上市公司高管的家庭保障规划

文熙

客户家庭情况：某上市公司高管李先生，49岁，城市坐标成都，年收入40万元。妻子是个体经营户，47岁，年收入10万元左右。孩子17岁，在国际学校上学，明年计划出国留学，预算是4年100万元。

家庭资产情况如下：总资产合计490万元，其中不动产一套，市值350万元，已还完贷款。汽车一辆，价值20万元。积蓄120万元，其中银行理财产品50万元，国债50万元，10万元借给亲戚，10万元活期。家庭无负债，年度开支在16万元左右。不考虑买房换车，不需要赡养老人。家庭成员现有保障很少，几乎可以忽略不计。李先生目前考慮更多的是基础保障，然后再考虑顶层风险规划。

规划方案一

一、财务诊断

1.李先生的工资收入占比100%，收入来源单一，可增加理财性的收入。正是因为收入来源完全依赖于工资收入，所以一旦发生健康或意外风险，势必会影响家庭整体的收入来源，甚至导致孩子出国留学的中断。

2.在李先生的家庭资产中，固定资产350万元，占总资产490万元的71%，占比偏高。且李先生的家庭收入来源较稳定，向来注重储蓄，其储蓄资产为110万元，从理财的角度看这是不合理的，存放在银行和购买国债并非唯一的理财方式。

3.李先生为家庭配备的保险计划保障额度较少，与其家庭资产无法匹配。

二、理念沟通

1.重疾和意外保障的需求：李先生家庭的收入来源完全依赖于主动收入，因此重疾和意外的保障就尤为重要了。在平安无事的情况下，49岁的阅历和年富力强，可以为家庭带来长期稳定的现金流，但是一旦身体无论何种原因亮起了红灯，家庭的现金流就可能因此而中断。而中断这期间缺少了主动收入，但家庭的各项开支会继续且会持续增加费用，从而导致家庭资产的入不敷出，严重的还会导致家庭资产清零甚至为负数，背上债务。

2.社保的补充需求：社保只能解决最基础的医疗费用的报销问题，每年都会有起付线和封顶线，报销的范围并不包含一些效果佳、副作用小的进口药特效药。但发生住院情况下，如果仅仅依靠社保的保障，就会大大降低就医的品质和影响身体的康复。

3.子行千里母担忧，孩子出国求学，远离了父母的照顾，如果没有保险的陪伴，作为家长一定不放心。加上境外的医疗体系和国内不同，所以国内的保险无法照顾到远在国外的孩子，为孩子配备一款高额度的境外保障就格外重要了。

三、实现方法

（一）夫妻俩的基础健康保障

李先生和李太太同时执行以下方案，20年交费，在当下医疗费用不断攀升的今天，先解决基础的医疗保障，未来保障的额度可以再做规划。

综合医疗保障方案说明：

1.疾病或意外住院医疗费用：住院费用每年限额报销300万元。报销规则：超出1万元部分，社保内所有费用100%报销；社保外所有费用100%报销。

2.交费期意外伤害保险利益：因意外伤害导致的医疗费用100元-5万元100%报销，因普通意外导致身故赔付101万元，因公共交通或自驾车意外导致身故赔付151万元，因普通意外导致的伤残最高赔付50万元（10级281项赔付），因公共交通或自驾车意外导致的伤残最高赔付100万元（10级281项赔付）。

3.重大疾病保险金（工作收入损失）：重大疾病保险金一次性给付保险金50万元，轻度重疾一次性给付保险金10万元。

4.绿色就医通道：当发生普通疾病或重大疾病需要住院时，可通过平安健康险公司安排紧急住院。

（二）子女境外保险方案

子女境外的保障涵盖了人身和财产两个方面，孩子出国求学的路上，父母再也不用担心。预计每年支付保费为13370元/年，保障期限为一年。

方案说明：

通过规划李先生夫妻双方的基础保障方案后，可以为家庭创造至少100万元的紧急准备金，用于抵抗未来难以预期的风险。发生普通的疾病，则通过社保就可以解决；如果发生住院情况甚至是重大疾病或意外住院，那300万元以内的费用都可以为家庭报销，额外还有至少2年的家庭收入赔付给家庭。

规划方案二

客户需求分析：

1、家庭成员基础保障分析：

按照李先生一家每年固定收入50万，固定年支出16万来计算，家庭每年结余34万元，可用这笔资金做好合理的安排。家庭基础保障例如每一位家庭成员的重大疾病、意外伤害、住院医疗等保险费的支出可控制在34万元结余资金的15-20%比较合理，既不会影响家庭正常生活和开销，也可以将家庭保障做得比较充分。李先生是家庭的经济支柱，在保障份额方面首先要给李先生设计充足，其次是妻子和孩子的基础保障。具体保障建议请详看每一位家庭成员基础保障方案，全家保障计划合计保费64414.03元（约为结余资金的19%）。

2、孩子出国留学的资金准备：

李先生一家有现金资产110万元（含活期现金10万+国债50万+银行理财50万），其中100万资金可用作孩子未来4年出国留学的备用金，逐年支付学费，不宜挪做他用，因为明年出国涉及立即支付教育金，用保本和变现快捷的短期银行理财或者货币基金的方式较合理。余下10万活期现金相当于家庭7个月左右的固定支出，可作为家庭应急资金。

李先生保险利益说明：

1.特定疾病30种：确诊即赔付10万元。

2.重大疾病80种：确诊即赔付50万元。

3.疾病身故：因疾病身故赔付50万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）。

4.意外伤害身故保障：一般意外保障170万，自驾车意外保障380万，客运交通意外保障400万，客运航空意外保障750万。

5.意外伤害高残保障：一般意外保障120万，自驾车意外保障330万，客运交通意外保障350万，客运航空意外保障700万。

6.普通意外伤害医疗保障：门诊报销每年限额1万，每次意外事故100元免赔，80%报销。意外伤害手术报销每年限额2万，意外伤害住院报销每年限额2万。

7.高额医疗保障：住院医疗最高年限额205万元，其中包括一般住院医疗年限额100万元，恶性肿瘤额外保障100万元，恶性肿瘤住院年限额50000元（按实际住院天数，每天给付200元）。

李太太保险利益说明：

1.特定疾病30种：确诊即赔付6万元。

2.重大疾病80种：确诊即赔付30万元。

3.疾病身故：投保180天后，因疾病身故赔付30万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）。

4.意外伤害身故保障：一般意外保障40万，自驾车意外保障130万，客运交通意外保障130万，客运航空意外保障230万。

5.意外伤害高残保障：一般意外保障10万，自驾车意外保障100万，客运交通意外保障100萬，客运航空意外保障200万。

6.高额医疗保障同李先生。

孩子保险利益说明：

1.国寿福重疾保障利益同李太太。

2.英才卡保障：意外残疾或烧伤10万，意外伤害医疗保险金额5000元，住院和特定门诊医疗保障10万元 ，重大疾病保障2万元。

3.高额医疗保障同李先生。