把现金贷并不等同于高利贷

孙青青

当下现金贷争议最大的就是年化利率过高的问题。很多人用一天的利率简单乘以360天来判定是否属于高利贷。事实上，额度小、周期短的现金贷与其他普通贷款相比差别巨大，把日综合利率转化为年化利率的做法失之于简单。

比如，银行借款年化利率6%，向银行借2万元2年内还清，利息支付总额是2400元。但利率只是计算借钱成本要素之一，真正的总借钱成本是由借款额度、借款周期和利率共同决定的。现金贷平均借款额度为2000元，时间在7到30天，即便以年化利率100%计算，用户借2000元在14天也只需要支付57元的总利息成本。

现有的个人借贷市场中，主体是银行，服务高端优质客户；P2P、小贷和消费贷服务的是中间层客户；而现金贷服务的是没有征信记录的低收入人群。这部分人群长期以来得不到正规金融体系的服务。在现金贷出现前，只能依靠利率畸高且没有任何保障的民间借贷。

所以，从商业模式上来讲，现金贷提供了一种不用抵押、不用担保等各种繁杂手续，可以实现立刻到账，灵活方便的金融服务。满足的是正規金融机构服务不到而急需现金临时周转的低收入人群的金融需求。这是现金贷之所以存在的原因。随着监管的进一步规范，处于监管下的商业模式未来与社会正常信贷需求的匹配度会越来越高，规范后的现金贷完全可以成为成熟金融体系的有益补充。

当然，目前存在的暴力催收等问题还有待改变。“低收入”与“低信用”并没有直接关联，大众对这样小额短期、虽然利率高但利息不高的金融产品还是很欢迎的。