整治现金贷

张燕

风口上的现金贷正在迎来监管重拳。

12月1日晚，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。

《通知》明确指出暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

《通知》表示，现金贷业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

在《通知》下发当天下午银监会举行的例行新闻发布会上，银监会普惠金融部副主任冯燕指出，下一步将现金贷业务纳入本次互联网金融风险专项整治的范畴，并提出现金贷业务要遵循六大原则：持牌经营、设定利率上限和公开披露、了解你的客户、审慎经营、禁止暴力催收和保护客户信息。

从《通知》内容来看，监管部门明确对网络小额贷款开展清理整顿，对银行业金融机构参与“现金贷”业务将进一步规范，对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理，对各类违法违规机构将加大处置力度。

央行副行长潘功胜日前表示，下一步监管部门将对市场准入进行评估，加强行为监管、负面清单，加强审慎监管，以防以贷养贷，规范非法买卖客户个人信息及暴利催收等问题的出现。他表示，金融持牌机构参与现金贷，不得将风险控制进行外包，不得与无房贷资质的机构进行合作，不得将助贷变成放贷。

一场现金贷的治理风暴正在来临。

监管重压下，现金贷平台、导流平台、银行开始谨慎行事

监管升级起于11月21日晚紧急下发的一份叫停小贷牌照申请的文件。这份由互联网金融风险专项整治办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》称，“部分机构开展的‘现金贷业务存在较大风险隐患”，即日起各级小贷公司的监管部门一律不得新批设网络（互联网）小贷公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小贷业务。”

11月23日，由央行、银监会牵头的网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开，17个省份金融办（局）负责人赴京参会。11月24日，中国互联网金融协会下发《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》。

11月28日，有媒体报道称，北京市互联网金融行业协会向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》（下称“通知”），成员单位自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、羊毛党参与情况等。自查内容第一项为是否存在综合融资利率畸形业务。利率畸形指实际年化利率超过36%，实际年化利率包含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。对于自查核实实际年化利率超过36%的业务，需要会员单位填写具体的情况说明，包括业务名称、宣传利率、实际年化利率、息费扣除方式、逾期率、逾期罚息等项，并于12月8日前上报协会。

据记者了解，随着监管文件出台日益临近，不少现金贷平台开始下调综合息费。

11月24日，趣店发布公告称，自11月30日起，通过支付宝界面完成的借款最高年利率不超过24%;11月26日，掌众金服对外宣布，旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下;11月27日，玖富集团旗下开展Paydayloan业务的玖富叮当APP也对外宣布，即日起，叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。

此前，《中国经济周刊》记者曾计算目前市面上大部分现金贷产品的综合利率，其中大部分年化利率超过36%的“红线”。而一些计算结果显示，部分现金贷平台逾期罚息年化利率甚至高达100%？300%。其中，信息披露不明和“砍头息”（指部分平台会在放贷时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等）的存在是借贷利率变相提高的主要原因。

記者了解到，此次在降低综合息费的同时，不少平台下调了借贷金额，甚至有平台暂停了现金贷业务。以趣店为例，一个月前，记者通过支付宝进入趣店旗下产品“来分期”页面，显示可借款额度为15000元。11月26日，在芝麻信用分不变的情况下，记者的借款额度下降至5000元。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震此前表示，现金贷一个突出问题是借款人的多头借贷。据技术平台监测，目前有上百万现金贷用户存在向两家或两家以上同时借贷的情况。

记者了解到，随着监管加严，“多头借贷”的弊端已经开始显现。多家现金贷平台收紧额度甚至停止发贷的情况下，一些习惯于“拆东墙补西墙”的现金贷用户开始出现资金周转困难，甚至逾期还贷的情况。有个别现金贷平台出现了在约定还款日前提前从用户银行账户中扣款的情况。

除去现金贷平台自身，包括蚂蚁金服在内的一些导流平台也开始加强对合作机构的年化利率审核以及流量管控，而一些曾经和现金贷平台合作的资金也开始变得谨慎。

现金贷平台的资金来源除了自有资金外，主要是通过外部的金融机构如银行、信托、消费金融公司、保险公司，以及P2P平台提供。其中，提供资金的银行主要以民营银行及地方性城商行为主。据记者了解，部分银行已经开始暂缓接入新的现金贷平台合作，存量现金贷业务将在到期后重新考虑是否合作。

有现金贷平台从业人员告诉记者，现有现金贷产品进行调整，与眼下监管形势趋紧关系密切。在现金贷业务有可能被“一刀切”的传言下，一些现金贷平台开始担心有用户出现“恶意逾期违约”。此外，对年化利率不得超过36%“红线”的一再重申也对目前现金贷产品的盈利率产生影响。记者从一些现金贷平台运营方处得知，现金贷平台存在融资成本和运营成本双高的情况，再加上冲抵风险不足导致的坏账，在年化利率控制在36%的情况下，部分现金贷平台将无法盈利。