农村金融实践面临的问题及其对策

卢文豪

在我国农村金融发展的实践过程中出现了一系列问题，通过分析这一系列问题产生的原因，经过多方探讨、借鉴经验，提出对我国农村金融发展有建设意义的意见：加强农村经济实力，实行多种信用评价方式，放宽非政府性金融活动限制以加强农村金融发展的活力等促进我国农村金融绿色发展。

农村金融 面临问题 解决对策

支持新农村建设，实现“城乡一体化”，缩小农民与城市居民之间的收入差距，通过创造条件，促进农村经济收入的发展和农业社会的稳定成了“十三五”期间的重要任务之一。当前金融作为现代经济的核心要素，它和经济相互制约相互影响，要提高农村的经济水平就得建立健全的农村金融体系，所以打破我国农村落后的金融面貌迫在眉睫。

当前我国农村金融实践面临的问题

农村经济具有生产规模小，现金流动闭塞，信用记录不宜收集等特点，因此农村金融活力小，对金融机构普遍少有吸引力。另一方面，作为农民收入来源的农产品具有成本高、收入小、受自然条件影响大、周期长等特点，使农村经济发展受到阻碍，以下将阐述农村金融实践面临的问题。

（1）金融机构少，缺少竞争的活力

现阶段农村金融机构有农村信用联社、农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄银行。但是因种种原因，农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄银行这些银行支农力量已经减弱，只剩下农村信用联合社在农村地区“一统天下”，此外银监会不允许民间社团组织投资建设村镇银行。在这样的局面下，农村金融机构缺乏竞争力，缺少新鲜的血液，不利于农村金融持续健康发展。

（2）信贷体制不完善，缺乏系统性

信用意识缺乏。我国信用系统的建立起步晚，并且现阶段主要在城市建立比较完善的系统信用评价，而农村地区信用评价体系才起步，信用评定等级太随意，有时候仅凭信贷人员和信用社领导的主观判断或是请村干部随意填写资信评定表，评定工作不够深入，缺乏理性认识。

没有完善追踪制度。目前的农村金融体系中没有完善的追踪制度，缺乏深度认识，以及难以认识的现状。当出现贷款逾期未尝时，难以立即做出相应措施。只有建立完善的追踪制度，才能降低农村金融机构的风险，吸引金融机构在农村设点，加强农村金融的活力。

风险补偿机制落后。农业生产补偿机制近几年才开始发展，在发展的初期阶段总会出现问题，比如：补偿标准不够完善，补偿金额少，理赔手续繁复，补偿不够及时等缺点。

（3）农村经济发展落后，农民金融方面知识欠缺

农民受教育水平低，思想保守，缺乏现代理财思想。尽管当今我国的受教育水平在普遍提高，但是受城市化的影响，很多有知识能力的人不会选择农业作为事业，他们向城市聚集，而留在农村的仍然是受教育水平低的人，這些人的思想观念保守，不乐于接受新鲜事物。

农村金融发展遇到阻碍的原因

我农村金融遇到阻碍的原因主要有下列几点。

（1）关于贷款人信息不足

正规金融机构对贷款人的信息了解不足，比如这人信用如何，有没有足够的能力偿还贷款，贷款用在了何处等。金融机构在贷款给农民是只得谨慎处之，努力做到减小风险。主要进行了以下措施：只发放小额贷款，使得农户生产需要不能满足；贷款办理手续繁杂，使得贷款办理时间长，甚至使农民错过了生产种植时期；不科学，不公平的评级制度使得生活困难的农户得不到贷款的机会；部分信用社为减小贷款的风险采用直接提高利率或者变相提高利率的方法将贷款风险作用于借贷人身上，使借贷人承担着不合规定的利率，侵害了农户的利益。

（2）国家政策相关政策不到位

农村信用社作为服务于农民的窗口承担着比其他金融机构更大的风险，农产业比起其他产业来受自然因素的影响过大，不确定因素多，受市场价格波动影响大且收益小，但是，农村信用社没有享受到与其他金融机构同等程度地政策支持，农村信用社缺乏国家信贷基金的支持，资金组织成本过高。在国有商业银行中不良信贷可以进行剥离，但是农村信用社却不允许，使得农村信用社历史包袱过重。目前，国家虽然鼓励农村信用社发放小额贷款，但是相关的财政、税收、资金支持等相关政策却没有。

对策

以下将阐述解决农村金融问题的对策。

（1）建立新型农村金融机构

建立新型农村金融机构，放宽农村地区银行业金融机构准入条件，以此来提高农村金融的活力。通过新型农村金融机构的建立加强国家的支农力度，激活农村金融市场竞争的活力，促进农村金融机构健康发展。

（2）健全农村信息化建设，解决信息不足的问题。

在农村金融问题中，制约其发展的一个关键因素就是农村借款机构对贷款人的信息不够了解。借款机构对贷款人的还款能力与信用状况不清楚，使得贷款机构贷给借款人的贷款金额不足以支持借款人的生产需求，把所有贷款人同等处理。当前我国农村大部分地区没有实现农业现代化，人民收入水平低，创收能力不强，信用等级低，导致很多有还款能力和信用好的人难贷款。因此，提高农村借款人信用信息向贷款机构的传递相当重要。

（3）增强农村经济实力，提高农民收入水平

农村经济水平与农村金融的生存与发展相互促进，相互制约，加强农村经济实力以促进农村金融发展。国家可以在农业补贴，减少税收，积极引导农业走现代化之路等方面加大支农力度。通过发展区域性农产业，为农产品找销售道路，找市场，协助农村持续发展。

（4）多样化农村金融资金来源

政府鼓励中小型融资平台进入农村，引导社会空闲资金走入农村资本市场；让有能力的农户以股权或者债券的形式获得直接融资。

（5）创新监督管理方式，完善相关法律体系

完善法律体系不仅可以帮助农民减少风险，还有利于银行金融机构开展金融业务。与此同时政府也应该创新金融监督管理方式来提高金融机构的活力，服务于民。

继续完善农村金融结构体系有利于建立健康的金融机构，有利于维持良好的金融秩序。一个健康的金融平台将有益于农村经济的发展，有益于推进农村的现代化建设。通过全文的阐述，希望国家政府及相关组织能够积极解决农村金融问题，使我国社会主义新农村能得到健康发展。

[1]李瑞晗.农村金融发展过程中存在的问题及对策研究[J].商，

[2]耿旭蓉.我国农村金融发展的现状及问题研究[J].南方农机