商业银行普惠金融可持续发展模式研究

陈建波

【摘 要】本文基于商业银行角度着手，介绍了商业银行开展普惠金融业务的重要性及困难，阐述了商业银行取得普惠金融业务长远发展的对策。

【关键词】商业银行；普惠金融；长远发展

普惠金融模式是指具有广泛性与包容性的服务系统，可以为社会各界带来常规性金融服务，使以往被排斥在金融服务以外的若干群体能够公平的享受金融服务。

虽然普惠金融的目的在于提供充满包容性的服务体系，但“普惠”不是单纯的输血，其唯有得到商业化运营，方可得到可持续发展。就国际经验来说，采用科学的普惠金融模式，均以商业可持续为基础；否则，商业银行自身很难维系，更难以满足金融普惠的要求。所以，商业可持续发展属于普惠金融的前提，还是确保普惠金融模式稳定运作的先决条件。

一、商业银行实施普惠金融的重要性

中国经济进到结构性调节期，即涉及传统落后行业和创新行业的此消彼长，还涉及释放农村区域经济发展活力，和持续支持中小企业经营，这类实体经济的变化，要求金融资源的扶持。但是，就目前国家金融体系而言，金融资源分配不均匀，城乡用户、国有单位、大中型企业得到大量的金融资源，但农村居民与小型企业只占有一些金融资源，采取普惠金融模式可以促使金融资源配置更为公平。此外，就金融深化方面来说，采取普惠金融模式可以促使农村居民生活水平的提高，实现三农企业、中小公司发展，进而加快经济增长。但就商业银行而言，开展普惠金融也十分重要的。

1.利率市场化造成传统业务狭窄

利率市场化造成各商业银行间存款等筹资途径的竞争会更为激烈。净利差能力的降低，使得商业银行开始转型，首先是增多中间业务收益，其次是在负债端加大低成本，保障集资途径。商业银行重视低成本集资的竞争会更为激烈。由此，商业银行应当扩大业务规模，从以往的城乡迈向农村区域，从为国有单位、大中型单位服务转变为全面辐射。

2.金融脱媒造成竞争激烈

金融脱媒也叫做金融非中介华。对群众而言，其一，资产分配模式逐渐多元化，伴随金融市场资管范围的加大，理财产品逐渐丰富，群众资产保值增值模式不再局限为银行存款，群众对股票、债券、社保、基金以及理财的需求量极大；其二，网络金融的出现，促使融资主体和投资商之间有了更为紧密的关系，直接融资渠道增多，银行的中介功能受到影响。针对企业而言，企业也应当寻找更为简便的融资途径与较低的资金费用，对传統金融组织造成巨大影响。金融脱媒极大影响到商业银行的收益来源，就负债端来说，造成存款规模缩小，增速降低，甚至规模缩小；从资产端来说，随着国内多层次资本环境的发展，优秀企业逐渐多的选用直接融资途径，导致商业银行出现了丧失固定的高端贷款收益的风险。针对直接融资途径对银行造成的挑战，银行一定要进行创新，研究其他的存贷款途径，通过产品创新营造更多的相对优势，其是促使商业银行进行普惠金融项目的重要因素。

二、普惠金融项目商业可持续发展遇到的挑战

1.数据不对称造成的逆向选择及道德风险

农户与小微企业的数据缺少公开性，很难提供银行贷款所需的基本信用资料。大型企业尤其是上市企业，一般需要符合严格的数据披露需要，有历史贷款数据为依据。而许多农户或许从来没有办理过贷款项目，缺乏信用基础信息积累；有些小微企业甚至缺少完善的财务机制，账务处理随意，运行不标准。金融机构采取一般的渠道很难获取农户与小微企业准确的财务数据，所以不能判定其偿债能力与还款意愿。数据不对称提高了银行贷款的不稳定性和风险系数。

因为存在数据不对称现象，银行贷款肩负的风险提高，所以需要更大的风险补偿，但是利率的加大可能进一步产生逆向选择与道德风险。当利率水平很高时，愿意签约的通常是还款可能性较低的借款者，从而造成违约风险加大，银行预期效益反而降低。所以，该种状态下，银行宁愿采取信贷配给，也不情愿采用加大利率的途径发放这种贷款。

2.风险承受水平低造成风险控制较难

小微企业因规模小、职员少，管理能力较低，大都选择家族式管理模式，技术设施更新不全面，产品档次较低，应对市场危机的能力很弱，市场环境若出现变化，必定会先收到巨大影响。就我国银行业采集信息来说，小微企业借款的不良率在各大企业贷款中是最高的。传统银行大都要求小微企业选择抵押与担保的途径来减小风险，受现有担保法律、自身财力制约，小微企业通常没有能力提供银行所需的抵押担保策略，风险补偿水平较低。

3.缺少规模效应导致的高额交易费用

农户与小微企业贷款大都期限短、数额少，很难产生规模效应。以往的银行机构根据一般贷款批准流程处理，既耗时长，效率低，同时，对单笔借贷申请的背景信息进行准确性审查的成本很高，收益比较低。

三、商业银行进行普惠金融项目商业可持续发展途径

1.改进定价方式

针对定价来说，若定价太低，金融机构的热情不高，供应紧缺；若定价太高，客户又没有成立承担，需求较低。所以，要主动改进定价方式，更为精确的预测用户的信用风险。常见的定价方式不符合普惠金融用户，很难结合其财务信息展开评定，针对大数据的动态信资评定技术，将全面优化商业银行的信资风险定价水平。针对大数据的动态信资评定技术，克服了信息对方法的制约，模型可以对信息自培训、自教育、自适应、自优化，取代繁琐、费时的人工经验归纳过程，补偿了传统风险辨别方式的不足，和传统模型比较，预测精准性提高较多。而且，该方法既可以基于财务指标，还可以基于用户社会关系、道德评定等特点入手，预测用户违约风险，进而建立出更为科学的价值。

此外，不管是基于产品的门槛，或者从科学定价入手，抵押和担保模式的改进均是重要因素。从国际与国内市场环境来说，农户联保、组对联保、统一担保等途径均能有效减少产品门槛及提升用户信用等级。

2.改进位贷技术，控制信用风险

（1）选取经营时间长、贸易信贷优良的低风险用户；（2）严格管理输入信息质量，防止错误信息造成决策失误；（3）通过比较信息，对存在冲突的申请进行拒绝，防止欺诈；（4）根据财务和非财务指标自评定，将智能审批和人工审批有效结合，在保证风险可控的基础上提升效率、节约成本；（5）按照风险和收益相统一的原则科学定价；（6）改进产品，提供多元化服务；（7）强化贷后管理，多途径获得客户资料，及时完善信用评分，结合最新数据及时修改定价、授信金额等。

3.产品风险管理创新

风险控制一直是商业银行控制的关键，普惠金融客户具有信用风险大的特点，所以，普惠金融方面的产品革新还应当坚持安全性原则，保证风险可控。

（1）预防风险传递。普惠金融用户通常缺乏抵押物，金融組织就创新了相关抵押、担保模式，但在部分担保模式下，若出现违约问题，将极易出现风险传递。例如，国内外习惯性采取组对联保、共同承担途径，如果小组中出现违约现象，则小组其他人将要负责偿债，若小组中其他人员出现还款负担时，极易导致违约问题在小组中扩散。（2）采取资产证券化途径，分散风险。除贷前严格管理风险外，也能够在贷后采取资产证券化途径，将不流转的小额贷款等普通金融资本集中转移成可流动的资产市场证券。资产证券化可以发挥出资产市场分配风险的能力，把微商银行机构的信资风险进行分散，防止产生系统性危机。（3）运用大数据进行筛选，商业银行要与工商、税务、公检法、海关等部门实现信息互联互通，充分共享，为小微企业进行“画像”，从多维度、多角度判定企业及实际控制人的信用状况，进而确定信用额度。

4.加强对普惠用的宣传培训

普惠金融业务的潜藏用户，比如，农户、小微企业，享受金融资本的渠道通畅是经民间融资与家族贷款。造成其对信用的认识与现代金融模式的信用存在差别，而且，对现代金融模式的服务也不知所措。所以，要注重对客户的宣传培训，不仅要提高其对现代信用内容的理解，特别是要确定多方的法律职责，避免潜藏纠纷的出现；还要改善用户对繁琐复杂的银行工作逃避的态度。

四、结束语

文章以商业银行为对象，介绍了商业银行进行普惠金融所面临的挑战与重要性，阐述了商业银行实施普惠金融业务可持续发展的途径。在产品类型上，要灵活多元化；在定价上，要改进方法，利用大数据的自动定价模型，准确预计违约风险；针对风险控制，应避免风险传递，并采取资产证券化等途径分散风险等，由此促进普惠金融业务的可持续发展。

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