校园贷款网络平台的法律责任研究

尹刚��

摘要：网络贷款以其方便快捷、资金流动迅速、贷款门槛低等优势，成为高校学生获取资金的重要渠道之一。然而校园网贷平台中也潜藏着风险与危机，可谓“危险与诱惑并存”。通过对校园网贷平台的法律责任研究，望能促进网贷平台市场规则、提升相关法律法规的实效性。

关键词：校园贷款；网络平台；法律法规

中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.23.072

1校园网络平台贷款的特点和法学基础

传统贷款双方交流和沟通不够及时，通常会将贷款进程拉长，网络平台贷款资金流转更为便捷，因此更适用于高校学生的小额借贷，校园网络平台贷款由此兴起。校园网络贷款意为通过网络，便捷快速的为在校学生提供完成学业、创业、购物等小额贷款需求，能够在短期内为学生提供资金的综合性业务。网络平台贷款不受时间和地点限制，能够在网络上达到无阻碍操作，双方信息能及时共享，衔接及时。校园网络平台贷款具有传统借贷无法比拟的优势，高校学生能够通过网络及时了解到丰富的贷款信息，通过对不同贷款平台的比较和参考，能够整合相关的资源，节省自己的时间成本，从而快速完成借贷。网络贷款平台一般依托于手机软件或电脑网页，高校学生贷款不需要再去专门的场所，可以不受地域限制，进而提高网络贷款的成交率。校园网络贷款数额有了更大的弹性，一般而言，高校学生贷款金额额度较少，正适用于网络贷款零散资金短时间归集的特性。传统贷款模式對于借贷方需要反复考察，贷款模式并不适用于所有人。而网络贷款平台，使得贷款的普适性大大提升，因而更易传播和扩散。因此，传统贷款模式更适用于有大额贷款需求的人群，校园网络贷款更能适应学生需求。随着校园网络贷款渗透进学生的生活，校园网络贷款平台的风险也随之而出，更需要探讨其背后的法学基础，降低和规避校园网络贷款中产生的风险和问题。校园网络贷款建立在司法三原则之一的“契约自由原则”之上，学生贷款是依从自己的自由意志，自愿在网络平台上与贷款公司签订协议，并自觉完成还款。由于国内监管机制体系更适用于传统借贷模式，与网络平台贷款有不相融合的地方，因此还需要国家对网络贷款平台的规制。国家监管意为制定相关的法律政策，规制网络贷款平台的不法行为，对市场产生管理和调节作用。由于网络贷款牵涉人群较广，不法行为更容易形成连锁反应，因此，法律法规的健全对于维护网络贷款平台的和谐和稳定具有重要作用。

2校园贷款网络平台产生的风险和问题

校园网络平台贷款由于门槛低、款项到账迅速，对于高校学生而言是非常便捷的获取资金途径，因此，校园网络贷款人群呈现出飞速增长的趋势。高校贷款的大学生普遍缺乏社会经验，对于网络贷款平台的认识度较低，更易签订高风险合同，危及自身和家人。部分网络平台年利率惊人，经查阅相关数据资料得知，校园贷款网络平台的年利率多在10%～25%，更有甚者会打法律擦边球，收取日息或管理服务费用等，这与国家法律制定的民间借贷利率不能超过24%相悖。还有部分校园网贷平台会先结算前期贷款学生的本息，后在后期借款中又重复计算利息，实为“利滚利”的贷款模式，与高利贷无异。近年来高校学生贷款问题层出不穷，如“女大学生裸贷”、“学生还不起高额利息跳楼自杀”等新闻，都在为网络贷款平台敲响警钟。“女大学生裸贷”意为在申请贷款时，女大学生需要执身份证拍摄裸露照片，以此作为贷款担保，如学生不能按时还清贷款，贷款平台就会以公开裸露照片为要挟，甚至逼迫女大学生从事色情服务等。这一类贷款虽然打着“零门槛”的旗号，实则有高昂的利息，甚至周息，据统计，其利息能达到30%。让学生未出社会就背负着沉重的债务。提供“女大学生裸贷”服务的网络贷款平台，实质上侵犯了学生的隐私权，随意公开学生个人信息更是违背人权的。这一类校园网络贷款平台的运作都是违背法律的，之所以仍有很多高校学生受到影响，除了学生警惕性差、缺乏这方面法律知识外，根本原因还在于网络贷款平台的经营模式还并不健全，未形成成熟的信息安全风险监控体系。如这类网络贷款平台信息技术存在泄露风险，或管理不善，也容易造成信息泄露，给学生贷款带来了更大的风险。

3校园网络平台贷款的法律责任研究

3.1加强征信系统建设，推进网贷行业形成健全体系

校园网络平台贷款由于要提升业绩，创造利润，就会忽视对平台征信系统的建设，对于需要贷款的学生不进行全面的资质审核，在双方信息沟通不够充分的条件下就完成了贷款的流程，后期收取本金和利润就容易出现问题。因此，应当细化网络平台贷款的法律法规，在贷款前，平台应当根据学生的具体信息，如学籍信息、家庭情况信息、银行信用信息等，确定学生的贷款额度，达到规避风险的目的。还应当根据校园网络贷款平台的特殊性，贷款学生的监护人和利益关系人应当对网络贷款的内容及额度具有知情权，因为高校学生与社会人仍然有一定差距，部分不具有足够的还款额能力，利益相关人员应当承担连带责任。如果利益相关人能够了解到借贷利率等风险信息，就能够减少冲动贷款的概率。因此，政府应当加强对征信系统的建设，为信贷行业的与时俱进保驾护航。在校园网络借贷平台的发展上，美国具有更丰富的经验，基于对美国P2P网络信贷发展模式的研究，能够分析得出，美国网络信贷的快速发展是因为建立了良好的信用体系，对于个人信用信息的披露和评价都非常全面，整个借贷流程都已经系统化，投资人通过对借贷方信息的评估能够考虑到收款风险。我国也可以吸取经验，建立更具有真实性的校园网络借贷平台。除了让高校学生进行学历认证、收入认证等，金融机构还可以寻求央行征信系统的帮助，通过合法平台对高校学生的信息作出分析，最终完成决策，分等级制定贷款额度。政府也可以制定相关法律，让校园网络贷款平台根据政策法规和社会发展情况，制定相应的借贷方案。也可以由政府作为主导，构建各种类信用机构的信息分享与合作平台。并且，还要设置一定的政治法律规则，对失信行为给予及时处理，让金融机构能够保障自己的合法权益。同时还要对金融机构的信息机制进行规整，让高校贷款的学生能够保障自己的人权和隐私权。endprint

3.2增强行业自律性，促进利率市场化

我国校园网络贷款平台之所以能够飞速发展，与行业积极建立的自我约束机制由不能分割的联系。在校园网贷行业初步形成的时候，行业自律组织就随之产生了。随着校园网贷行业的发展壮大，行业自律组织也不断扩大了自己的规模。如广东互联网金融协会，就是政府为规范网贷平台行为、促进企业良性发展而设置的。政府为此制订了《自律公约》，对P2P借贷服务机构的资金管理形式、管理人员的任职要求、信息披露方式和规章等都做了非常明确的要求，让校园网贷平台等小额的信贷公司能够根据具体内容执行借贷工作，让行业自律组织做到有法可依，所下达的任务能够与具体法律相结合，进而让校园网贷平台做到自律。《自律公约》还能够调节平台与平台之间的纠纷，沟通各个平台，让平台之间能够建立和谐共赢的关系。《自律公约》对P2P借贷行业具体操作方面法律法规的制定，能够为校园网络贷款平台建立了良好的市场环境。校园网络贷款要规范运行，还需要借助法律完善网络贷款市场准入制度及資质监督制度。市场准入制度通常分为两种：一般市场准入制度，及特殊市场准入制度。因为校园网络贷款的特殊性，更适合使用特殊市场准入制度。还需要结合网贷市场的实际，制定网贷平台通用的注册资本制度。在发起人方面，可以适当提高标准，以完善网贷平台的运行机制，使校园网贷实现未来发展。受我国经济发展等的影响，我国利率长期以来受到政府的管制，一定程度上削弱了利率能起到的传导作用，也会影响到金融资源有效的配置作用。以校园网络平台贷款为例，网络借贷平台正呈现出蓬勃发展的态势，一定程度上能够加快利率市场化。对比传统借贷行业要依靠见惯不扣来推进利率市场化，网络借贷更需要依靠相应法律法规，建立更加开明的制度。通过制定法律法规，能够促进校园网络借贷的和谐发展，促进我国利率市场化，就能促进资源的合理配置，加快市场资金的流通速度。

3.3利用法律监管网贷平台的运作，弥补网贷过程中的缺陷

与传统借贷平台相比，校园网贷平台准入门槛更低。且我国具有非常广阔的市场前景，有越来越多的网贷平台应运而生，想要分一杯羹。部分校园网贷公司可能会为了追求更多利益，而降低风险管理方面的投入。且为吸引高校学生的眼球，网贷公司本金担保机制的形式也越来越多，进一步提高了平台风险管理的难度。长此以往，非常不利于企业的长远发展。因此，我国相关政府部门可以结合国内外的优秀案例，制定与社会实际相符合的监管制度，利用法律监管网贷平台的运作，弥补网贷过程中的缺陷。首先，需要对公司进行资质考核，包括公司注册资本、投资人考核、公司运营模式等。还要严抓管理人员的素养，对校园网贷公司的高层管理人员更需要详细考察其任职资格，确保其具有优秀的应变能力、良好的管理能力、较好的风险识别能力、丰富的行业经验等。并且，政府还可以进一步细化相关法规支付，根据校园网络贷款平台的类型不同，制定差异性的监管标准，让平台能够结合法律法规，从内部提高经营模式的规范和合法，也能做到风险可控。如果部分平台不遵循法律法规，政府可以依据相应条例对此进限期整改和管束。我国校园贷款网络平台通常具有一定的地域性，往往会针对一定区域的学生实施同样的借贷方案，借贷问题较为集中。因此，政府也可以作出适当调整，对于校园网贷平台的监管也分成区域，将监管权力下放到地方，根据地方实际情况调整监管制度。让校园网贷平台同时接受中央和地方监管部门的监督，让监管不受校园网贷平台的范围和规模限制。

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