银联为何再推“统一入口”

2018-01-16 09:44薛洪言
金融经济 2018年1期
关键词:银联银行卡商户

薛洪言

前段时间,银联联合商业银行推出了银行业统一移动支付APP“云闪付”,意在“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”为原则,实现银行业竞合有序、共商共建、共享共赢,助推银行业移动支付服务全面提升。

支付领域的又一场战役打响了。

银行业“统一入口”究竟是何方神圣?

这些年,银行忙着互联网转型,APP几乎是其手机端的唯一入口,正忙着加大资源投入,优化用户体验,突然来一个“统一APP”,这代表什么呢?

其实,所谓的银行业统一APP就是云闪付。大家日常听到的诸如Apple Pay、华为Pay、小米Pay等,其实都是云闪付产品,背后用的是NFC技术。

作为曾经被寄予厚望的创新型支付T具,单单从支付体验上看,云闪付的确带来了重大的升级,不过,其市场推广效果并不算理想。随着二维码支付的合规化,推广云闪付的势头也就大不如前了。

此次重磅推出的“统一入口”,虽然沿用了云闪付的名字,但从产品功能上看,已经不仅仅局限于支付工具本身,更像一个集线下支付(支持二维码支付和狭义上的云闪付)、转账还款、金融便民生活、银行开户、信用卡申请、银行卡优惠、银行卡管理、电商购物等多种场景于一身的“手机钱包”类产品。

其实,银联之前也有一款类似的产品,叫“银联钱包”,只不过这一次将分散在各家银行APP中的特色服务进行有机整合,形成特色鲜明的统一服务体系,也就成了“统一入口”,意在集行业之力为消费者提供更加优质、全面的服务。

倚天一出,谁与争锋。

据悉,伴随全新的统一入口“云闪付”APP的发布,包括原有“银联钱包”“云闪付”等在内的银联原有各类服务C端用户的APP都将退出市场,不过,统一入口与银行白身的手机银行依旧是并行不悖的,“不争抢各行现有B端商户和C端用户,不排斥各家银行APP,不是各手机银行叠加,而是与各家银行APP相互补充、互相导流”。

统一入口的诞生,告别银行APP“单打独斗”

虽然银联“统一人口”不会取代银行的手机APP,但毫无疑问,在真正高频的转账还款、便民生活与优惠支付等几个功能模块中,新版云闪付同银行的APP是存在竞争关系的。

由于云闪付汇集了各家银行之所长,自然更具竞争力。除融资、理财等低频功能外,用户在高频的便民场景支付中,优先选择的肯定是云闪付而非手机银行APP。而互联网领域高频打低频是不变的真理,掌握了高频人口,才有竞争力,失去了高频人口,必败无疑。

既然如此,银行支持云闪付的动力究竟在哪里?

在当前的支付市场格局下,无论是银行还是银联,单打独斗都无力颠覆移动支付的双寡头格局,而合作聚力,或许尚可一战。

继2015年“双十二”期间银联联合20余家银行隆重推出云闪付支付品牌后,2016年,各自又推出了二维码支付产品,2017年5月,银联又联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

每一次大的发布,与之相伴的,都是轰动一时的用户补贴活动。以最近的一次活动来举例,2017年6月2日起,在全国40个知名商圈约十万家商户,使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付,均可享受6.2折优惠回馈。力度不可谓不大,笔者身边不少人也都在这段时间“薅过羊毛”。然而,补贴之后,一切回归正常。

问题出在哪里?笔者曾在《银联布局线下支付,走过哪些弯路?》一文中总结过银联二维码支付产品未达到市场预期的原因,认为问题出在获客成本上。

所以,还能怎么办呢?只好集行业之力,把大家最吸引用户的资源汇集在一起,变非刚需为弱刚需,变弱刚需为强刚需,渐次提升用户粘性,打造一个真正具有市场竞争力的超级人口。

面对怎样的市场格局和用户习惯

数据显示,截止2016年末,金融IC卡累计发行30.16亿张,银行卡跨行支付系统联网商户2067.20万户,POS机具2453.50万台,其中支持接触式受理(可理解为云闪付)的POS终端数量为1370.07万台。

单从数据上看,数量不可谓不多,不过截止2017年7月的数据显示,中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户,从这个角度看,POS终端的覆盖率依旧偏低。

支付清算协会曾做过一个调查问卷,结果显示,线下支付场景中,77.25%的用户每次支付金额在100元以下。显然,银联POs机恰恰没有覆盖老百姓线下高频支付场景——小商小贩,这也是二维码支付能够牢牢占据线下高频场景的重要原因。

不过,考虑到新版云闪付APP也是支持二维码支付的,所以,线下场景端的硬件劣势不存在了。接下来要重点解决的,是用户和商户的意愿问题,用户为何选择云闪付APP?商户为何要布局银联二维码?

随着网联的诞生,未来有望产生统一标准的二维码,届时,商户只需展示一个二维码,便可兼容第三方支付和银联的扫码付工具,可视作一种官方的超级聚合支付产品。商户端问题也可迎刃而解,最终起决定作用的,还是用户的选择。

支付清算协会数据显示,第三方支付机构处理的网络支付笔数和金额一直保持着快速增长,这种高增长的趋势,短期内尚未看到拐点。

而从第三方支付与商业银行业务量对比来看,商业银行在总金额上仍占据压倒性优势,但第三方支付机构的笔数已经远远超过了商业银行,增速也远高于后者。单看收单市场,第三方支付的笔数和金额均已超过商业银行,占比分别为63.29%和62.83%。

所以,对于新版云闪付而言,其核心任务便是要缩小这种差距。靠什么,当然是用户。

艾瑞移动APP指数显示,2017年11月,微信的月度独立设备数是95573萬台,支付宝是55280万台,银联钱包为618万台,差距还很大。

从银联钱包的用户增长来看,2017年上半年,月度独立设备数整体呈下降态势,7-11月,数据开始逐步增长,但2017年11月的数据也就比2016年12月的数据略高而已。

统一入口能改变现有市场格局吗?

也许正因为银联钱包的表现不佳,我们看到统一入口云闪付横空出世了。那么,新版云闪付能够改变现有的市场格局吗?靠什么去改变呢?

从目前的布局看,云闪付把宝押在特色功能上。

实话讲,新版云闪付汇集了一些特色功能,比如一站式申请各类银行卡账户及信用卡、跨行银行卡管理(支持借记卡余额查询、跨行交易动账通知、交易明细查询服务,以及包括信用卡账单查询、信用卡还款在内的信用卡全流程服务)、一次性查看各大银行全面的权益优惠等,但对笔者而言,新版云闪付最具吸引力的大概是各类银行卡优惠信息,不仅仅是信息展示,而且可以形成信息到位置到支付的闭环。

官方称,“云闪付”APP集合支持各类支付工具和支付场景下的返现、立减、折扣、激励金等营销活动信息展示、优惠获取和消费省钱,支持境内超过100家银行营销活动及重点卡产品权益展示,在“云闪付”APP首页可一次性查看各家银行餐饮、住宿、出行等各类优惠权益,不用再分别打开每家银行的APP,“云闪付”APP还支持绑定银行卡权益自动识别,可基于地理位置主动推荐附近优惠及权益。

至于转账汇款、便民生活服务等功能,云闪付有的,支付宝、微信等APP也都有。

所以,問题来了,单靠这一点,能够扭转用户习惯、强化用户对云闪付的使用粘性吗?恐怕未必。先不说第三方支付会不会依样画葫芦,也为各大银行提供权益优惠的展示窗口,单说各大银行的权益优惠本身,说到底还是一种用户补贴,而在当前的市场环境下,靠补贴已经难以支撑起一个超级APP的崛起,无数其他的APP都证明了这一点。

真正的破局点,只能来白于解决痛点问题的刚需,只有刚需,才能改变用户的使用习惯。只是支付领域仍未满足的刚需在哪里?

银联方面曾公布这样一组信息:“在场景拓展方面,银联在地铁公交等民生领域取得重大突破,如广州地铁全线开通银联手机闪付,短短两个多月,日闪付交易笔数已达到近30万笔,且手机闪付的占比不断提高,领跑各类移动支付产品,凭借‘一挥即付的极致便捷受到广大乘客青睐”。

可见,未被满足的刚需场景还在,未来仍有变数空间。

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