微贷那些事：方便用户 “肥了”银行

宋珏遐

申请方便，贷款分分钟搞定

根据用户历史转账记录和社交数据，微信钱包界面在几秒之内计算出记者首次可获得的贷款限额为人民币一万元，日利息率0.035%；在选择了贷款申请额和贷款期限后，手机界面自动跳出了对应的还款日期和还款金额；之后，客服会通过网络和电话两种访谈形式，对客户进行个人信息、银行卡信息和联系方式的对应核查，并提醒用户“贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途”，以再次确保贷款安全性。

电话挂断后，记者便收到了借款成功通知。整个借款过程不超过五分钟。这就是记者体验通过微信“微粒贷”进行短期、小额贷款的全过程。

“微粒贷”是我国首家民营银行——深圳前海微众银行，针对个人用户推出的互联网贷款业务，并且也成为了微众银行的业绩爆发点，帮助该行在成立两年后的2016年扭亏为盈，年底净利润达4.01亿元。同时，业绩增长量高并不是以牺牲资金安全为代价的，2016年微众银行的不良贷款率仅为0.32%，远低于由银监会发布的商业银行整体1.74%的不良贷款率，在风险控制方面表现良好。在客户结构方面，2017年年初公布的数据显示，微粒贷覆盖的客户也是传统银行难以达到的群体，88%的客户实际贷款小于2万元，大专及以下学历客户占比40%。

老百姓：解决燃眉之急是头等大事

“零”担保、“零”抵押、“零”等待，只要符合条件便可申请，金融机构确保“T+0审核，T+1放款”的超快节奏，对于急需要钱的老百姓而言是喜讯。

8月底，五金城商户刘先生在准备趁厂家返利大量囤货，货款必须在下单后3天内付清，刘先生想尽办法却还有50万元的资金缺口。刘先生之前听朋友介绍民生银行的微贷简便快捷，便抱着试一试的态度联系了民生银行客户经理。

客户经理了解情况后，手持移动销售终端（iPad）“小微宝”，对刘先生进行了贷前调查和资料采集，当天下午就通过ERP管理系统对资料进行复审，然后上报给总行信贷工厂。第二天上午刘先生便接到了贷款获批的信息，这距刘先生打电话咨询还不到24小时！ 接到消息后，刘先生来到民生银行完成了手机银行签约，开通了手机银行的相关自主功能。当天下午，该笔贷款完成了电子签约及放款。

“一天半时间就办完了全部贷款流程，真是太神速了！”拿到50万元贷款，刘先生大声惊叹。

老颜是一家服装加工厂的老板，坚持创业多年，厂子虽然不大，但生意还算兴隆。看似过着“小资”生活的他，却一直有件烦心事：客户经常拖欠货款，但自己的厂子小，不敢得罪客户，不得不求助亲戚朋友，很多次都是东拼西借凑够进原料的钱。时间长了，亲朋也都不愿意再借给他了。老颜想过向银行贷款，但一想到较高的门槛、繁琐的程序和漫长的等待，他始终没有迈进银行的大门。偶然的机会，曲阜农商银行小微贷中心客户经理登门营销时，老颜动心了，打算试一试。在客户经理调查结束后的第3天，13万元的贷款就办下来了。

锁定小微贷，国内银行各寻“立身之本”

从2005年开始，国内商业银行的经营环境发生了较大变化。一方面国内经济增长速度放缓、银行信贷需求不足，利润空间受到挤压，另一方面金融脱媒和利率市场化成为大趋势，再加上后来以阿里巴巴为代表的互联网企业大举进军金融领域，甚至染指银行的核心业务——信贷。

面对严峻的市场挑战，在众多对策中，开展小微信贷业务、满足小微贷款需求成为了各家银行金融战略布局和业务发展的重点。无论是国有商业银行，还是股份制银行、城市商业银行，乃至外资银行，都竞相推出了针对中小企业的新型融资产品。

据中国工商银行总行信贷管理部网络融资业务中心副总经理史一文介绍，工行十分重视互联网与金融的结合，早在2006年就投产了网络循环贷款，2007年开发了网商信用贷款，2009年成立了银行第一家专门服务机构，2011年网络交易额突破1000亿，2013年贷款余额已突破2000亿。

和国有商业银行相比，股份制银行开展小微贷贷款起步更早，也更为积极，其中的代表无疑是民生银行。

2008年，民生银行董事长董文标提出把民生银行打造成“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的发展方向。此后，民生银行在该领域就一直居于领先，走出了一条以“批量化、流程化和规模化”为目标、打破抵押门槛从而解决小微企业贷款难题的发展之路。

从2009年开始，民生银行推出针对小微企业主、以“批量、小额”为其业务特色的“商贷通”业务，通过将小微企业按行业分类进行风险管理，期望预测潜在的行业风险，取得了成功。2011年，民生银行进一步提出要主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业主和个体工商户获得金融支持。2012年，民生银行破天荒地设立了“石材金融事业部”，为这一个完整的产业链提供金融服务。

长期扎根地方的城市商业银行，凭借着丰富的业务经验、对经营区域内企业信息的充分了解以及相对大银行而言高度灵活的体制优势，在开展小微贷款业务方面具有明显优势，也为行业提供了多个具有代表性的优秀样本。

包商银行凭借经营思路的迅速转变和先进技术的引進，在小微贷款领域也取得了一定的成功。从2005年开始，包商银行放弃在市场定位、产品、服务与大中型银行趋同的“跟随”战略，将业务重点转移到服务小企业上。2009 年对原有小微信贷部门进行细分，成立“微小企业金融部”和“小企业金融部”，分别服务于贷款3000元至100万元的微小企业和贷款100万至1000万元的小企业。

中小企业融资是世界性难题，因此仅仅做到转变大、动作快是远远不够的，还需要在技术上有所突破。包商银行于2005年11月通过国家开发银行微小企业贷款项目引进德国IPC 公司小企业贷款技术。这项技术十分适合发展中国家小微贷款业务，之前已在拉美、非洲及东欧经济转型国家取得了成功。其核心是对权益、毛利率、营业额等数据的交叉验证，即从两方面获取数据后进行比对，当数据偏差在一定范围内时即认为是合理的。通过这种方法，银行可以获取精确的关键数据，同时验证申请人的诚信。这项技术流程简单，清楚直观，例如资产负债表可以简单到仅含7-8项，且极其重视图表工具的应用，因此对信贷员而言易学易用，从而适合“劳动密集型”的信贷业务模式。

由于体量有限，国有银行和股份制银行的业务模式都难以被城市商业银行复制。另辟蹊径，扎根社区，深入特定群体，建立“劳动密集型”的业务模式，从目前来讲更加符合城市商业银行的其自身特点。但从长远来看，如果大银行转变观念，重视小微贷款需求，以城市商业银行的实力，仍然难以与之抗衡。这就需要城市商业银行在稳固现有阵地的基础上，寻求技术和业务的进一步突破，以应对即将到来的挑战。

摘编自《金融时报》《互联网周刊》等endprint