传统银行金融机构的互联网革新探讨

刘慧

摘 要：虽然互联网金融在我国经过一段时间的发展，并且已经影响到了传统银行的业务，但是传统银行为了可以更好的应对互联日金融的發展对其所产生的影响，在充分借鉴互联网银行发展经验的基础上，制定出适合业务开展的经营模式。本文主要是就传统银行金融机构所进行的互联日改革进行了深入的研究和分析。

关键词：互联网金融；传统银行；合作

引言

随着互联网金融的快速发展，出现了以支付宝、财付通为代表的一大批互联网公司纷纷通过成立网上银行、微众银行等互联网银行的方式，进入了互联网金融产业。再加上第三档支付方式自身具有的服务便捷的特点，为互联日金融迅速占林资本市场的份额奠定了良好的基础，最终导致传统银行的发展受到了巨大的冲击。

1互联网金融改变了传统金融运营的方式

（1）互联网金融对传统银行支付业务产生的冲击

由于受到互联网金融第三方支付方式的冲击，传统银行的支付业务出现了大幅度下降的发展趋势。而第三方支付机构的账户，在实际运营的过程中用户不仅可以进行网购支付，同时也具有生活服务和理财等各方面的功能，因此，越来越多的人愿意将自己的闲钱存放在第三方支付机构的账户中。而这也是导致传统银行存款出现大幅度下降的主要因素。另外，第三方支付系统的迅速发展，也加快了手机支付、扫描支付等线下电子支付方式发展的速度，而这对于传统银行业务的开展所产生的影响也必将越来越大。

（2）传统银行中间业务在互联网金融影响下的发展方向

传统银行在开展业务的过程中，所涉及到的中间业务主要有结算类中间业务、代理类中间业务、担保类中间业务等业务形式。而互联网金融在发展的过程中对其支付结算类中间业务和代理类中间业务的开展产生了巨大的冲击。互联网金融在开展业务的过程中，对传统银行所涉及到的代收代付、代理证券等中间业务的开展产生了严重的影响。比如，支付宝等第三方支付平台，就可以理由平台自身所具备的功能向用户提供水电煤等代扣服务项目、信用卡还款等服务项目，而这对于传统银行 的代收代付业务都产生了严重的影响。另外，打三分支付机构与行政事业单位之间合作的进一步加深，也实现了迅速扩大行政事业单位代收代扣业务发展的速度。而这也进一步说明了，随着社会的进步和发展，第三方支付方式对传统银行中间业务产生的影响必将会越来越大。

2传统银行金融服务体系的现状

（1）网上金融服务和手机银行的迅速发展

中国建设银行所建立的网上金融服务平台，主要针对的是个人、公司机构、小微企业、善融商务等服务群体。在其发展的过程中，针对每一个客户群体都制订了相应的业务办理网上自助服务模式。另外，建设银行为了促进善融商务功能的进一步完善，建立了善融商务自营的网上商城、企业商城以及房e通三个自平台。在这些自平台中，用户根据自己的需要不仅可以采取分期的方式购买自己所需要的商品，同时还可以通过商城的服务平台申请贷款等服务内容，而企业商城平台则充分发挥出其为企业提供全面服务的特点，为企业在获得最优惠的产品购买价格、解决企业短期资金周转等问题提供了全方位的服务和支持；房e通平台是则是传统银行与房地产开放商之间的深度合作，为购房者提供买房、卖房、贷款等全方位服务。这些网上金融平台的建立和发展，不仅最大限度的满足了客户的消费、贷款、支付需求，加深了客户与服务平台之间的联系，同时也为全新的银行金融生态圈的打造奠定了良好的基础。客户在应用该平台的过程中，只需要将手机与银行卡绑定在一起，下载建设银行自己开发的App就可以自助开通建设银行的手机银行功能。网络技术的不断发展也为提升手机支付体验创造了良好的发展空间，再加上手机银行具有安全性高、操作简便等特点，因此也越来越受客户的青睐。

（2）支付方式的深度创新

随着支付宝公司线下银行卡收单业务的持续推进，传统银行也必须及时的进行原有银行卡收单业务的改革和升级，才能满足社会经济发展过程中所提出的要求。比如，传统银行针对线下收单业务，采取的POS机云山福技术，只需要消费者拿出手机打开银行支付客户端就可以完成相关资金的支付。另外，传统银行在发展的过程中，也加强了与国际互联网支付公司合作的力度，随着ApplePay和SamsungPay等国家互联网支付公司进入中国市场，建设银行也率先开始了与两家国际支付巨头之间的合作，为持卡用户提供了全新的线下支付体验。同时建设银行还根据自身的发展需要推出了与实体信用卡不同的网络信用卡进——龙卡e付卡，客户只需要在线申请，就可以体验到与众不同的网络支付方式。随着传统银行网上银行金融服务功能的不断完善，不仅促进了客户满意度和使用效率的稳步提高，增加了银行业务的收入，同时也为银行客户支付体验效率的提升奠定了良好的基础。

3传统银行应对互联日金融冲击的策略

（1）加快服务模式转变的速度

随着网上金融服务客户支付场景逐步的实现多样化的发展趋势，不仅使客户体验到了全新的金融服务方式[1]，同时银行也充分利用自身强大的凤霞控制技术和资本，满足了客户对支付方式所提出的创新要求，促进了用户金融服务体验效率的进一步提供。另外，银行在大力的创新网上金融服务体验模式的过程中，必须对电子商务平台与客户之间的紧密联系予以充分的重视，才能打造出适合传统银行自身发展的全新的金融生态圈。

（2）加大针对小微企业扶持的力度

传统银行的小额贷款业务是受到互联网金融影响最大的业务板块。像蚂蚁小贷等都是致力于开展小微企业的小额贷款业务，这种金融服务方式不仅为小微企业的发展解决了融资难的问题，同时也对传统银行贷款业务的开展产生了严重的影响。随着国家对小微企业支持力度的不断增加，小微企业的发展已经引起了传统银行的密切关注，为了抱住小微企业这一市场，传统银行必须建立完善的小微企业资金扶持政策，为更多的小微企业解决发展资金的难题，才能实现占领小微企业市场的目的。

（3）建立完善的客户支付体验模式

为用提供最大的便捷和优惠是互联网金融网络支付最大的特点，比如支付宝就是在充分发挥其支付宝红包等增值服务功能优势的基础上吸引了大量的客户。而支付宝公司不仅为了满足客户的服务需求，迅速的扩大了自身网上支付的领域，同时也加快了线下商户银行卡收单业务开展的速度，商户只需要扫一下客户的手机支付宝二维码就可以轻松便捷的完成收款的功能，而这项业务的开展对传统银行的银行卡收单业务已经产生了严重的影响。

（4）加大传统银行与互联网金融之间的合作力度

互联网金融企业在发展的过程中，虽然可以利用自身的大数据技术，轻松的挖掘到有价值的用户信息，并以此为基础制定出满足用户需要的个性化贷款服务，但是由于这些信息数据都是利用网络收集的，而互联网金融企业对于用户在线下的具体情况并不是十分的了解，而传统银行则是凭借自己大量的营业网店，拥有了湖连通金融企业无法比拟的线下数据信息[2]。因此，假如传统银行可以与互联网金融机构联合在一起建立全新的信息共享服务平台的话，那么就可以实现全面评估客户资产、信用等情况，为其相关业务的顺利开展以及服务效率和质量的提升奠定了良好的基础。

结束语

互联网金融在迅速发展的过程中，一定会遇到各种不同的问题，因此必须制定切实可行的措施，才能确保互联网金融行业的长期稳定发展。

参考文献：

[1]马晨.互联网金融对传统商业银行的挑战与机遇分析[D].对外经济贸易大学，2015.

[2]张小明.互联网金融的运作模式与发展策略研究[D].山西财经大学，2015.