互联网第三方支付存在的风险及建议

包宇涵

【摘 要】随着互联网金融的不断发展，第三方支付平台的出现不仅有效地衔接起了互联网交易中最重要的信息与物流两大部分，且作为互联网交易中不可或缺的重要环节，其对依托于互联网而兴起的网络交易发展过程也有着无可替代的作用。第三方支付的兴起虽是给人们的日常生活带来了许多便利，却也暴露出了许多的风险和弊端，加之法律监管的不完善，更是容易引发许多问题与纠纷。

【关键词】互联网；第三方支付；风险分析

所谓的第三方支付，指具有一定经济实力且信誉良好的独立机构或公司，其与商业银行之间签订协议，将自身的交易支付平台与银行的支付结算系统相连接，让用户在交易过程中无需登陆银行账户，仅是通过使用由第三方平台所提供之账户便可完成所有的交易的一种支付方式。

一、互联网第三方支付的风险

相较于传统交易模式，第三方支付虽使得人们于交易过程中免去了现金的收支，也在一定程度上规避了贪污公款等营私舞弊风险。但却让人们面临了新的风险，如虚拟交易风险等。此外，鉴于互联网金融的本身定位以及行业特性，也注定了其还将面临其他方面的风险。而这些风险主要包括以下几个方面：

1.第三方支付行业性质风险

（1）第三方支付平台定位不明确带来的风险。基于对第三方支付的定义我们不难看出，第三方支付平台属于独立的机构或公司，其所开展的业务均是依托于银行所提供的支付结算系统，然而由于这些非金融机构不仅能行使金融机构才能开展的金融业务，且尚未受到有效监管，加之第三方支付本身定位较为模糊等问题，因而使得许多支付问题即便通过法律也难以得到有效解决，这也是目前我国法律于互联网金融方面的最大漏洞。

（2）第三方支付平台过度依赖商业银行所带来的风险。随着第三方支付平台的不断发展，如今，这些平台不仅可从事银行的相关业务，且支付业务迅猛发展。几乎占据了我国百分之70%的支付市场份额。这些第三方支付平台，虽属私人企业，但在某些方面却享有国有企业的待遇。而若第三方支付平台赖以生存的银行发生意外，首当其冲的无疑是第三方支付平台。与此同时，由于第三方支付平台的发展使得银行的存款吸收率严重缩水，从而在一定程度上限制了我国银行业的发展。可见，第三方平台这种依赖银行的发展模式也是目前第三方平台最大的敌人。

（3）虚拟货币发行带来的风险。众所周知，第三方支付无需现金支付，一切交易内容均是由虚拟货币来完成。然而目前，我国并未对虚拟货币的发行与使用给予相应的监管而使得虚拟货币仍游荡于银行系统之外，而虚拟货币的过度使用必将对现实社会产生巨大影响，因而一旦虚拟货币与现金对接出现问题，则势必会引发局部内的金融危机，进而影响到整个社会经济。

（4）用户信息泄漏带来的风险

无论在怎样的时代背景下，用户的信息无疑是最重要的保护对象。然而当前的第三方支付平台，其无论是虚拟货币或是现金交易，所涉及的均是用户的个人信息，加之这些信息主要是但不仅限于以计算机数据的形式保存，因而时刻存在信息泄露的风险。在如今，信息泄露可能产生的风险极为可怕，而像第三方支付平台这种仰赖于网络的交易方式则更容易发生信息泄露的事件。

2.资金过渡和虚拟账户资金沉淀带来的风险

（1）资金沉淀于第三方账户带来的风险。若使用第三方支付，则必定会产生一定的资金沉淀。而这些沉淀的资金会随着时间的推移而越来越大。在使用第三方支付情祝下，资金全部滞留在第三方账户中。其中在途资金一旦加大即会使第三方支付平台风险信用增大，一旦对这笔巨款的管理出现问题，就很可能引发支付风险。

（2）第三方支付平台与消费者非法转移资金和互联网诈骗带来的风险。第三方平台因其毕竟是基于互聯网的金融产业，因而极易产生消费者资金被非法转移以及互联网诈骗等风险。如前段时间震惊国内的e租宝事件，便是由于投资人对贷款公司的了解全都仰仗于贷款公司的官方介绍，而使得人们无法在第一时间内察觉其中的端倪。这也为许多犯罪分子提供了可乘之机，如部分犯罪分子可借由第三方平台无法直接掌握货物具体品质的特性，以自己购买的方式来达到非法转移资金或洗钱的目的，而广大消费者因不了解商家的具体信息而时刻遭受着以上两者的威胁。

3.信息披露不全带来的风险

结合同e租宝事件被犯罪分子所利用的原理，即钻了逆向选择与信息不对称空子，而使得消费者在消费过程中，仅能依靠中介描绘来判断商家产品品质。此外，部分不良商家为提高销量而采取自买自卖的形式，让消费者误以为该商家商品无论品质与信誉均十分良好，如此必将到消费者产生误导，进而导致其做出错误的消费行为。

4.第三方支付行业不止当竞争带来的风险

一直以来，垄断均是市场经济中一个极为常见的现象。目前，针对市场垄断的现象，只要政府与社会不加以干预，任何行业到最后都将由垄断企业所控制。

二、应对互联网第三方支付风险的对策

1.对第三方支付平台的规范进行监管

现如今，不少第三方支付平台都开通了存贷款业务，然而鉴于第三方支付平台本身定位不清晰，加之国家也对其缺乏有力的监管，因而要想促使第三方支付平台逐步往规范化的方向发展，便一定要通过相关法律法规的完善来明确第三方平台的定位，并由此对其相关行为予以有效监管，如此方能有效减少经营风险的发生。

2.强化对第三方支付平台的管理

由于资金的沉淀而使得第三方支付平台极易出现非法转移消费者资金与互联网诈骗的情况出现。对此，国家应加强对第三发支付平台的信用审核，并明文规定禁止第三方平台挪用平台用户停留于平台账户中的资金，以尽可能避免资金被非法转移以及诈骗事件的发生。

3.完善相关规定和法律制度

除了明确第三方支付平台的定位并对其加强管理外，针对虚拟货币的发行与使用，国家也应进行有效监管，以防范垄断、信息不对称以及洗钱等风险。

总之，由第三方支付的发展现状来看，其在未来还将继续成长，并极有可能取代现金交易成为社会最常见的交易方式。因此，我们随影努力促进其发展，但也需同时保障交易的安全。因而，作为国家相关管理机构，应务必对第三方支付的监督管理工作给予足够重视，如此方有利于我国经济的发展，进而维护社会的和谐与稳定。

参考文献：

[1]王丽.试析第三方互联网支付业务发展与监管[J].长春大学学报，2013，23（5）：533-535.

[2]李淑锦，张小龙.第三方互联网支付对中国货币流通速度的影响[J].金融论坛，2015（12）：25-33.endprint