互联网金融对传统银行理财业务影响研究

摘 要：21世纪，互联网开始走进我们的生活，经济社会也在不断发展。无论是在融资、支付还是投资理财方面，互联网金融都给传统银行带来了非常明显的影响。由于现阶段中国的传统银行理财业务还处于起步阶段，其后市的发展存在不确定性，所以本文以互联网金融对传统银行理财业务影响的调研为题，调查在互联网的大环境下银行理财业务在现阶段的发展状况，并对调查结果进行分析，并指明互联网金融是如何影响着银行的理财业务。

关键词：互联网金融；传统银行理财；影响；产品

在互联网迅猛发展背景下，一种新的金融模式——互联网金融，一步一步打破了传统金融模式的垄断地位。这使得银行理财业务等金融业务的经营范围变得广阔，销售渠道更为便捷，与此同时，信息的传播变得更为广泛，完整和便捷。但也对银行理财业务等领域也带来了一定的冲击。互联网金融通常可分为六大类：众筹融资、第三方支付、大数据、垂直财经门户、网络平台和金融机构互联网化。伴随着国内互联网金融技术与理财业务的快速发展，现在中国互联网金融的前景良好，吸引了多方参与者积极进入，市场竞争也越来越激烈。

一、互联网金融理财的优势分析

1.投资门槛低

互联网金融相比于传统理财业务，其最大的优势就是投资门槛低。通常情况下互联网金融门槛比较低，而传统银行理财业务进入门槛较高，这就无疑导致银行理财业务所占金额较重。而当收益率几乎一样时，人们更倾向于投资互联网金融理财，因此可以说，在某种程度上人们更青睐于互联网金融。

特别是2013年6月，支付宝推出的“余额宝”理财产品就是将互联网与金融二者结合起来。用户把钱转到“余额宝”中实质就等于购买了天弘基金产品。不同于通常意义中的基金，用户想什么时候使用余额宝里的资金就可以什么时候使用，相当于是T+0日实时赎回货币市场资金。支付宝运用余额宝通过这样的方式将互联网与理财完美结合，实行“碎片化理财”的新模式。与人们投资传统的基金理财平均为七八万元相比，余额宝平均投资的只有1912.67元。从这说明了在一定程度上，余额宝将理财产品客户与银行的活期存款相分流。虽然在2017年8月14日，余额宝将用户个人账户额度上限调为10万元，但基本不会影响到大多数用户的互联网金融投资。

2.操作便捷

互联网金融的主要优势在于其成本低、流动性强、投资门槛低，且操作方便。互联网理财利用互联网平台进行电子支付，申购和赎回均不需要实际的交易场所，只需耗费少许网络流量，交易快速便捷，成本低。而且可以随时申购和赎回，比传统银行的活期存款利息高，又方便，可以有效利用客户的闲散资金。现阶段，年轻人是掌握互联网金融的主流。

二、互联网金融对传统银行理财业务的影响分析

2013年至今，互联网金融的突然间流行给传统银行理财业务造成冲击，具体来讲：

1.客户资源问题

互联网金融的发展，对传统银行理财客户资源存在一定程度的冲击，从总体来看可分为两类。第一类是对于大额投资的固定客户来客户来讲，影响并不大，他们还是愿意选择相信传统银行理财业务，因为银行可以提供更多面对面，更全面的帮助。而对于潜在客户或者理财额度较低的个人客户，在一定程度上会削减他们在银行理财的热情，对于传统银行理财业务发展新客户有一定的冲击。

2.银行卡使用率问题

随着互联网金融的普及，目前人们日常生活中的刷卡频率急剧下降。可以说，电子支付业务和投资理财是互联网金融对传统银行造成的主要影响。像支付宝、微信银行这样的通过第三方平台来支付，是结合了新模式、新技术还有市场需求；同时也在不断改变人们办理金融业务的习惯。根据数据显示，有将近四分之三的用户会在日常中参与到互联网金融里。所以互联网金融产品会一步步的渗入人们的生活，出门支付也不再使用银行卡转而使用第三方平台，使人們的生活习惯发生变化。

支付方式的转变，意味着用户零散金额的储存位置改变。虽然第三方支付的金额最终还是回到银行中，但金额短期还是会在支付平台有所暂留。而且很多用户为了方便，会在微信钱包、支付宝余额宝中存入部分余额一共使用。积少成多，用户多了之后，这部分闲散金额就从银行的短期储蓄中消失了。

3.传统银行理财产品的营销压力

传统银行理财产品与互联网金融相比，通常短期理财的效益没有优势，而一些长期的、效益高的理财产品，投资门槛又较高。为此，很多银行针对效益高的理财产品门槛高的缺陷，推出了一些年化收益率在6%以上的新款理财产品，且大多数起步金额只需5万元或10万元，而曾经这样高收益的理财产品往往门槛都是在几十万以上；针对投资期限的问题，推出了交银添利系列理财产品，拥有不同的投资期限，从一个月到十二个月，可以方便客户选择适合自己的选项。同时，很多银行也大力支持客户下载手机客户端，可以直接通过手机操作定期理财或者活期理财。而且，部分银行开通的货币基金T+0实时提现业务与余额宝非常类似，门槛低至1元，网上交易，随时申购和赎回。这些一系列的举措都有效吸引了大量对传统银行信任的客户。然而由于宣传问题，在实际中这些新型的理财产品并不能有效推广至年轻的用户群体中，主要还是一些一直在传统银行进行投资的客户，难以实现真正扩大客户群的需求。

三、传统银行理财的应对措施

1.发展网上营销

对于大多数人来说，当前在传统银行理财业务所占投资的比重还是较大，更倾向于银行投资。因此要抓住这一优势，开展更便捷的投资方式。近几年来，德国、荷兰等一些欧洲国家出现了完全依托于网络和自助设备实现理财产品销售和服务的“直销银行”，以十分低的成本快速扩张业务，这也给了我们很大的启示。这表明，互联网金融正在影响着传统银行的发展，传统银行应当抓住这个机遇，充分利用互联网技术，扩大销售渠道，发展银行理财业务的网上营销，实现规模报酬递增和边际成本递减，从而创造出更多的价值，让银行理财业务的发展更上一层楼。endprint

2.实施战略合作

从银行的角度来说，最担心的就是风险把控；用数据说话是互联网金融至关重要的一点。传统商业银行顺应时代潮流的经营发展战略既是运用这些大数据以及其他可利用的优势将业务范围增大。例如，华融证券股份有限公司和华夏银行于2014年7月24日在互联网金融、资产管理、资金存管还有资产托管等方面开展合作并签署了战略合作协议。双方由其是在互联网金融方面，将联手开启“银证合作3.0时代”：在基于为客户提供互通的电子账户和证券账户，慢慢的开拓更多像移动终端这样的线上渠道，通过对接双方平台，实现账户平台互通，让双方客户享有更优质的金融服务。

3.发挥自身优势，降低劣势

传统银行有互联网金融所望其项背的安全性和风险低的优势，以及资金灵活度不足的劣势。2013年由于货币资金没有足够的流动性，银行采取通过较高的成本来吸引互联网公司“宝宝”的资金。然而，2014年的情况已经发生了变化。央行比較宽松的货币政策及当时的货币环境都给市场资金利率带来了影响，使其有缓慢的下降趋势，此外考虑到银行与互联网金融竞争的大环境，银行更青睐于先将同行资金吸收过来，达到提高银行系“宝宝”的收益率的目的。并且互联网金融产品的安全性一直以来都备受争议，而对于有着更完善的理财体制、更高的流动性还有安全性也更高的银行类“宝宝”来说，这样的选择更加稳妥。因此，目前很多投资者开始将“宝宝”账户的钱用来购买银行的理财产品。

4.发展灵活多变的理财业务

虽然传统银行在时代的背景下，发展了一些互联网金融理财业务，但从调研结果来看，收效不甚理想。比如，传统银行可以效仿互联网金融发展一些灵活多变、选项多的理财业务，比如交通银行的交银添利1个月、交银添利2个月、交银添利3个月、交银添利6个月；稳添利提升专享9、稳添利新享45天、稳添利新享44天、稳添利新享37天等。还有交通银行近期推出的天添利，可每天24小时随时调配资金，方便灵活且比活期利率要高。客户可以结合自身情况，选择不同时间、不同投资风险的理财业务。

四、结论

总之，无论是在2015年的两会上还是在博鳌亚洲论坛年会上，互联网金融十足是一个热词，这无疑与因其发展迅速有关。互联网金融的优势主要在于其操作便捷、存取灵活，而传统银行业务的优势在于风险较低，更加安全，产品透明、用户体验好等。两者各有千秋。传统银行理财业务历史更久远，人们也对其更加信任，所以银行如果想在当今潮流下发展自己，应该充分利用互联网技术，一方面，可以实施战略合作，另一方面也可以扬长避短，充分发挥自身优势，增强安全性与资金流动性，使消费者能更多地倾向于传统银行理财业务。

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作者简介：刘智（1996.12- ），女，安徽六安人，安徽财经大学金融学院endprint