金融领域与互联网大数据

王嘉玥

[摘 要]随着经济与互联网技术的发展，信息高速成为必然趋势。国内外的金融领域越来越注重对互联网大数据的应用。中国为例，互联网大数据技术在融资领域的应用模式主要有以阿里金融为代表的电商融资平台、以中国建设银行的善融商务为代表的自建电商金融服务平台等。商业银行应当通过自建电商平台、与电商平台合作、拓展互联网大数据来源、研究大数据挖掘技术、招聘培养专业人才以及倡导互联网精神等方面应对互联网金融挑战。

[关键词]互联网 金融 大数据

中图分类号：U221 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）25-0149-01

互联网与大数据本身就是一对良好的合作拍档，二者在金融领域的运用到底会有怎样的好处与便利呢？我们知道，大数据技术，尤其是数据产生、数据挖掘和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量；云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能；搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大地减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界，是当前互联网金融快速发展的一大基石。而互联网在金融领域也有重要的作用，互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。互联网金融模式的支付方式是以移动支付为基础，并且一些社交网络已自行发行货币，用来支付网民之间数据商品，甚至是实物商品的购买，这必将对货币理论和实践产生影响。在云计算的保障下，互联网金融模式的信息处理功能得到极大的完善与提升，社交网络通过对资金供需双方信息的揭示和传播，再经过搜索引擎的组织和标准化，由此可形成时间连续、动态变化的信息序列，具体可体现为资金需求者（机构）的风险定价或违约概率等风险管理指标，而且成本极低。而这种信息处理模式，使现在商业银行面临着互联网金融模式所带来的巨大挑战。在资源配置方面，随着信息不对称程度和交易成本的不断降低，“交易可能性集合”得到极大拓展，资金供需双方无需经过任何金融中介即可直接联系和交易。互联网金融模式使一直局限于安全边界和商业可行边界的个体之间直接金融交易成为了可能，也使这一人类最早金融模式重新焕发了活力。清华大学廖理教授从互联网和金融的结合方式出发，将互联网金融模式分成以下四类：一是传统金融体系利用互联网提高运营效果，比如说网银、股票、保险等金融产品，基于互联网在线交易，在传统金融体制上叠加互联网应用；二是互联网企业利用自身、第三方平台或者客户资源叠加服务，比如支付宝、阿里小贷等；三是独立的基于移动互联网的金融服务模式；四是本身不是金融服务，但是基于互联网、移动互联网进行与金融有关的服务模式，比如说金融产品搜索、社区、咨询与教育、账户管理和金融产品的互联网销售等。由此可见，互联网大数据技术对于当今的金融经济具有重大的作用。

那么，应该如何更好地将这样的技术应用在金融领域呢？互联网大数据技术在融资领域的应用模式可分为四类：第一类是电商平台利用自身积累的數据对网商提供融资服务，以阿里金融为代表；第二类是独立的互联网公司利用外部提供的互联网大数据为网商提供融资服务，以美国的Kabbage为代表；第三类是传统的金融机构自建电商平台，通过平台积累数据，进而为其平台的网商提供融资服务，以建行为代表；第四类是传统的金融机构通过与电商平台合作，获取网商的数据，进而为网商提供融资服务，中国建设银行曾与阿里巴巴开展过此类合作，中国银行目前正在与京东合作搭建供应链金融服务平台。而以中国的一个金融企业为例子，以阿里金融为代表的电商融资平台模式阿里巴巴金融承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。作为阿里金融的重要组成部分，阿里小贷成立于2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。阿里小贷发布的2013年第三季度运营数据显示，该季小微阿里信贷累计投放贷款达208亿元，完成贷款150万笔，单季获贷的小微企业达到30余万家。阿里小贷之发展如此迅猛，是因为其背后有强大的信用数据库以及与之配套的数据挖掘技术阿里巴巴进军金融业仅5年时间，就已拥有了可比央行征信系统的数库。阿里金融的征信系统有央行征信系统看不到的水电煤气费用缴纳、交税、换单位等许多情况。阿里金融认为数据库是阿里金融最核心的价值，目前最主要的工作就是深度挖掘数据库。截至2012年，阿里金融中的企业征信系统中仅淘宝就有600万企业用户，内容包括买家基本信息、商品交易量、商铺活跃度、用户满意度、库存、现金流、水电费用缴纳等所有和店铺有关的运营数。从这些数据我们可以知道互联网大数据对于阿里金融繁荣作用巨大，这值得其他的金融企业学习。

事实上，任何一门技术的发展过程都会存在一定的问题，需要我们的完善与帮助。互联网金融的蓬勃发展，使得很多非金融企业已经或正在向金融领域进军，这势必对商业银行经营产生较大冲击。如何应对冲击，关系到商业银行的生存与发展。对此，我提出以下建议：（一）自建电商平台有实力的商业银行，可采用建设银行模式，通过自建电商平台，在自有的平台培育网商，积累网商交易数据，进而为网商提供融资服务。（二）与电商平台合作自建电商平台前期需要投入大量人力、物力、财力，更重要的是后期需要有符合电商精神的、灵活、强大的运营支持。商业银行想培育出一个交易量大、交易活跃的电商平台将非常困难，因此对于绝大部分银行可选择通过利润分成的方式，与现有的电商平台合作获取网商信息，进而为网商提供融资服务。（三）拓展互联网大数据来源互联网是一个有机生态，蕴含着大量有价值的信息。商业银行在通过电商平台获取网商信息的同时，也应通过各种途径积极拓展互联网大数据来源例如通过社交平台获取个人客户的年龄、毕业学校、社交关系、兴趣爱好等信息。（四）研究大数据挖掘技术，招聘、培养专业人才相对于互联网公司，商业银行在大数据挖掘技术储备以及人才储备方面都比较落后。为充分利用互联网大数据，商业银行必须投入必要的资源，积极研究大数据挖掘技术，并且需采用灵活的人力资源制度，招聘、培养数据分析及挖掘方面的技术人才。（五）倡导互联网精神互联网精神，即开放、平等、协作、分享，这种精对于商业银行开展互联网金融业务乃至传统金融业务都非常必要。商业银行要在未来的竞争中处于不败之地，必须将互联网精神融入到商业银行的企业文化中。所以，正确将互联网大技术应用在金融领域才能实现最大的发展。

参考文献

[1] 屈秀伟.基于大数据的互联网金融创新模式应用研究[D].黑龙江大学，2015.

[2] 杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015，07：70-75.

[3] 叶中行.互联网金融中的大数据应用[J].科研信息化技术与应用，2015，02：3-10.