我国商业银行经营转型发展探究

张宇

[提要] 在当前我国商业银行经营发展过程中，互联网金融为我国商业银行经营发展带来了较大的挑战，而面对这种挑战，走上经营转型之路也成为我国商业银行未来发展中的必然选择。本文对我国商业银行经营转型发展趋势做出论述，并在此基础上研究与探讨我国商业银行经营转型发展路径。

关键词：商业银行；经营转型；发展趋势；发展路径

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年8月30日

一、我国商业银行经营转型发展趋势

（一）专业化。我国商业银行的经营与发展一直处于较为封闭的环境当中，因此我国商业银行不会像西方国家金融机构一样面临多样化且激烈的竞争。一方面这种环境确保了我国商业银行在金融市场中的主导地位，在推动商业银行持续发展的基础上保证社会经济的稳定；另一方面我国商业银行所具有的专业化程度则仍旧具有一定的提升空间。我国商业银行经营转型中的专业化优势主要体现在两个方面：一是客户定位的专业化。即通过更为准确的锁定核心客户，提升商业银行的金融服务水平，促使商业银行的金融服务内容和金融服务能力满足核心客户需求；二是业务定位的专业化。即商业银行根据自身发展定位以及自身优势，强化自身在某项优势业务中的金融服务水平，从而利用差异化、特色化的服务，在避免同质化竞争的基础上拓展自身发展空间。

（二）综合化。当前，我国商业银行业务内容包括基金管理、保险、信托、融资等内容，这种综合化的业务发展趋势仍旧在不断深化，并能够成为我国商业银行应对互联网金融挑战的有效战略。显然，虽然互联网金融展现出了一些传统商业银行所不具备的优势，但是传统商业银行也具有新兴互联网金融企业所不具备的资源，如商业银行所具有的品牌资源优势、客户资源优势等，都是商业银行在长期发展中逐渐积累起来的资源，而面对日益多元化的金融服务需求，这些资源的存在也能够让我国商业银行综合化业务的发展体现出明显的优势。另外，在当前的金融服务市场中，利用平台化产品与金融服务需求实现良好过渡，是金融机构进一步拓展自身客户资源、彰显品牌价值的必然要求，也是金融机构在互联网金融时代获得更大生存空间与发展空间的需要。因此，我国商业银行在经营转型發展过程中，不仅将进一步深化基金管理、保险、信托、融资等综合化业务的发展，而且也将通过自主构建互联网金融服务平台，在互联网金融市场中凭借自身独特优势发挥出主导作用。

（三）大数据化。在我国商业银行经营转型发展中，无论是用户数据信息还是业务数据信息都具有重要的价值，对这些数据信息所具有的价值做出充分挖掘，不仅推动我国商业银行的盈利能力，而且也有利于推动我国商业银行发展空间以及竞争力的提升。由此可见，我国商业银行如何能够如同互联网金融企业一样提升自身的数据挖掘与利用能力，是我国商业银行必须探索的重要问题。建立在云计算、云存储、并联数据库技术基础上的大数据技术，能够为我国商业银行挖掘自身数据信息价值提供技术保障，而我国商业银行也应当充当技术领域的先行者，通过推动自身向大数据化转型，将大数据技术转化为自身竞争优势。在此基础上，我国商业银行能够对市场环境、用户群体需求做出更加科学准确的分析，并以此为依据开发出能够与市场和用户需求实现良好对接的服务与产品，继而巩固自身在信贷业务、支付业务、结算业务领域中的优势地位与主导地位。

二、我国商业银行经营转型发展路径

（一）借鉴互联网金融发展模式，推动业务结构再造。在互联网金融时代，对互联网金融发展模式做出借鉴，是我国商业银行进一步强化自身金融服务水平以及运营管理能力的有效路径。在此过程中，我国商业银行的经营转型需要从以下三个方面做出努力：一是开展客户细分。在此方面，我国商业银行需要充分发挥大数据技术在信息技术处理和数据信息挖掘中的价值与优势，对不同客户群体的金融服务需求做出科学分类与清晰认知，从而找准自身经营转型重点与方向；二是树立人性化的金融服务观。面对金融市场中的激烈竞争，我国商业银行需要以服务理念的转变主导自身的经营转型工作。在服务理念的转变中，我国商业银行需要重视优化客户体验、为客户提供便利，针对客户行为偏好和消费习惯，开展金融服务与金融产品创新，从而提升自身的客户吸引能力，继而强化自身在当前金融市场中的核心竞争力；三是对自身资本结构与业务机构做出优化调整。资本集约化是我国商业银行经营管理发展的重要方向，而业务结构的优化调整以及中间业务比例的提升，则是我国商业银行实现资本集约化的重要保证。在此方面，我国商业银行需要对负债结构做出更为科学的管理，通过存款规模的控制、存款结构的优化提升自身的风险应对能力。与此同时，我国商业银行需要重视自身资产结构运营效率的提升，并在我国产业发展中发挥出应有的支撑作用，从而彰显出自身在社会发展、经济发展中的价值。另外，我国商业银行需要对自身利润质量做出改善，通过开发互联网金融服务平台，拓展托管、咨询等中间业务的比重，从而为我国商业银行的稳定发展构建保障。

（二）开展网络金融服务渠道建设，实现营销渠道整合。在我国商业银行发展过程中，金融服务渠道是确保商业银行能够让更多客户享受自身产品与服务的重要保证。传统的商业银行所具有的金融服务渠道以线下网点为主，这种渠道虽然在商业银行的发展中发挥着重要的作用，但是仅仅依赖这种渠道却难以确保商业银行适应互联网金融发展趋势，也难以推动商业银行在互联网金融市场竞争中展现出自身优势与竞争力，因此重视网络金融服务渠道建设，实现线下网点与线上金融服务渠道的整合，是我国商业银行经营转型发展中的必然选择。一方面线上金融服务渠道的发展是满足客户多元化服务需求以及优化客户服务体验的重要保证。在互联网环境下，社会大众的生活、消费都与互联网息息相关，与此同时，网络技术的发展也为我国商业银行开展线上金融服务渠道建设提供了良好的技术支撑，在此背景下，我国商业银行不仅应当优化自身的移动客户端开发与运营工作，而且有必要利用门户网站、新媒体、社交平台、搜索引擎等开展服务推广与产品营销。与此同时，我国商业银行也需要对自身的第三方支付业务进行拓展与深化，通过借助其他平台的影响力彰显自身品牌价值、发展自身品牌优势；另一方面线下金融服务渠道的构建与拓展固然重要，但是线下网点金融服务能力的优化与提升也同样不容忽视。虽然互联网时代下的网络金融呈现出了迅猛的发展势头，但是对于部分客户而言，线上金融服务平台并非自身的第一选择，特别是对于年龄较大的群体而言更是如此。在此背景下，我国商业银行需要对自身线下网点分布开展优化，在遵循效率优先的原则基础上，引导线下网点制定差异化的竞争战略，如根据不同地域的客户、不同年龄的客户推出具有不同特色的服务与产品，从而提升自身服务与产品的吸引力与竞争力。

（三）优化公司制管理提升，提升自身运营管理成效。在我国商业银行发展过程中，公司制的确定在商业银行市场运营中发挥着不容忽视的作用。当前，我国大部分商业银行都依托公司制构建起了公司化结构的管理体系，但是在此过程中，如果欠缺市场化运营与竞争精神，则商业银行中的公司制以及相应的管理体系也将是徒有其表。为此，我国商业银行有必要从两个方面推动市场化运营与竞争机制的落实与贯彻：一方面我国商业银行需要在设置董事会、管理层、监事会的基础上，明确各个职位、各个单位所需要承担的职责与义务，并在引导各个职位、各个单位尽职尽责的基础上发挥出组织结构的制衡作用与协同发展作用；另一方面我国商业银行需要对自身制度体系中的激励机制与约束机制做出完善。在此方面，无论是激励机制的构建还是约束机制的构建，都应当以商业银行的发展目标和发展战略为导向，从而在充分激发工作人员积极性、约束工作人员行为的基础上，促使商业银行能够更好更快地践行发展战略、实现发展目标。为此，我国商业银行有必要围绕客户需求，重塑自身业务流程，通过构建具有扁平化、平行化的组织架构和管理模式，推动我国商业银行提升自身金融服务工作效率与水平，从而在更好地满足客户需求基础上更好地应对互联网金融时代为自身带来的挑战。

主要参考文献：

[1]王光远.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究，2015.6.

[2]艾建华，崔玉平，山东银监局课题组.商业银行资产管理业务发展转型及监管研究[J].金融监管研究，2015.3.

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