我国商业银行中间业务问题研究与建议

刘伟

【摘 要】我国金融领域对外全面开放后，内资银行与外资银行的竞争将主要体现在中间业务上。中间业务已成为国外许多商业银行利润的主要来源，我国银行的中间业务仍处于初级阶段，银行对中间业务的认识不够深刻，还暴露出管理经验不足、人才匮乏、技术力量薄弱等问题。本文从财务角度出发，从我国商业银行中选取几个代表，对其财务报表相关数据进行分析，包括中间业务净入收；中间业务净收入占总收入之比；中间业务构成及构成部份所占比例等指標。通过分析得出我国商业银行中间业务的发展现状，找出差距和存在的问题，提出可行性建议。

【关键词】商业银行中间业务；个人理财建议及对策

一、绪论

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务[1- 2]。具体地说，指商业银行以中介人身份，利用其在技术、信息、机构、资金、信用等方面的优势为客户提供各种金融服务并收取一定手续费，不动用或少动用自己的资产的业务。中间业务以其风险小，收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为商业银行收入和利润的主要来源。近年来，我国商业银行也开始注重中间业务的发展与革新，中间业务也得到了迅猛发展。但是，与西方发达国家相比，我国商业银行在中间业务的范围、品种、功能、效益等方面都存在巨大的差距[3]。本文从从财务角度出发，通过财务数据对我国较有代表性的几家商业银行的中间业务进行分析探讨并和港股银行进行对比分析，找出差距和问题所在，为我国商业银行中间业务的发展提出可行性建议。

二、我国商业银行中间业务现状

（一）我国中间业务收入逐年上升

最近几年我们商业银行中间业务收入一直处于上升趋势，2016年12家银行公司板块营收中手续费、佣金净收入等中间业务收入占比从上年同期的20.4%上升到21.8%，占比最高的达37%。可见，为了适应新形势，大型国有银行以及中小型股份制商业银行都在积极转变传统观念，从中间业务找寻新的利润增长点，纷纷把大力发展中间业务放到整个银行战略规划的高度来认识。我国商业银行中间业务充满活力，发展势头强劲，在传统业务受到冲击的情况下，中间业务对于银行业绩的增长起到了明显的带动作用。最近几年，我国多家商业银行中间业务收入占总收入的比值呈上升趋势，其中2016年多家商业银行的中间业务收入超过总收入的20%，最高为37%，说明我国银行业的业务结构优化程度在提高。

银行规模与中间业务收入的创造有正向关系。大型国有银行的中间业务收入在总收入中的比重高于中小型股份制银行。大银行在创造非利息收入的中间业务中具有竞争优势，一方面是因为更大规模的业务经营为专业化和产品交叉销售提供了更多的机会。另一方面，规模较大的国有商业银行在较为保守的中国客户心里更可靠更值的信赖，所以有关中间业务的办理，顾客倾向于国有商业银行。我国商业银行中间业务的发展与西方商业银行发展水平相距甚远。我国商业银行的中间业务近几年虽发展迅速，可占总收入比重均未超过百分之二十，有的小型股份制商业银行还在百分之五左右徘徊。而西方商业银行中间业务规模的发展已远远超过传统业务规模，中间业务收入份额越来越大，有的甚至已取代传统利息收入，占到百分之五十以上[4- 5]。差距如此之大，与中间业务的起源，发展时间以及我国体制等多方面因素有关。

（二）我国商业银行中间业务产品结构单一，附加值不高

图1～图4反映了我国部分商业银行中间业务产品结构。

从上图可看出，和港股银行相比，我国内地的商业银行主要以结算类、银行卡类和代理类等传统类型中间业务为主，中间业务产品结构比较单一、同质，而担保承诺类、证券交易类、咨询服务类、衍生工具交易类、投行类等新兴高附加值中间业务所占比重较小，中间业务产品竞争力较弱。

（三）我国商业银行中间业务收费水平偏低且混乱

近年来我国商业银行在在结算网络、设备建设等中间业务方面进行了大量投入，但总体收费水平较低，部分产品甚至不能覆盖成本，办理结算业务收入远低于服务成本。根据《2006年全球零售银行报告》，中国的银行核心服务价格为11欧元，而世界平均水平为90欧元，最高水平为205欧元。此外，西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中[6]。但中间业务的收费的上升会引发消费者的不满。银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费[7]，其中普通消费者较为关注的是本行个人储蓄结算账户的开户手续费和销户手续费以及同城本行存款、取款和转账手续费（贷记卡账户除外）。不过，跨行存取款业务收费未被免除。

（四）我国个人理财业务发展前景较好但创新性不够

随着我国国民经济持续快速发展，我国居民的财富迅速增长，越来越多的人开始关注投资理财。目前我国商业银行的理财产品大致分为两种，一种是跟保险公司合作的银保产品，其实就是银行为保险公司代销的保险。保险通常是长期的，一般为三到五年期，保底分红。另一种就是银行自己推出的理财产品。较受欢迎的理财产品和储蓄有些相似，风险系数很低，最短的是七天，长期的也有以年计的。二者相比较而言，保险的预期收益率会略高一些，但消费者都倾向于购买后者，即银行推出的理财产品。对于保险，大多数客户特别是中老年人比较排斥。对于银行的理财产品，客户比较愿意接受。但是目前各大银行的理财产品都比较单一，没有特色与新意。大同小异产品和服务功能使得顾客无所适从，阻碍了差异化创新服务的发展。个人理财服务强调的是个性化，而目前商业银行任务指标的单一性，也限制了个人理财服务内容的多样性。endprint

三、我国商业银行中间业务存在的问题及原因分析

（一）我国金融大环境仍不够开放

我国商业银行市场竞争不够充分，开放度不够，这限制了我国商业银行中间业务的开展。同时，我国中间业务政策环境相对严格。我国实行分业经营体制，分业经营的限制使商业银行经营范围基本框在传统的分业经营范围内。这种经营模式虽然在促進我国金融系统的稳定发展方面起到一定有利作用。同时却造成了我国银行业缺乏竞争压力的局面，进而导致商业银行难以开发高层次、综合化的业务，很难推动中间业务的发展。导致商业银行缺乏发展中间业务动力。

（二）我国居民储蓄意识过深

我国居民的传统意识是使用闲散资金进行长时间的储蓄，以获得银行的利息回报，同时以备不时之需，久而久之，就形成了我国居民过度储蓄的习惯，阻碍了我国有利消费的形成，这严重的限制了居民投资商业银行其他金融项目，某种程度上限制了中间业务的发展，使得中间业务的开展困难重重。

（三）收费市场秩序混乱，没有提出明确的收费标准

由于国家尚未对商业银行中间业务收费标准进行明确地规范，一定程度上缺乏约束性，使得商业银行的中间业务收费较为混乱。部分商业银行为了争取科员，故意压低价格，扰乱了正常的银行服务市场秩序，也造成了消费者对中间业务收费较为抵触的原因。

四、促进我国商业银行中间业务发展的意见和建议

（一）创造宽松的金融政策环境

西方国家实行的混业经营制度是银行更好地发展金融中介职能、不断开发金融产品的前提，也是西方商业银行中涉及银行、证券、保险等行业的中间业务占其总收入中较大比例的重要原因。而我国现行的分业经营、分业监管的制度虽然可以某种程度上防范金融风险，但也在一定程度上阻碍了商业银行中间业务的发展与创新。最近几年，我国金融分业经营的限制有所放松，金融业混业经营是大趋势，但商业银行自由发展中间业务仍然受到限制。因此，积极推进金融业混业经营，创造宽松金融政策环境是银行中间业务产品创新、发展的重要保证。

（二）鼓励金融创新，丰富金融衍生产品

我国居民目前对理财产品较为排斥的很重要的一个原因就是比起银行存款，理财产品或多或少都会有些风险。特别是衍生金融产品。但银行和金融消费者的套期保值和封闭风险敞口等避险活动以依赖于丰富的金融衍生产品。目前许多商业银行和企业必须到国际市场购买相关产品以弥补国内金融品种的匮乏，为此付出了大量的交易手续费。因此，为了促进银行中间业务的发展，必须不断丰富金融衍生产品，并根据顾客的经济状况与具体要求，为顾客量身定做中间业务产品。

（三）依托电商拓展新业务

目前国内以阿里巴巴、京东等为首的电子商务平台不断发展，吸收资金的能力也在不断增强，挤压了传统银行支付结算市场，甚至推出了互联网理财。为此，商业银行必须加快转型，依托现有的电商或者搭建自己的电商、社交圈，转向以互联网金融为核心的中间业务。

（四）加强科技投入和人才队伍建设

建立现代计算机信息网络系统是商业银行发展中间业务的前提，这需要加强现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度和相关科技人才队伍建设，逐步建立、完善高效、准确的网络金融服务，提高综合竞争能力。

（五）成立中国银行协会，完善中间业务的定价机制

我国商业银行部分中间业务存在着定价机制的不完善和不正当竞争等现象，解决这个问题必须有一个机构对各家银行中间业务的收费行为进行管制。我们可以效仿中国银行信用卡联合组织，成立一个中国银行协会，对中间业务的服务范围、服务流程、收费范围和标准等做出可操作性规范。以市场为法则，发挥同业协会的自律作用和市场的自发监督作用，为商业银行的中间业务的发展提供良好的竞争环境。

（江苏省泗洪中学，江苏 泗洪223900）

参考文献：

[1]谢维平.商业银行中间业务发展中面临的问题及对策[J].科技致富向导，2013（30）：74-74.

[2]管龙.我国商业银行中间业务发展研究[J].合作经济与科技，2011（1）：73-74.

[3]徐文彬.发展我国商业银行中间业务的思考[J].恩施职业技术学院学报：综合版，2004（3）：72-74.

[4]张力，关红楠.商业银行中间业务发展与创新[J].现代金融，2012（2）：22-24.

[5]王蕊，赵丽君.西方商业银行中间业务的发展经验及其对我国的借鉴[J].东方企业文化，2010，1：009.

[6]阎丽恩.新形势下商业银行支付结算业务收费分析[J].商場現代化，2009（2009年6）：185-185.

[7]孙瑞灼.银行收费当纳入政府定价[J].金融博览，2011（7）：51-51.endprint