互联网金融对我国商业银行的影响及对策分析

摘 要 在互联网金融快速发展的时代，传统商业银行的业务受到了不同程度的冲击。本文通过总结当前互联网金融的四种发展模式，发现互联网金融的产生对商业银行的支付业务、借贷业务、和风险管理控制带来了影响，最后从三个方面提出应对措施，希望能为商业银行的经营改革提供建议。

关键词 互联网金融 商业银行 对策

互联网金融，是指传统金融机构与互联网企业利用网络技术实现资金融通、支付、投资和信息中介等的业务模式。2013年，我国出现了余额宝、P2P网贷等金融创新性产品，其低成本、易操作等特性逐渐吸引了大量民众，在人民的消费支付中日益活跃。随后，利率市场化的推进更为互联网金融提供了契机，使其开始蓬勃发展。

传统商业银行的收入来源分为两种，一是存贷差，二是手续费和佣金。随着2013年互联网金融的爆炸式发展，传统商业银行的支付、融资、贷款等业务都受到了不同程度的冲击。据中国工商银行2007—2016年稀释每股收益增长百分比数据显示，2007—2016年中国工商银行稀释每股收益增长百分比在持续下滑。2015年稀释每股收益率增长为负数，小于上年稀释每股收益。2016年的增长率为0，而2016年我国通货膨胀率为3.02%，由此可以推测，2014—2016年传统银行业业绩下滑和中国互联网金融的蓬勃发展有着密不可分的关系。[1]

本文将通过分析互联网金融发展模式和对商业银行的影响，为商业银行的经营改革提供建议。

一、互联网金融的发展模式[2]

第一，众筹，是指资金需求者通过互联网平台向特定投资者募集资金的新型融资方式，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。Massolution研究报告指出，2013年全球总募集资金已达51亿美元，世界银行报告更预测2025年总金额将突破960亿美元，亚洲占比将大幅提高。

第二，P2P网贷，是指通过第三方互联网平台达成的借贷匹配。P2P网贷操作简单，对于借方来说，网贷产品的年利率可达20%。对于贷方来说，网络贷款降低了融资门槛与融资成本，解决了小微企业融资难、融资慢等问题。但央行和银监会尚未颁布明确的法律法规指导网贷，网贷平台也无法承担大额的担保，所以具有较高的信用风险。[3]

第三，互联网支付，包括通过银行业金融机构支付与第三方支付。为了满足市场需求推行去现金化，互联网支付应运而生。但互联网支付往往缺乏信用保障，于是互联网金融机构采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立了连接的电子支付模式。目前，第三方支付平台支付宝、微信钱包、银联钱包等已经得到广泛的应用。

第四，互联网理财。随着网络在国内的普及和经济的飞速发展，互联网投资的概念逐渐被人们接受。2013年，支付宝联合天弘基金推出余额宝，使互联网投资进入一个新时代，它激活了金融行业的技术与创新，推动了市场利率化的进程。目前，市面上还出现了微信理财通、苏宁零钱宝等类似的产品。这类网络理财产品不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

第一，对支付业务的影响。商业银行的支付结算业务，主要是指商业银行机构通过信用卡、托收、票据等方式为客户所提供的资金的支付清算业务。但随着互联网金融的快速发展，支付宝等第三方支付平台得到了广泛应用。

与传统的单一模式的银行支付结算相比，第三方平台一是将信用评价与担保结合在一起，为线上交易提供安全保障；二是整合优化各大银行已有的便捷支付方式，为客户提供更加便捷的服务；三是降低了交易成本；四是业务范围广，如支付宝增加了酒店预订、车票购买等多种功能，这些都使支付宝等第三方支付平台与商业银行相比更具有竞争力。

第二，对借贷业务的影响。在传统的金融业务中，商业银行主要充当资金中介的功能，为借贷双方提供交易的平台。为了规避风险，商业银行的贷款机制有着严格的审批程序，交易门槛高，使不少的中小微企业都出现了融资难、融资慢等问题。而互联网金融平台看到了这一现状，他们通过网络平台直接贷款给很多中小企业，而不再需要通过银行加快融资速度，降低了交易成本。

第三，對银行风险管理控制的影响。风险管理控制关系到银行的生存与发展。随着以互联网技术为依托的金融业务及商业模式的出现，银行业面临的风险不再仅仅是传统存借贷业务带来的风险，还出现了监管风险、网络技术风险、信息安全风险等。除此之外，在金融脱煤和利率市场化的背景下，银行的收益率不断下降，因此为了增加利润，银行也开始增加面向小微企业、创新型企业等的贷款业务，使得银行自身的业务风险水平逐渐提升。

三、商业银行面对互联网金融的发展对策

第一，转变经营理念与经营方式。我国目前处在利率市场化及金融改革时期，互联网金融模式自2003年出现以来取得了突飞猛进的发展，给商业银行造成了一定程度的冲击。虽然商业银行在多年的经营中，形成了成熟的经营管理理念和可靠的风控系统，但互联网金融的快速渗透将进一步加速我国的金融改革，商业银行以前的垄断地位将受到威胁，传统的银行经营模式将不再满足发展的需求。所以，商业银行应当及时转变经营理念与经营方式。

第二，在合作中求得双赢。互联网金融本身高效率低成本的特点符合金融改革的趋势，商业银行在成熟的经营管理理念和稳健的风险防控上具有自身优势。因此，商业银行可以与互联网金融合作，在合作中求得双赢。

我国的互联网金融是在互联网的基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理，信用风险较高，信息安全得不到保障。互联网金融的风险性制约了互联网金融的发展。而传统银行有很多原始的大客户，其完善的风控系统也使得人们对它的信任度很高。所以，商业银行可采取与互联网金融平台合作的方法，共享客户，甚至建立共同的网络服务体系，使传统银行业融入新型金融模式中，最后达到共赢。[4]

除此之外，相关的监管部门还应要求金融企业建立信息披露制度，提高资金运营的透明度，让投资者充分了解投资项目的风险信息、财务信息等；另外，可以考虑建立行业自律协会，加强信息披露和有效监管。[4]

第三，明确市场定位，注重盈利模式的创新。为了解决当前商业银行的同质化问题，每个银行必须明确自身的市场定位；注重客户反馈，通过顾客反馈确定自身的业务优势与不足，从而找准发展方向。银行也要注重差异化营销，要建立自身的优势，完善、优化业务流程；引进创新型人才，加强对金融产品的研究与开发，使得自身不至于在日新月异的互联网时代中被动发展。另外，商业银行还可以进行主营业务的定位，为银行的发展创造新的赢利点。

（作者单位为西南大学经济管理学院）

[作者简介：袁晨（1997—），女，四川资阳人，西南大学经济管理学院会计学本科在读，研究方向：会计学。]

参考文献

[1] 孙洪哲，李姣婷，冯玉璇.基于互联网金融下传统银行业每股收益变化研究——以中国工商银行为例[J].价值工程，2017，36（31）：14-16.

[2] 马文婷.互联网金融对我国商业银行传统业务的冲击与对策[J].当代经济，2017（25）：18-20.

[3] 赵巍，刘春玲，樊桂岭.我国P2P行业的现状、问题及对策[J].商业经济研究，2017（20）：165-168.

[4] 卢嘉彤.互联网金融模式背景下传统商业银行的应对策略[J].现代商贸工业，2017（31）：95-96.endprint