浅谈网络贷和校园贷的危害

甘金桃

（430014 武汉市交通科技学校 湖北 武汉）

近年来，由校园贷所引起的一系列恶性事件引起了人们的广泛关注，经由高度发达的网络信息平台传播之后，造成了极为恶劣的社会影响，也造成了当下各大高校谈 “贷”色变的现状。由于移动支付等电子金融的出现，给网络信用消费提供了良好的生存环境，但由于监管和相关审核制度还不能做到绝对的规范，这才导致网络贷款行业乱象频出，许多不法企业借机牟利，无法做到有力监管的情况下，政府机构采取的是打压政策。然而，当今时代正处于现代科技高度发达的阶段，发达的信息交流平台以及移动设备的普及，使得校园贷等信用消费在各大高校中屡禁不止，危害事件频发。

一、网络贷和校园贷的相关理论概述

简单来说，校园贷就是指通过网络平台收集信息，给大学生提供信用消费渠道，收取利息的商业借贷平台。一般来说，校园贷平台总是凭借低利息、无担保、借款快速等噱头吸引大学生的目光，满足他们冲动消费的欲望，从而渐渐在高校学生之间普及。然而，这种网络借贷平台许多都缺乏正规的监管手段，质量良莠不齐，有些标榜额度高、到款快的校园贷实际上就是另一种形式的高利贷，当高校学生踏入陷阱之后，就开始显露出丑恶的嘴脸，采取各种暴力催收手段，严重影响高校学生的日常生活与学习[1]。

二、校园贷对在校学生造成的影响

（一）正面影响

校园贷和网络贷作为当今社会新的经济形势下出现的独特产物，并不是全然没有意义的，不能一概而论。对于那些家境贫寒、确实存在资金周转困难的高校学生，正规的校园贷能够帮助他们解决当下的资金困难，使其能够没有后顾之忧的继续完成学业；对于那些心怀梦想，已经有了初步创业规划的高校学生来说，正规校园贷的出现就意味着他们人生中的第一笔资助，作为追求梦想的启动资金。与此同时，校园贷也在一定程度上给了他们正面的压力，不断鞭策他们更加努力学习、工作，就能通过自己的努力，在不久的将来将这笔借款彻底还清[2]。

（二）负面影响

就社会现状而言，校园贷给高校学生带来的还是负面影响。究其原因，就是因为运作模式的不规范以及监管制度的缺失，导致网络贷行业的发展乱象丛生，存在着许多的问题。高校学生正处于缺乏自制力的阶段，一些学生受到不法校园贷平台的引诱，在办理校园贷业务之后，面对高昂的利息，无法自主偿还，为了解决燃眉之急，选择拆了东墙补西墙，用以贷养贷的方式偿还，从而越陷越深，最终无法背负巨大的压力，以自杀的方式来逃避。近些年来，这样的例子越来越多，一条条鲜活的生命消逝在网络信用消费的乱象中，“校园贷”这三个字染上了鲜血的颜色，越发红的刺目，无法忽视[3]。

三、当前校园贷存在的问题分析

（一）信息传递不够透彻

校园贷运作模式的不规范，很大程度上体现在信息传递的不完全、不透彻上，高校学生日常接触的环境较为单纯，这就给了许多不规范企业以可乘之机，他们利用语焉不详的几个信息，比如高额度、免息、到款快等，发布虚假优惠，而隐瞒了其中许多重要信息，诱骗无知高校学生，等到学生步入陷阱之后，将高额的利息以另一种名目施加到高校学生的借款中，比如服务费、保险费等。这时，合同已经开始生效，学生发现上当之后已经来不及了。

（二）风险评估机制不够严格

就目前的市场前景来看，校园贷的牟利空间是巨大的，许多金融企业纷纷盯上了这块市场，同时，为了尽快抢占市场份额，扩大用户规模，可以说是无所不用其极，以流程简单、到款快速、还款无压力等诱人条件吸引广大高校学生。而发生业务的前提，则需要学生填写详细的个人信息，以便在后期催款时使用，这就意味着部分学生在自身承受暴力催收威海的同时，其家庭也会受到极大影响。学生提供详细信息的意义在于平台的风险评估，正规平台应当严格审核该学生的还款能力，酌情考虑借款的额度。但部分企业为了抢占市场份额，并没有严格按照风险评估流程运作，导致后期出现许多学生无力还款的情况出现，大大增加了校园贷的坏账率和回款难度[4]。

（三）利率制定不合理

到目前为止，许多校园贷业务的利率居高不下。高校学生大部分还没有自主赚钱的能力，同时由于尚不成熟的消费心理，抵御诱惑的能力较弱，很容易发生过度消费行为。校园贷以资金借款、分期付款等方式，为他们提供了消费的渠道，但接下来，学生就必须面对高额的利息，这使得本就捉襟见肘的他们承受了极大的压力。

四、结束语

综上所述，自从网络贷和校园贷出现以来，带给广大高校学生的危害极大，已经造成了极其恶劣的社会影响。究其原因，是由于其发展模式不合理，国家政府的监管力度不够，这就需要国家和社会充分引起重视，加强这一行业的规范运行。