江西农村银行业市场兴起背景下的农业银行发展

傅丹+陈丹

【摘 要】 “社会主义新农村建设”使得江西农村经济迅速崛起，新农村的崛起为江西农村银行业市场的建立和发展创造有利的条件，对于立足“服务三农”的农业银行而言是一个前所未有的良机。基于上述背景，笔者从农业银行竞争力影响因素模型构建和农业银行江西省分行发展规划两个方面进行了深入的调研和思考。

【关键词】 银行业市场 农业银行 发展规划 实证分析

一、引言

农业银行凭借自身长期以来在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业、农村专业户等信贷业务上积累的丰富经验，加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉的优势，具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础。可以看出，作为中国农业银行位于农业大省江西的一级分行，中国农业银行江西省分行在江西农村银行业市场兴起背景下的发展，是同时符合政策导向和利益导向的。

二、中国农业银行竞争力影响因素实证分析

银行竞争力的影响因素有两大类，分别是资本因素和能力因素。其中资本因素包括：物质资源、人力资源和无形资源等几个方面。能力因素则包括：盈利能力、风险控制能力和发展能力等。笔者将从上述影响因素中选取一些最具代表性的因素将其指数化作为变量，进行回归分析，得出其与农业银行竞争力间的内在关系。本章是农行盈利能力影响因素的实证分析，鉴于农行全国各分行运营模式类似，所以本章所有数据均选用中国农业银行全行数据。

（一）模型的建立

1、初步模型回归：

以SDL为被解释变量，以5个变量ES、LI、ROA和NIR为解释变量，t为变量对应的年份，C为常数项。设计模型如式：

采用计量经济学软件Eviews6做初步回归分析，结果下表所示：

SDL关于ES、LI、ROA和NIR的回归结果：

模型的拟合优度R-squared=0.951782较高高，P值=0.001725<0.55，F值=24.67767，说明模型的设立较为合理。但从各变量的t值和相应的P值可以发现，选取的4个变量中，非利息净收入占比（NIR）变量表现的不显著，t值很小、P值很大，且资本份额（ES）系数符号与经济意义可能不符。这说明方程可能存在多重共线性修正。本文下面就要对该模型进行多重共线性修正。

2、多重共线性的修正：

要消除多重共线性，通常采用逐步回归法进行修正。逐步回归法的运用就是运用OLS方法逐一求被解释变量对各个解释变量的回归，结合经济意义和调整后的可决系数（2）大小选出拟合效果最好的自变量组成一元线性回归方程。然后，逐次添加剩下的变量，依然选取调整后可决系数（2）最高的变量进入方程依次形成二元、三元线性回归方程。直到出现添加一个变量后，其调整好可决系数小于不添加该变量的2，则停止回归。如此，多重共线性得到修正，只保留到可决系数没有变小的变量。

修正后模型回归的结果见下表。

从上表可以看出，模型的拟合优度R-squared=0.978148很高，说明拟合优度很好P值=0.000505<0.05，F值=30.33539，說明回归模型的设立非常合理。消除多重共线性后，三个变量的t值都有明显的改善，P值都小于5%，通过显著性水平为5%的检验，且都符合经济意义。故最后的回归模型结果为：

式（3-10）

4、回归结果分析：

结果表明：中国农业银行的竞争力与银行业务创新水平为代表的无形资产、以资本收益率为代表的盈利能力和流动性比率为代表的风险控制能力正相关。且影响力大小排序为：盈利能力>分险控制能力>无形资产。

基于前文针对江西农村银行业市场与中国农业银行竞争力影响因素的实证分析，笔者就江西农村银行业市场兴起新形势下的中国农业银行江西省分行发展提出以下几点建议：一是优化资源配置，发挥禀赋优势。在进行资源优化配置时应当把握“区别对待、共同发展”的原则，针对经济环境富裕、自身管理规范、盈利能力强的支行应以“集中优势资源，树立品牌形象”为准则进行资源配置，集中更多的资源在这类支行上。二是建立健全农村业务风险控制机制。其一重视营运环境的构建，加强江西农村银行业市场状况的了解，把握农村经济发展的政策导向和市场走势，加强产业、行业分析研究。其二完善农村信贷的体系。加强上级分行对信贷业务的指导，把好农村信贷业务投放关，依据不同区域市场特点，足额计提涉农贷款拨备，有效补偿风险。其三强化后期风险的控制。改变以往信贷工作“前紧后松”的工作作风，建立完备的风险跟踪机制和风险预警机制，严格落实风险管理责任。三是积极推进农村金融产品创新。其一合理整合现有产品，发挥整体作用。组合现有产品，推出系列“套餐式”服务，增强产品吸引力，从而以产品为媒介，吸引客户存款，进而带动负债业务、中间业务及其他业务的全面开展。其二推广新型融资业务，服务农村经济。根据中小企业的特点和需求，推广抵押形式灵活的融资项目，在保证农行风险控制的前提下，推广融资业务。其三发展电子交易平台，延伸服务范围。借助新兴的电子交易平台，向普通农村居民提供掌上银行服务，解决因农村网点少，汇款和兑付不方便、不能及时了解账户资金变动情况的问题，并满足其资金管理、理财、代收费等金融需求。endprint