品，而这种产品由于多方面的重组，导致监管部门的多样化。这种普及造成商业银行找不到与之竞争的方式，并且国家针对性的监管细则短时间内难以落地，政策红利也使互联网金融滋生了大量的灰色地带。互联网金融的普及大大压缩了商业银行的业务扩展范围和能力。本文将提出商业银行在互联网金融发展现状下如何运用自身优势的应对策略。

一、互联网金融发展现状分析

（一）网上理财

网上理财这一模诞生于2011年，其包括了两种形式，一种就是货币基金的网络理财，另一种则是风险与收益都相对较高的P2P网贷。当时这一新模式并未被广泛接受，直到2013年6月余额宝的面世，网上理财的方式才慢慢地被大家所青睐。P2P网贷平台也是在2013～2014年间迎来了爆发式的增长。2012年国内P2P平台仅200家，而到了2014年底平台数已达到1575家。对于余额宝的现状，截至2017年3月31日，期末净资产已达一万一千多万亿，比上期增加了40.99%。从2016年第一网贷最新出炉的《2016年全国P2P网贷行业快报》中，我们可以看到2016年P2P网贷成交额首破2.8万亿元达到28049.38亿元；较上年增长137.59%，2016年我国重拳整治P2P网贷乱象，一方面管理了众多风控不力的平台，另一方面扶植了一批优质的P2P公司。

（二）众筹

众筹这一说法早在2016年起源于美国，出现在一位叫做迈克尔的学者博客中。在我国，起始于2011年，并在2014年迎来了高速发展一度成为金融领域的焦点。三年的发展，不同于当前火爆的余额宝与P2P行业，众筹在我国的发展仍处于初级阶段。国内平台由于国家缺乏相应的规章制度，面临着五大问题。第一，资金回流难度大；第二，群众不认可获取资金难度大；第三，优质项目获取难；第四，同质化竞争严重；第五，平台入不敷出倒闭跑路。在《2016年中国互联网众筹年度报告》中提到，截止自2016年年底，国内608家众筹平台中由于经营不善倒闭、跑路、歇业的平台高达271家，占总共44.6%，仅剩的337家正常平台中出去119家汽车众筹平台，真正运作传统业务的众筹平台有218家。国内缺乏一个高知名度的众筹平台引领与国内国情使得众筹行业进入了一个破冰期。目前大多仍在运营的众筹平台正在努力做到使得平台垂直化、产业细分化。争取抓住市场需求点和优质项目进行开拓式破冰，总体来说，众筹行业目前仍是春潮涌动。也是未来国内小微企业融资的新方向。

（三）第三方支付

第三方支付诞生于电子商务发展的早期。由于银行支付无法满足电商的支付要求而兴起的一种具备一定的信誉与担保实力的平台，通过与银行签订协议进行交易中介的模式。目前的第三方支付的主要媒介以手机端APP和电脑端的互联网支付为主，支付手段目前主要以手机扫描二维码，手机转账和红包形式。根据比达咨询最新发布的《2016年中国第三方移动支付市场研究报告》中指出，2016年高达57.9万亿元的人民币交易额，足足是2015年的185.6%。在移动支付交易模式上所支付的38.6万亿元也相当于美国的50倍。对现今已经进入成熟期的第三方支付，已能够作为一种基础服务被应用于各行业。在未来可能会有三种发展趋势。首先同业竞争加重，监管严峻挤压行业利润，而后在服务企业和垂直行业领域方面仍有发展空间，其次利用数据实现从支付到多元金融服务。总而言之，第三方支付未来将把竞争重点从消费端转入行业端，利用支付数据介入多元金融服务。

二、互聯网金融对商业银行的冲击

（一）商业银行支付中介地位日趋减弱

说到支付中介，上文中也提过第三方支付在电商交易规模的壮大中应运而生，其中马云创立的支付宝作为其领军企业，对银行的支付中介地位进行了挑战，并且在目前算是取得了胜利，至少在中国国内发达地区已经对支付宝的使用步入一种习惯，并且在电商行业急速扩张的中支付宝的应用和开发也只会越来越新近进。即使在最近出现建行和支付宝合作的消息，在我看来，相对于银行那种较为复杂的APP付款系统，使用支付宝扫一扫无疑更加便捷和习惯。而支付宝的成功也为其他的第三方支付平台提供了一个很好的表率作用。像是财付通，百度钱包等都是借鉴支付宝一个通过聊天途径发展，另一个通过搜索引擎与外卖发家。而失去核心支付中介地位对银行造成的最大影响在于无法获取银行用户在消费时的资金流动信息，丧失其对用户的征信系统评价与大数据网络的建立。

（二）科技金融大改银行业务途径

在大多互联网金融企业运用科技硬件进行发展的同时，商业银行也将科技硬件运应用到了自身的业务中，实现从线下业务向线上业务的转移，截止到2017年，大部分90后已经更加喜欢通过网上银行和手机银行的方式来操作银行业务。科技硬件基于移动互联网、云计算、大数据等技术来实现金融服务的发展创新和高效率。通过人工智能来进行基层岗位的替换，建行的自动柜员机就是其中的佼佼者。另外通过云计算和大数据分析能够完善升级银行内部的征信系统，针对性的对客户的刚需服务。区块链技术从一开始作为网络货币的底层技术，现今也逐渐被应用到银行电脑会计分账处理。总的来说，科技金融在对传统银行造成冲击的过程中也在不断地与之同化，成为其密不可分的一部分。解决银行业当前的一些困境，从根本上改变银行。

（三）商业银行理财地位受到挑战

对于传统理财，广为人知的买国债抑或是买入银行定期存款，至于活期存款，获取0.3%的微薄利率。即便如此在当时银行也是掌握着中国社会上近90%的资金的垄断式企业。互联网金融的兴起改变了这一切。上文中提到余额宝这一类货币基金，本质上是一种通过集合客户资金与银行进行利率谈判的活期理财，即使利率从一开始6.9%到当前的3.9%也对银行的低利率形成的极大冲击。就2017年3月29日来算，一万一千万亿乘以3.6%的利差，银行大概从活期这方面损失近400万亿的利息收入。P2P网贷更是对银行定期形成冲击，尤其是第三方托管制度严格，P2P行业越发规范后。温州地区的温商贷网贷也从2014年开始逐步发展至今，平台内注册人数截止至2017年4月20日已经达到7577925人次，总成交额超190万亿元，历史成交笔数2143022笔，累计为用户赚取了近7.3万亿元。而根据2017年全国P2P企业排名，温商贷只是23名，也就是说P2P行业也瓜分了银行银行超万万亿的定期理财资金。而随着行业政策的完善，在理财上银行不再是垄断地位，而是该捡起自傲，做好风险控制，出台更具市场竞争力的产品。

三、商业银行针对互联网金融普及的应对策略及方向

商业银行的核心竞争力可以细分为六大要素：人才、组织、技术、风险、资本和业务。六大要素组成三层次自下而上的维持着银行的生存发展。其中人才和组织组成基础驱动层为其他四要素提供了组织、控制和激励的重要作用。风险与技术则可以成为支持层级，将银行业务和资产具象化的被称为表现层级。通过以下几方面的改进，帮助商业银行应对互联网金融普及带来的冲击，发挥优势，更好地发展。

（一）防止人才流失

人才和组织作为三层级中的基础，重要性毋庸置疑。相对于互联网金融企业，银行的进入门槛较高，培训体系完善，往往经过银行的一系列培训体系后，就业人员从各方面的素质和知识面都会有一个较大的提升。这也是在互联网金融企业爆发初期愿意重金聘请银行内部高管的原因。在都能解决生存和生理需求前提上，银行高层应根据马斯洛需求层次理论，注重员工福利，尊重员工时间，多多举办联谊活动来丰富工作环境和生活，建立成熟的升值体系。来满足人才在情感上，尊严上和自我实现的需求。

（二）加强风险管理能力

风险管理能力可以理解为商业银行在管理金融市场中系统性风险和非系统性风险的能力，也包括了商业银行在面临经营风险时能够为客户提供最优的综合资产管理方案的能力。首先我们要先建立一个完善的征信系统，通过征信系统对目标客户有一个大体上的风险承受力了解。在针对客户从后台系统中选择出相对应的资产管理体系，安排专业化人才在资产管理体系的基础上建立资产管理模型，建立合理的风险应急机制和风险隔离机制。得以在风险失控时将损失减少到可控程度。至于资产管理体系也需要银行内部成立专门的部门进行设计，不能一成不变，需要随行情变化，客户喜好为基础，应用风险承担力测评系统。

（三）提升业务扩展能力

传统商业银行采用的业务方式往往是以线下模式为主，平台较小，可操作性低繁琐。互联网企业的优势也在于移动客户端的便捷性。商业银行如果要提高业务拓展能力，首先要建立完善具有自身品牌的线上工具。就目前来说国内四大商业银行在这一点上做的十分完善，从线下到线上的转移和人工智能机器的应用能够从最大程度上减小互联网金融企业对商业银行在业务拓展能力上的冲击。建立起客户对于银行业务的认可感和满意度。

（四）扩大经营范围，成立附属子公司

相对于银行，互联网金融可谓是渗透金融领域的各行各业。商业银行在于之竞争中在拓展银行核心业务的同时，可以开立保险业，证券业乃至期货业的附属子公司。通过多元化的发展共同分享银行原有的高净值客户。发展成为全執照金融集团，优势互补，增加自身竞争力。

参考文献

[1]申文文.加强互联网金融公司投资监管的方法及措施[J].现代经济信息，2016（2）.

[2]王玉清.我国互联网金融风险凸显原因分析及监管建议[J].价值工程，2015（24）.