金融出海：技术与模式的引领

薛靖东

中国金融出海从另一个层面诠释了中国金融在科技、模式和服务等方面综合实力提升。

根据国家旅游局数据显示，国庆期间中国出境游客数超过600万人次，分别从中国近300个城市出发，到达全球88个国家和地区、1155个境外城市。中国游客境外消费带动当地经济发展的同时，其消费行为和习惯也对当地产生重要影响。國庆期间有媒体报道支付宝在日本发展迅猛，在罗森便利店、大型商场等场所已经入驻，引起日本各大银行的担忧。

领跑移动支付

根据媒体报道，日本的许多机场、药妆店、百货商场在2016年底就已上线支付宝。截至目前，支付宝可以在罗森便利店、电器店和百货商场等日本国内3万家以上的店铺使用。阿里巴巴表示，2018年春季将在日本推出基于智能手机的电子结算服务，力争3年内赢得1000万名用户。

在美国，中国游客及华人聚集区域的机场、酒店、景点、奢侈品门店等，都已经部署了解决方案用于解决微信支付及支付宝跨境移动支付。并且纽约和拉斯维加斯1.6万辆出租车接入支付宝，中国的移动支付已经在美国覆盖衣食住行玩五大领域。

在欧洲，巴黎老佛爷百货近期上线微信支付，并以较低的汇率吸引消费者进行支付。2017年7月，腾讯宣布微信支付服务在欧洲发布，其欧洲合作商Wirecard表示，这一举措主要针对中国游客。欧洲多个国家的政府机构和企业也对支付宝给予支持，希望帮助中国游客获得更加顺畅的旅行体验，支付宝已与芬兰国家投资贸易旅游促进推广总署签署合作备忘录，将继续深入拓展更多应用领域。

在这些旅游热门区域，中国游客可以像在国内一样，方便地使用微信支付和支付宝。截至目前，支付宝已经在欧美、日韩、东南亚等三十多个国家和地区上线使用，涉及范围包括餐饮、百货、便利店、免税店、机场等几乎所有消费场景；微信支付也已经登陆超过13个国家和地区，覆盖全球超过13万境外商户，支持12种以上的外币结算。此外，支付宝的线上收付方面，已经与全球250多家金融机构达成合作，包括万事达、渣打、德意志银行等。

事实上，在欧美以及日本这些发展程度较高的国家，其自身支付体系完善，支付习惯稳定，要进入其市场并不容易。但随着中国经济增长和居民收入水平的不断提高，助推了中国海外旅游的热潮。在这种背景下，海外商家为吸引中国游客，通过引入中国的支付产品，适应中国消费者的消费支付习惯。于是，从东南亚到日韩，从欧洲到北美，中国的支付产品在海外覆盖范围不断扩大。

目前支付宝和微信用户规模庞大，支付生态完整，技术和服务优势明显。中国的移动支付依托于电商和社交平台的发展，已经领先全球。比起美国等国家，中国的移动支付不仅线上成熟，线下渗透广泛，而且比起其他国家的现金、NFC、信用卡等主流支付方式，便捷高效、成本更低。

输出经验与技术

《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提到，“十三五”时期要加强金融科技研究与应用，稳步推进系统架构和云计算应用研究，深入开展大数据技术应用创新，规范与普及互联网金融相关技术应用，积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。对于中国，金融科技是一次弯道超车的机遇。

近年来，中国的金融科技发展迅速，金融科技企业逐渐进入金融与科技深度结合阶段，在基础技术、应用和商业模式方面都处于领先水平。中国电子商务研究中心主任曹磊分析，从移动支付到消费金融、供应链金融，到大数据征信体系等等，BATJ（百度、阿里、腾讯和京东）这些巨头以及其他一些公司在金融的几大业务板块已经做得比较标准化，走出一条切实可行的模式来，这种模式在海外具有可复制性，所以把产品标准化向海外输出，寻求增量。易观金融中心分析师王蓬博表示，中国公司的优势体现在技术、运营等多个方面，包括对用户的运营、市场推广培养、技术发展等，我们其实已经有了一整套运作比较好的配套流程。“当模式已经被国内市场验证以后，向国外输出，抢占市场就是一个水到渠成的事情。”东南亚对金融服务和科技需求很大，仍处于初期和发展阶段，市场潜力巨大，成为中国企业走出去的第一站。

金融科技的业务出海主要涉及移动支付、信贷、财富管理几个方面。BATJ等巨头主要以移动支付为核心业务布局海外金融，一方面他们结合跨境游与商家合作，另一方面收购海外公司的股份或者共同成立合资公司。蚂蚁金服投资菲律宾数字金融公司Mynt、泰国支付企业Ascend Money；与印尼Emtek成立合资公司，与联昌国际集团在马来西亚组建支付合资公司；与Lazada旗下在线支付公司HelloPay合并，并采用“支付宝+国名”的方式命名。京东金融与尚泰集团成立合资公司进入泰国市场，初期以支付业务为核心，未来或将业务拓展至消费金融、供应链金融、保险、理财等多个领域。腾讯在马来西亚申请支付牌照，希望通过微信在当地提供支付服务。百度钱包已经在泰国上线，并瞄准了日本、韩国等临近国家。其中，成立合资公司或者收购股份的方式在一定程度上可以迅速解决牌照、人才、文化冲突等问题，效率更高。

新联在线、捷信、闪银等从事网络借贷的公司在海外开始提供融资借贷业务。新联在线在新加坡设立分支机构，拥有CMS牌照，与当地的金融机构合作，未来将继续开拓越南、印尼、泰国等地的业务。捷信在越南、菲律宾等地，采用“驻店式”消费信贷模式，与OPPO等企业合作，提供3C、摩托车等产品的消费分期或消费贷款。

财富管理方面，宜信、陆金所、PINTEC等布局进入海外市场。其中PINTEC与李泽楷旗下的香港富卫集团合资在新加坡成立金融科技公司PIVOT，PIVOT将向东南亚地区的金融机构提供 PINTEC的动态、实时的财富管理和智能投顾技术。这种“动态资产配置”解决方案由机器学习算法驱动，为投资人提供适合的模型组合。在没有人工干预的情况下，资产组合将随着投资市场的变化，实时进行再平衡操作。这是中国智能投顾产业的第一次出海。

平安集团主导的陆金所也已经在新加坡成立陆国际开放平台，将其在金融科技方面的实践经验向海外输出，为全球普通个人投资者提供过去只有私人银行客户才能享有的产品，让其商业模式有机会应用于新加坡完备的金融体系和监管框架，接受全球投资者的检验。2017年7月，已经获得新加坡金融管理局（MAS）原则性批准“资本市场服务牌照（CMS）”。新加坡的中央银行的职能和外汇交易监管由MAS负责，MAS对金融机构准入严格，对于信誉不佳的金融机构一概不予受理。陆国际在新加坡设立总部，是中国金融科技走向海外的积极尝试，也是获得国际认可的有力证明。

蚂蚁金服在印度会根据合作伙伴的技术能力、业务诉求不同，选择不同的合作方式。蚂蚁金服相关负责人曾表示，“针对合作伙伴的短板，我们会做某个垂直的、具体领域的技术支持，比如它的风控不行，那我们就去帮他们做风控；反洗钱能力不行，我们就去帮合作伙伴在他们的技术体系内补这个短板。”

印度支付公司Paytm创始人Vijay Sharma多次到杭州交流学习，他认为除了覆盖理财、银行、保险以及信贷宽泛的业务模式值得借鉴外，支付宝“简单、安全、快速”“一站式服务”等商业理念也很值得研究。有业内人士分析，中国金融出海输出的是丰富的经验、日益成熟的商业模式，以及先进的金融科技。

随着互联网和高新科技成为经济增长的新动力，中国正实现从Copy to China到Copy from China的转变。“一带一路”倡议稳步推进，国家鼓励中国企业走出去，中国与沿线国家的合作不断深入，中国的金融科技出海也迎来新的发展机遇，中国式的创新成果不断输出，正在改变着世界。endprint