小学生财商教育的路径探索

2017-10-11 20:13马静邢玉婷��
山东青年 2017年6期
关键词:财商小学生

马静+邢玉婷��

摘要:在知识经济与全球化时代,经济增长趋缓,同时消费水平提高、物价上涨,造成收入少追求虚荣盲目攀比的年轻人过度消费。因此,理财教育之实施非常重要。于是有识之士,呼吁学校、家庭与社会从小除了重视智商、情商外,要将财商教育提上议事日程,树立正确的金钱观,提升综合素养,为幸福人生奠定基础。笔者以绍兴市一所小学为例,对小学生的财商教育的意义、现状、对策进行思考,以引起更多的关注。

关键词:小学生;财商教育;财商

在知识经济与全球化时代,近年来国际经济环境出现重大改变,各行各业萧条不景气,经济增长趋缓,同时消费水平提高、物价上涨,大学生毕业后沦为“月光族”“啃老族”“房奴”“卡奴”等,他们的理财能力匮乏,个人财务管理一塌糊涂,不懂得如何投资,让钱生钱对他们来说简直是天方夜谭。而且,金融机构因为衍生性金融商品的不当使用,造成金融海啸,而产生经济危机。因此,理财教育之实施非常重要。于是有识之士呼吁,除了从小重视智商、情商外,要将财商教育提上议事日程,顺应市场经济的发展,直面社会的多元化需求。由此可见,财富观念和理财素养越来越成为中小学生的必备素养之一。笔者以绍兴市一所A小学为例,对小学生的财商教育意义、误区、路径进行思考,以引起更多的关注。

一、财商的由来及财商教育的意义

财商与智商、情商并称为“三商”。财商一词是由美国著名理财教育家罗伯特·清峙在其著作《富爸爸穷爸爸》一书中提出来的,财商指一个人在财务方面的智力,是理财的商数,是理财的智慧,也是理财的能力。财商包括两方面的含义:一是知道金钱的游戏规则,二是能够驾驭金钱为自己服务。财商与一个人挣多少钱并没有直接关系,它是测算一个人能留住多少钱以及让这些钱为他工作多久的指标。

如果智商显示一个人作为一般生物的生存本领,情商反映一个人作为社会生物的生存能力,那么财商则是作为经济人在经济社会的理财能力。如果智商低,就会像个白痴;如果情商低,难以在社会上立足;如果财商低,就会穷困一生。

家庭教育与学校教育相结合,从小培养孩子正确的消费观念和创造财富的能力,长大后成为社会人后,学会唤醒隐藏在自己身上的理财潜能,并利用这种渴望,让金钱来为自己工作。因为,只有拥有创造财富的智慧与能力,获得财富才会是必然的,并且会不断成功地激发自我积极性与创造力,树立正确的金钱观,提升综合素养,为幸福人生奠定基础。

二、发达国家财商教育的特点

国外已经将理财课程纳入校本课程中,家长与学校从小比较重视并付诸于实践中,也就是所谓的财商教育。归纳其具共同性的理财主题与概念,从理财知识、理财技能、理财态度等三个面向。

国外父母从小培养孩子自主生活能力,要求他们通过自己的劳动赚取零用钱,体验挣钱的艰辛,培养独立生活能力,感恩回报父母与社会上许多人为他们提供服务,并且将理财教育与孩子日常生活中的点滴细节结合起来,关注赚钱的对象、目的、年龄。

美国家长从孩子小时候就让他们认识劳动的价值。不管家里有多富裕,就会通过给邻居及自家修剪草坪、送报、拿牛奶、擦皮鞋等方式赚零用钱。美国南部的一些州立学校,为培养孩子的独立生存、适应社会能力,特别规定:孩子不带分文,独立谋生一周方能毕业。综观国外孩子赚钱的对象都是家人、邻居或其他成年人,这些服务对象已经上班,有独立的经济能力,可以付钱回报没有经济能力的孩子付出的辛苦劳动。所以美国人有一句口头禅:“要花钱,打工去!”。

美國、德国、日本、法国从上世纪70年代就在学校里渗透财商教育,开展关于财商教育的活动,开设相关课程,将理财教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。而美国前联邦准备理事会主席Greenspan(2005)特别提到今日之理财世界已较以往复杂许多,面对日益复杂的金融财务体系,人们每天面对新的事物、产品,会造成选择上不知所措,欠缺理性判断能力,金钱价值观念日益薄弱,这是理财教育者所感到忧心的。若能在中小学阶段提供基本之理财教育,培育正确之理财素养,将能帮助人们避免做出错误之理财决策。

国外成功的财商教育对国内开展财商教育很好的借鉴作用。

三、小学生财商教育的现状

《2012中国少儿财商调研》白皮书显示,中国孩子的财商教育远落后于发达国家,导致的后果使我国青少年在理财、消费理念上产生许多误区和不良后果,国民整体的财商水平不高,为了中国经济建设稳步推进,跟上瞬息万变的经济发展节奏,财商教育刻不容缓。

2016年9月开学初,一位北京的爸爸晒出女儿的一张“天价”开学清单,从书包、文具,到各类课外培训班,还加上旅游、零花钱等,一年总花费超过11万,让很多人震惊!仔细看看这份清单,除了开学准备外,还有不少全年的培训项目,其实算是孩子一年的教育花费。

很多网友都在抨击这位爸爸,说他“花式炫富,助长孩子攀比之风”,也有一些网友认为选择符合家庭收入的教育方式,没什么不好。

每个家庭在孩子身上花多少钱,要量力而行,没必要攀比。事实上这个问题涉及到“怎样对孩子进行财商教育”。为此我们针对小学生的财商教育设计了相关问卷进行调查,向小学264位小朋友家长发了问卷,其中每个年级各44人,收回有效问卷230份,有效率87.12%,男生女生各占一半,同时有选择性地对低、中、高年级的学生家长进行访谈,向小学生及家长了解他们现有的财商知识与理财的做法。

从家庭角度,儿童及青少年在金钱来源宽裕且无压力的情境教育下,同时受到以人为本的民主思潮、开放式教育以及父母工作忙碌等因素之影响,儿童自主权显著提高,常随性所欲,除了造成金钱使用不合理现象,更使青少年儿童与社会好逸恶劳、追求物质享受之现象日益普遍。有些家长认为在小学进行理财教育过早,觉得孩子还小,怕过早涉及金钱教育熏陶而产生负面效应,孩子长大工作后无师自通,现在的重心是学习,大多数家长没有向孩子介绍家庭经济的收支负债情况、家长职业的特点,家庭生活消费全由父母包办。导致:孩子没有树立科学合理的消费观。对于金钱的驾驭能力,未成年人是比较盲目随意的,很多人只会一味跟风、攀比。目前,大多数家庭宁愿勒紧裤带而千方百计满足孩子的用钱需求,不管合理与不合理,认为最节约也不能苦孩子。在相关理财教育实验活动中我们发现,每位小学生几乎每天会接触到金钱,绝大多数学生都有零花钱,年年都有数量不等的压岁钱。压岁钱最少是0元,只有5位,占2.17%比例;1千元以下的小朋友只有19位,占8.26%,大多数小朋友在4-5之间,最多的小朋友得到35000,但他们对金钱的来源以及如何正确合理地支配金钱的能力非常欠缺。调查中,发现小学生对于钱财概念总体比较模糊,只有37.39%孩子知道钱是劳动所得,43.61%的儿童不知道钱是哪里来的。endprint

从学校角度,没有开设有关“金钱教育”的课程,学校教育只专注知识与技能的培养,却忽视了理财技能的培训。学校在教育大纲没有将财商教育列为必修课,小学也不敢擅自在校内外的活动课程中渗透财商教育,老师们认为财商还是个新生事物。有的老师指出在求学过程中,虽然小学生学会了金钱的种类与换算,却缺乏如何运用与管理的指导,并未获得足够有关于金钱使用之知识,即理财教育相当的缺乏。

大多数人过多地关注钱,而不是关注所受的财商教育,且没有意识到:在生活中你挣钱的数量并不重要,重要的是你能积存下多少钱。只有知识才能解决问题并创造财富,那些不是靠财务知识挣来的钱也不会长久。一个不可忽视的社会现象是:大多数学生在大学毕业离开学校走向社会工作时并没有准备好自己的财务赢配方,离校时背负着信用卡债务和助学贷款债务,他们中又有许多人将永远无法摆脱债务的困扰,甚至去世时还给自己的孩子留下一屁股债。2017年7月初媒体报道,农村出身家境不好的女大学生小敏在西安一高校上大二,为跟上同学消费,虚荣攀比,买苹果手机6P,借校园贷(手持身份证拍裸照抵押)1.25万,靠借B贷款机构还A贷款机构的钱,在30多个校园贷平台借了钱,8个月后滚成23万,被对方发裸照逼债,还不清后欲轻生,父母是农民,全家就靠几亩地过活,一年收入还不到2万。家长帮她还了17万,还有5万多实在没能力还,致电媒体帮助。这种“裸条贷款”事件在不少高校发生过。可以这样说,他们是受过良好教育之后离开学校的,离开时却没有掌握一生的财务赢配方。财商教育如果能从小贯穿在学校教育课程中,那至少可避免这样的极端案例啊!

四、小学生财商教育的路径

要开展财商教育,首先要讲正确的价值观与世界观、财富观,赚钱是手段而不是目的,有钱不代表幸福。启迪财商智慧,让孩子成人、成才、学会独立,才能奠定幸福人生。

其次要介绍简单的记帐、储蓄、比价、投资等简单的金融知識。对小学生的金钱教育宜渗透在日常生活中进行,让孩子通过感受切实可见的生活细节来接受教育,生动形象,理论联系实际,多讲案例。

三是推动家校互动,形成合力,建立家校合作的平台,以学生家庭为依托开展财商教育活动,要把握好财商教育5-13岁这个关键期,推进财商教育方面的实践,家长可定时给孩子一定的零用钱,让其可以自由支配,初步认识财、物,懂得交换、购物,学会赚零花钱,学会积蓄和拥有自己玩具、图书、文具等财物。随着孩子的长大,对孩子的理财行为教育可从“给孩子钱”向“鼓励孩子去赚钱”转变,鼓励孩子依靠自己的能力去获得零用钱,用压岁钱去储蓄投资,帮助孩子建立“量入为出”的金钱观,去创造自己的幸福感。辨别需要与想要之间的不同、学会储蓄、拒绝各种广告的诱惑等。通过理财教育,关键是要让孩子明白:金钱只是用来交换事物价值的代用品,金钱只有用辛勤劳动才能换来,但金钱不代表一切,如幸福、健康、成就、爱、友谊和快乐等无法用金钱购买。

四是推动高校参与财商教育实践。面向小学生的财商教育,重要的传递了解一些金融知识,如什么是钱,钱的面值、钱用来干什么?“懂得赚钱、懂得花钱、懂得存钱”,从小树立理财的意识,明白财富是因稀缺而需要通过劳动生产出来的对人类有用的产品,早日具备自立精神,树立正确的财富观。教学要注重知识传授的同时要从小渗透能力、情感、态度、价值观的培养,做到智商、情商、财商三商并举,成就幸福人生。

综上所述,培养孩子的财商,对孩子进行财商教育是素质教育的重要组成部分,因为财商的高低关系到孩子在未来社会中的生存状况。如何使理财知识与技能真正内化为使孩子终身受益的价值观、金钱观,并形成良好的财政素养及理财行为习惯。这是一个社会大众值得思考的问题。

实践证明,一个从小就懂得正确支配零用钱,具有良好理财经验的儿童,才能面对人生的挑战,发挥个人的潜能。有处理金钱经验的孩子,长大后往往比较独立、肯定自己,一般不用为钱而烦恼;而且人际关系和社会适应方面也优于完全没有理财经验的孩子。

[参考文献]

[1]张振鹏.财商教育——我的孩子会理财[M].北京:北京工业大学出版社,2009:3.

[2]戈岩.财商决定孩子的一生[M].长沙:湖南少儿出版社,2011:5.

[3]刘丽娜.沃顿商学院财商课[M].北京:中国法制出版社,2017:11.14.

[4](台湾)黄美筠,等.台湾地区中小学理财教育课程纲要建构之研究。(台湾)公民训育学报,2011(21):4.

[5](美)罗伯特·清崎,莎伦·莱希特,萧明译.富爸爸穷爸爸[M].海口:南海出版社,2011:11.69.

[6](美)罗伯特·清崎,莎伦·莱希特,萧明译.富爸爸 发现你孩子的财富基因[M].成都:四川文艺出版社,2013:113.

[7]陈勇,季夏莹,郑欢.国外青少年财商教育研究梳要及其启示[J].外国中小学教育,2015(2):28.

[8]赵骏.青少年财富观教育存在的问题与思考[J].中国教育学刊,2009(5):62.

基金项目:2017浙江省教科规划研究课题《小学生财商教育路径探究——以嵊州市城南小学为例》(编号:2017SCG142),2016年度绍兴市大学生科技创新项目《家校共育:小学生财商教育的实践研究》(编号:2)。

(作者单位:绍兴文理 学院上虞分院,浙江 上虞 312300)endprint

猜你喜欢
财商小学生
《钱包包的财商养成记》
莆田市妇联助推财商知识进校园
多元整合,加强小学生写话练习
如果,我能再做一次小学生
生活里的财商课堂
财商教育在小学