金融IC卡在公交行业应用的研究与实践
——以贵州省为例

金融IC卡在公交行业应用的研究与实践
——以贵州省为例

袁绪

金融IC卡具有安全、运算速度快及一卡多应用的优点，特别是其电子现金所具备的毫秒级小额快速支付功能特别适合于公交等需要快速通过的场合。本文以贵州省为例，阐述了人民银行贵阳中心支行多年来在组织开展金融IC卡在公交行业应用工作中，遇到的诸如行业壁垒、不愿投入、难以实施等问题，探索通过调研分析、建立机制、搭建平台等手段，最终实现了金融IC卡在全省公交行业应用的全覆盖。

金融IC卡；便捷支付；公交行业应用

推动金融IC卡应用是国家为推进金融服务民生，保障银行卡应用安全，推动银行卡产业升级和可持续发展的重大战略。2011年，人民银行总行发文决定在全国范围内启动银行卡芯片化迁移工作，同年，选取了贵阳等城市为金融IC卡在公共服务领域应用工作试点城市，试点以来，金融IC在各地的交通、旅游、校园、医疗等公共服务领域应用取得了许多突破。近两年，随着支付宝、微信等二维码支付方式的崛起，金融IC卡线下应用受到了较大冲击。尽管如此，金融IC卡电子现金所具备的毫秒级小额快速支付功能使得其在公交等需要快速通过的场合有着难以替代的优势，然而，金融IC卡在公交领域的广泛应用仍然面临诸多问题，很多城市的公交已可支持金融IC卡乘车，但总的来说仍然是应用零星，广大人民群和众公交运营方还未能体会到金融IC卡带来的便捷与实惠。

一、存在的问题

(一)行业壁垒

公交公司大多发行了专用的行业卡，这些行业卡需要缴纳押金并需要用户预先充值，其形成的沉淀资金可以给企业带来一笔可观的收益。公交公司担心金融IC卡在公交的应用会对自己发行的行业卡造成较大冲击，公交公司普遍对受理金融IC卡有抵触情绪。甚至出现过部分已支持金融IC卡乘车的公交公司私自停止受理金融IC卡的情况，给广大民众带来了不便，给金融IC卡行业应用推广造成了一些负面影响。

(二)不愿投入

金融IC卡在公交行业应用需要安装或改造刷卡终端机具，需要解决通信与结算、报表统计等问题，这些都需要资金投入。很多公交公司、商业银行都不认为金融IC卡在公交行业应用能带来具体收益，相关各方都不愿意投入资金。

(三)难以实施

一些地方的公交公司愿意接纳受理金融IC卡，同时也有一些商业银行愿意投入一定资金开展受理环境改造和系统建设工作，但要么是存在技术方面的瓶颈，要么是改造成本过高，难以有合理的方案进行具体实施工作。

二、研究与对策

(一)调研分析，通过数据说话

贵阳市公交在2001年发行了专用的行业卡，2010年底开始受理金融IC卡乘车。通过分析连续五年的票款数据可以看出以下特点：一是电子现金占比从2011年的月均0.14%增加为2015年的月均7.99%，电子现金占公交票款百分比成明显上升趋势。二是行业卡刷卡占比基本保持不变，行业卡刷卡是9折乘车，金融IC卡刷卡与现金乘车不打折，在金融IC卡发卡行开展乘车打折联合营销的月份，电子现金占总票款百分比超过11%，而行业卡的比例依然保持在8%左右，可以很清晰的看出，金融IC卡替代的是部分零钞现金，而不会对公交行业卡带来冲击，也不会改变行业卡沉淀资金的格局。

表1 贵阳公交各项票款月均百分比

金融IC卡电子现金一般是T+1清算，比公交公司清点票款再运送到银行进行二次清点后存入账户的速度要快得多，而且金融IC卡在公交行业应用还降低了公交公司清点零钞和残损币、假币造成的企业成本，如贵阳公交总票款从2011年的月均5175万增加了2015年的7216万，增加了39%，但由于电子现金的贡献，实际现金部分只增加了12%，贵阳公交现金总清点人数仍保持在300人左右，并未随着总票款增加而增加。

(二)建立机制，打造共赢局面

在贵州省金融IC卡公交应用推广的组织协调与管理工作中，坚持联网通用、资源共享的同时，形成“谁投资谁受益”的市场化运作与“共同投资集体受益”共存的局面。人民银行各级分支机构按照“特事特办”的原则，具体情况具体处理，如在安顺市公交车应用推广时，由于中国银行安顺分行出资建设了公交刷卡终端系统，因此允许其设置一定期限的保护期，在保护期内只能识别受理中国银行发行的金融IC卡，保护期过后完全开放，这样一方面调动了商业银行投入的积极性，同时也达到了推广金融IC卡营造刷卡氛围的目的。而由银联分公司或各发卡银行共同出资建设的情况就没有设置保护期。在公交应用方面，我们的理念是“让金融IC卡作为行业已有收费模式的有益补充而不是替代”，同时从收取现金带来的残损币、假币、清点等成本方面与相关行业部门沟通洽谈，便于行业部门开放受理终端兼容金融IC卡。人民银行各级机构还协调商业银行在允许范围内增加了给公交公司的贷款额度，协调各地收单机构、发卡行及银联来共同承担刷卡手续费从而对公交公司进行了刷卡费率减免，商业银行通过公交应用项目也增加了发卡量和知名度。

在金融IC卡行业应用推广逐步达到一定规模的同时，人民银行贵阳中心支行牵头组织建立了“贵州通行业协会”，贵州银联和辖内各发卡银行共同通过了协会运作规范，各机构在协会框架下运用市场化手段联合开展市场开拓、宣传营销等，形成了持续化运作和推动机制。

(三)搭建平台，提供技术支撑

人民银行贵阳中心支行组织中国银联贵州分公司开发建立了贵州省金融IC卡公共服务平台，该平台主要包括三大功能，一是数据报送、信息统计功能，各发卡机构可通过该平台报送数据，人民银行可通过该平台获取统计报表，各商业机构可通过该平台设置消费折扣等。二是终端接入服务，未建立运营平台的小型商户可将终端通过移动专网方式直接接入该平台。三是平台接入服务，已建立行业自建平台的大中型商户可将自建平台接入该服务平台。金融IC卡公共服务平台的上线运营对金融IC卡在公交领域的进一步应用提供了更好的技术支持和运营支撑。

三、应用成效

(一)公交应用全省全覆盖

2013底，贵州省全省全部9个市州以上城市公交可以受理金融IC卡乘车，截止目前，全省88个县级以上城市中，已形成规模化公交运营的全部74个城市均可受理金融IC卡乘车，而且所有终端上使用的都是PBOC标准的电子现金应用，具有很好的开放性和可持续性，任何一张符合PBOC标准的金融IC卡均可使用，极大地方便了居民和广大游客乘车。

(二)电子现金交易持续攀升

在2011年全省公交刚开始陆续受理金融IC卡的阶段，全省全年的电子现金交易量只有几十万笔，交易金额不超过100万元；而到了2013年就达到了1789万笔、1885万元；从2016年开始，全省每月电子现金就超过700万笔、1000万元。

(三)形成了典型示范效应

金融IC卡在全省公交行业的应用营造了省内非现金支付的氛围，形成了典型示范效应，进一步带动了金融IC卡在教育、交通、旅游等公共服务领域的应用，更多的停车场、旅游景点、菜场等场合的终端通过接入金融IC卡公共服务平台实现了受理金融IC卡电子现金支付。

四、总结与展望

金融IC卡在公交行业的应用方便了百姓乘车，节约了社会成本，提升了城市和公交形象。但当前使用金融IC卡电子现金需要事先到ATM机具上进行圈存，下一步，一是研究大力推广基于手机端的电子现金圈存；二是研究改造刷卡终端和接入平台，探索“云闪付”在公交行业应用，同时研究基于“小额免密免签”功能，实现未圈存的金融IC卡通过先刷卡脱机认证再延迟联机扣款的方式进行便捷乘车。

(中国人民银行贵阳中心支行，贵州 贵阳 550002)

[1] 彭悦.基于金融IC卡标准的移动支付在农村地区推广面临的困难及对策.[J].金融经济，2015(12)：211-213.

[2] 李东荣.推进金融IC卡住公共交通领域的应用.[J].中国金融，2010(14)8：10.