关于我国保险中介履行社会职能的思考

邹旭芳

摘要：保险中介市场是保险市场交易量及其安全性的重要因素。基于我国保险中介市场管理存在空位和保险中介从业人员素质不高的现状，提出提升保险中介市场社会职能效率的对策，一是主观方面，积极加强对保险中介从业人员的职业教育和培训；二是客观方面，一定要加强保险中介市场的管理。

关键词：保险中介市场；问题；对策

中图分类号：F842 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

一、前言

保险中介机构是保险市场发展的重要因素。目前，我国保险中介市场相对于保险市场的发展需求而言，还是存在着很大程度的不足，严重影响了保险中介机构的社会职能的发挥，导致保险业发展的更高速发展。因此，必须从当前存在的问题出发，引导并监管保险中介市场进入有序、高效的运作状态。

二、保险市场对保险中介社会职能的要求

（一）保险中介市场是提高保险市场交易安全性的重要保障

保险，作为风险分散的重要手段，是风险承担者转移风险的选择途径之一。但是，由于保险产品本身所具有的或然性和保险交易信息的不对称性，所以作为保险市场中的保险交易而言，也会具有保险产品交易的风险性。适合保险产品保障的消费者购买保险产品，能够给保险销售公司带来收益的机会；高风险的、不适合保险产品保障的消费者购买保险产品，将会给保险销售部门带来巨大的风险。保险中介自然是充当了保险交易双方规避和减小交易风险的重要角色。

（二）保险中介市场是提升保险市场交易量的重要促进因素

保险，不同于其他的消费品，在产品设计和消费上都具有极强的专业性。从保险产品的解读，到保险交易的实现，再到相关权益保护机制的了解，都要求消费者必须具有相当丰富的保险知识。对于更多的消费者而言，由此花费更多的时间和精力都是不适合的。然而，保险知识的匮乏必然会带来消费者和保险市场的脱节。于是，保险中介市场就成为了有效联系消费者和保险市场的重要媒介。

三、保险中介市场社会职能履行不到位的表现

对于保险中介市场而言，提高保险市场交易安全性和提升保险市场交易量是最要的两项职能。而且，这两项职能应该是同等重要，以此来推动保险市场的发展。但是，目前的保险中介市场却出现了不惜代价追逐利益，甚至使用欺骗和诱导手段引诱消费者被动消费保险产品的不良现象，非常不利于保险市场的发展。这种现象的出现，会造成消费者对保险市场的恐惧，会带来未来保险市场的亏空。由此“重利轻信”必然进一步加剧保险市场的不稳定性因素，加重消费者的不安全体验，不利于保险市场的稳定和发展，如此以往，后果将不堪设想。

四、保险中介市场社会职能履行不到位的原因分析

（一）保险中介市场管理存在空位

保险中介市场本身的收益来源就是在于保险佣金的获取，所以高报酬必定是保险产品市场促销的重要手段。所以，从本源上来讲，保险中介市场的“重利”现象的产生是存在必然因素的。在保险中介市场管理到位的前提下，这种高报酬机制必然会成为调动保险销售人员工作积极性的重要促进因素，也能够成为保险市场快速发展的推动力。然而，由于目前保险中介市场的管理不到位，使得这种高报酬機制成为保险销售人员不遗余力、不惜代价，甚至采用欺诈手段诱惑消费者进行投保的动因，造成了社会对保险中介市场的畏惧和对保险产品的抗拒。事实证明，这种情况将会造成保险中介市场进一步发展的阻碍，也会严重影响到保险市场的进一步发展。

（二）保险中介市场从业人员素质有待进一步提升

保险中介市场是一个庞大的市场，从保险行业发展的需求来看，对于保险中介从业人员的数量要求是极其巨大的。然而，在对大学生进行就业意愿的调查中发现，愿意保险中介从业人员的数量特别少。也就说，专业性的、高素质的劳动力并不是很中意保险中介市场从业人员这种职业，相比较，即便是选择保险行业，也是更青睐于内勤职位。由此一来，在从业人员需求量大和与愿意从业人员数量少的矛盾中，保险公司的选择便是：一是降低对保险中介从业人员的素质要求；二是更是要加强其保险产品促销的经济报酬力度。由此，给保险从业人员违反道德原则推销保险产品带来了动力和机会。

五、加强保险中介市场管理，提升保险中介市场社会职能效率

（一）主观方面，积极加强对保险中介从业人员的职业教育和培训

培养从业人员通过提升业务水平来提高销售业绩的工作意识，从业务能力提高的角度提高其经营效率和个人收入能力。一方面，要加强保险中介从业人员的业务能力的培训。由于，保险中介从业人员本身业务水平的匮乏，有计划的、有组织的职业培训空间大，必然会带来保险中介从业人员的业务能力和水平的极大提高。而业务水平的提升，在带给保险中介从业人员更多的销售收入的同时，更会有效突破其产品销售能力困境，会带来更好的职业体验，会形成良性的从业机制，既维护了保险公司的声誉，也推动了保险中介市场的发展，推动了保险市场的发展。另一方面，就是要加强对保险代理人的职业道德教育和规范，提高保险代理人的职业道德素养。提高保险代理业务的社会效益，以此更有效地推动保险市场业务的发展。

（二）客观方面，一定要加强保险中介市场的管理

通过相关法律法规的严格执行来规避不良的保险中介市场不良现象的发生。市场经济决定了其活动主体的利益追逐性。杜绝和减少由于利益驱动形成的道德风险，关键在于市场的监管。强有力的保险中介市场管理，给保险中介从业人员带来的是更高的违约成本，必然会从利益角度有效减少从业人员道德风险的发生。

六、结语

综上，对于保险中介市场而言，提高保险市场交易安全性和提升保险市场交易量是最要的两项职能。当前，保险中介市场社会职能履行不到位的表现在于，保险中介市场从业人员素质不高和保险中介市场管理的不到位。为保证保险中介市场职能的有效履行，必须提升保险中介从业人员的职业素质，加强对保险中介市场的监督和管理。以此更充分发挥保险中介的职能和作用，有力促进保险市场的进一步发展。