农村商业银行农户小额信贷问题研究

黄修裕

【摘 要】 小额信贷是中低收入人群最好的贷款模式，农村商业银行开办的小额信贷在一定程度上有效缓解了农民贷款难的问题，至今为止农村商业银行小额贷款业已取得了一定的成就。但是，当前农村商业银行农户小额信贷还存在一定的问题，本文主要探讨农村商业银行农户小额信贷的发展出路。

【关键词】 农村商业银行 小额信贷 问题 出路与对策

一、前言

我国农村商业银行开始试点小额信贷源于1999年，其目的是为了加快农村经济的发展，经过多年的发展，我国农村商业银行农户小额贷款业已取得了一定的进步和成就。农村商业银行小额信贷是指农村商业银行根据农户的信誉状况，在限定期限内向农户发放一定数额的贷款，该贷款无需任何抵押和担保。它具有如下特点，一是农村商业银行可以在浮动区间内自主确定贷款利率，这也是农村商业银行小额贷款持续发展的重要基础。二是农村商业银行小额贷款額度低，期限短，农村商业银行小额贷款面向的是中低程度收入的农户，贷款额度在1000至10万元之间，信用放贷，无需抵押，手续简单，且贷款期限一般不超过一年。可以说，农村商业银行农户小额信贷是一种双赢的信贷方式，既有效改善了农户的贷款环境，避免收到高利贷问题的影响；同时，农村商业银行农户小额信贷也加快了农村产结构的调整进程，为农村产业化发展提供了资金保障。

二、农村商业银行农户小额信贷存在的问题

（一）农户小额信贷工作人员素质有待提高

农村商业银行中还存有“世袭”的陋习，这大大影响了农村商业银行吸收高技术人才。，总的来说，目前农村商业银行虽然依靠上级系统培养了部分职工，但是仍然很缺乏高技术人才和综合型人才。职工的专业素质不过硬，直接影响到职员的业务能力、开拓意识、服务质量和政策理解能力等，不过硬的素质也直接影响到农村商业银行农户小额信贷的发——业务能力弱、竞争能力差。

（二）农村商业银行农户小额信贷不能完全满足农户需求 农村商业银行农户小额信贷不能完全满足农户需求可以从以下三个方面来说：一是农村商业银行小额信贷产品种类不多，难以满足农户的多种需求，一般来说，农村商业银行农户小额信贷的期限不超过一年，整贷零还的方式导致还款频率高，而且农产品的生产周期较长，再加上农产品较易收到自然环境影响，导致贷款期限与农产品生产周期脱节。二是农村商业银行小额信贷发放量满足不利哦啊农户需求，导致小额信贷供需不平衡。三是以及农村商业银行小额信贷难以满足贫困农户需求，一般来说，农户小额信贷面向的是中低收入的农户，贫困农户经济基础较弱，同时也缺乏致富技能，相对来说，贫困农户较难成功申请小额信贷。

（三）存在操作风险和偿还风险 农村商业银行的农户小额信贷涉及面较为广泛，在农户小额信贷业务操作上必须规范，方能充分农户小额信贷应用的作用和效果。在实际工作过程中，由于农村商业银行人员数量的限制，信贷人员往往难以深入调查申请贷款农户的实际情况，有的信贷人员将调查任务交与村干部，致使信贷流程偏离其应有的运行轨迹。因此，农村商业银行小额信贷存在一定的操作风险。此外，虽然总的来说，农村商业银行小额信贷的还款率比较高，但是仍然有部分农户无法如期偿还贷款，或是因为自然风险，或是因为经营风险，种种原因致使农村商业银行农户小额信贷存有一定的偿还风险，操作风险和偿还风险是农村商业银行小额信贷发展过程中必须予以解决的问题。

三、农村商业银行农户小额信贷的发展出路与对策

农村商业银行社农户小额信贷是解决“三农”问题的重要举措，能够有效缓解农民贫困现状，同时也在一定程度上抑制了高利贷问题。

（一）培养既有人才，引进新人才，提高工作人员素质 “人”是任何工作的核心，农村商业银行农户小额信贷更是如此，要想为农村商业银行农户小额信贷的发展谋求出路，就必须要从“人”入手，切实提高信贷工作人员的专业素质。一方面，农村商业银行要给既有的新任工作人员提供培训的机会，定期开展专业讲座和外出学习；另一方面，农村商业银行还要积极引进专业的高技术人才和复合型人才，提高信用社工作人员的专业素质，继而拓展工作人员的业务能力、创新意识和服务质量，保证农村商业银行农户小额信贷的发展能够适应市场经济的发展要求，改善农户小额信贷的经营效率、拓宽投资渠道，提高自身的竞争能力。

（二）加强自身建设，完善小额信贷 农村商业银行农户小额信贷本着的是为农民服务的宗旨，因此，小额信贷必须要满足农户的需求，根据农户的实际需要从贷款的种类、对象上完善小额信贷模式。将小额信贷的额度、对象、期限灵活化，根据信贷人员对申请贷款农户的评价和了解，为农户量身定制个性化的小额信贷模式。比如，可以根据农户的经营种类为农户制定还款计划，如若农户经营的是生长周期相对较长的农产品，就可以适当延长还款期限，减轻农户的还款压力。同时，农村商业银行也要对贫困农户展开怀抱，合理满足他们的贷款要求。

（三）规范农户小额信贷操作流程，建立小额信贷风险方法机制 虽然操作风险和偿还风险是农村商业银行农户小额信贷中存在的一大问题，但也不是不可解决的问题。首先，就操作风险来说，它主要是因为农村商业银行缺乏足够的信贷人员导致的，因此，农村商业银行需要培养或引进信贷人员，专门为农户办理单款，下乡了解申请小额信贷农户的实际情况，并实施责任制，将农户的还款情况与为其办理信贷的人员工资相挂钩，以此保证信贷人员能切实履行自身的职责，勿将调查权力全权交与村干部，必须要了解到一手的资料。另外，就农村商业银行农户小额信贷中的偿还风险来说，农村商业银行需要建立农户小额信贷的风险防范机制，农村商业银行可以建立本地区农户资信评价系统，并对农户的经营档案和自信档案进行电子化管理，以此为小额信贷的办理提供科学的依据。

四、结束语

农村商业银行农户小额信贷面向的广大农民，其最终目的是要存进农村的发展，小额信贷的制定与实施也必须始终遵循这一目的。

【参考文献】

[1] 徐家庆. 我国农村商业银行小额信贷问题及对策研究[J]. 农村经济与科技， 2009， 20（12）.

[2] 靳永卿. 浅析农村商业银行农户小额信贷问题[J]. 内蒙古统计， 2013（2）.endprint