大学生校园网贷原因及问题的调查分析*——以甘肃农业大学为例

王 璐 吴应珍 马翠娥 杨付花 朱萱萱 陈 瑾

甘肃农业大学，甘肃 兰州 730070

校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前校园网贷平台一般分为三种：(1)淘宝、阿里、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条、蚂蚁花呗等；(2)分期购物平台，如任分期、趣分期等；(3)P2P贷款平台，主要向学生提供创业、助学等贷款服务，如名校贷、投投贷等。历时三年多，主流分期平台培养并带动了在校大学生的分期消费意识。尽管国家已全面禁止，但学生的消费分期需求依旧存在。校园网贷本身并没有死掉，只是换了种形式，更加隐蔽。甘肃农业大学部分学生深受校园网贷迫害，甚出现学生因无力偿还贷款而自杀的极端事件。为配合甘肃农业大学做好校园网贷防范工作，对学生校园网贷原因及产生的问题做调查具有重要的现实意义。

一、甘肃农业大学部分学生校园网贷原因

(一)校园网贷门槛低，手续简单，灵活方便

校园网贷申请便利，获资迅捷，在校大学生只需在网上提交身份证、学生证等基本信息或者填个表格，无需担保或抵押，即可申请信用贷款。调查中甘肃农业大学学生熟知的“蚂蚁花呗”，只需芝麻信用分在600以上就可以申请开通，获得500-50000元不等的消费额度，满足大学生在淘宝、天猫、线下门店的购物消费。简单的申请方式，丰余的消费额度，多面的消费范围，导致许多大学生深陷网贷泥潭。

(二)校园网贷隐蔽性强

部分校园网贷平台持着“合法”的幌子巧借名目，骗取学生签订所谓“正式”合同，制造民间借贷假象。学生没经验，辨别能力不强，信以为真，觉得网贷合法可靠，殊不知已走上网贷不归路。依靠同校熟人网络圈，网贷平台更是隐蔽得天衣无缝。通过访谈了解，甘肃农业大学部分学生校园网贷是遭熟人下手。同校学生打着“熟人”的旗号从事放贷工作，学生戒备心低，放心从熟人手中借贷，无奈落入不法网贷平台的圈套，食网贷恶果。

(三)学生消费心理不健康

经调查分析，甘肃农业大学网贷学生消费更加趋于享乐主义，倾于超前消费，消费取向更加具有攀比性，喜欢标新立异。当有限的实际消费能力与旺盛的消费需求失衡时，学生极易冒着极高的风险进行校园网贷。据调查数据显示，甘肃农业大学学生每月的生活费集中在1000元左右，若学生有强烈的购物需求意愿和较强的攀比、盲目跟风心理，而父母给予的生活费满足不了他们的消费需求时，校园网贷平台就为学生提供了便利，学生缺乏自制力抵挡不住诱惑，即使囊中羞涩仍会转向校园网贷获取资金满足消费欲望。

(四)学生金融知识薄弱

根据调查数据，调查对象中只有34%的学生知道民间借贷利率，66%的学生对于民间借贷利率没有清晰的答案。总体来说，甘肃农业大学学生对于网络借贷没有全面的认识，防范意识松懈，自身金融知识严重不足，不良校园网贷平台利用大学生的弱势地位为大学生铺陷阱，学生盲目进行校园网贷，而在面对互联网金融中层出不穷的陷阱时，不能拿出法律武器维护自身的合法权益。

二、甘肃农业大学学生校园网贷产生的问题

(一)滋生个人恶习，加大心理压力

根据调查结果，甘肃农业大学学生校园网贷原因与初衷逐渐背离，其并非用于学习、生活，而是多用于购买电子产品、化妆品以及恋爱消费。而校园网贷的便捷只会纵容学生的非理性消费，助长学生的攀比心理，养成错误的消费观念。同时，学生为了贷款，在网贷平台上填写个人真实信息，可能面临个人隐私泄露和盗用的问题。再者，有的学生盗用身边熟悉的同学的身份信息进行校园网贷，导致一些学生在不知情的状况下就背负巨债。在访谈了解中，有几位学生都是帮别人贷的款，用钱的玩失踪，自己却帮着还钱，无助与懊悔也无法改变自己必须接受教训的事实。最后，学生没有能力还款，校园网贷平台轻则威胁恐吓，重则提起诉讼，学生心理压力大，影响其学习和生活。放贷人暴力催收，大学生人身安全也得不到保障。

(二)加重家庭经济负担

甘肃农业大学学生大多来自于农村家庭，学生经济基础薄弱，生活费大多来源于父母每月的给予。部分校园网贷平台明知学生没有收入来源，靠着学生有家庭“兜底”还款，打着“多优势”的口号诱导学生进行校园网贷。学生每月生活费基本无结余，没有还款能力，网贷平台抓住学生好面子、怕名声坏了的心理威胁不还就找其同学、老师，学生走投无路告诉父母，巨额债款只能由父母偿还。父母依靠打工挣钱供孩子上学，高额的学费对于这些中低收入家庭本就是沉重的负担，一笔又一笔的巨额债款对于他们更是雪上加霜，家庭经济负担加重，经济压力剧增，校园网贷毒害家庭深重。

(三)校园和社会治理难度加大

目前，甘肃农业大学已经发生多起学生因为校园网贷不堪重负而选择逃学、自杀的案例。经了解，学校一名女生因为校园网贷欠下巨额贷款而选择跳入黄河结束自己的生命，同宿舍舍友在认领尸体时因为承受不住打击，精神受到刺激，自己的学习和生活也受到了影响。校园贷已经严重异化成“校园害”，学生的安全问题成为了学校的头患，防范学生进行校园网贷已成校园工作的重中之重。学校频频开展抵制校园网贷工作，仍有学生深陷网贷泥沼，校园治理难度加大。同时，就实际情况来看，以往的一些校园网贷乱象并没有因相关措施或办法的密集出台等而得到根本遏制，而是由明转暗“隐身”起来照旧，部分不良校园网贷平台仍肆意作为，对社会造成了极大的安全隐患，社会治理面临着重要问题。

三、防范甘肃农业大学学生校园网贷的对策

首先，校园网贷作为互联网金融，在国家相关法律制度还不十分健全的情况下，游走在法律法规的灰色地带。校园网贷乱象不是现在相关已出台文件本身浅层次的规定，要想有效彻底规范校园网贷乱象，既要针对现有的相关办法和以往的乱象，有针对性的出台可具体操作落实的配套细则，又要严肃落实到位。比如对于网贷资格的审查，明确操作规程或操作规定；强制限制规定校园网贷平台遵守国家利率等。

其次，学校一方面应建立日常监测机制，定期对校园网贷进行检查清理，通过确立学生、辅导员、班主任多层责任制方式对渗透到学校内网贷机构的信息以及学生不正常的开支行为及时把握，另一方面学校应请专业老师举办相关讲座，为学生普及金融和法律知识。家长也应积极与学校联系，随时了解学生在校学习成长以及学生的生活和开支等状况，及时发现问题，避免学生身陷校园网贷。

最后，甘肃农业大学学生校园网贷获得的资金主要用于消费，学生个人应培养正确的消费观，不沉于享乐主义，合理消费。学生辨别能力有限，具备的社会经验和社会阅历很少，风险意识薄弱，作为校园网贷的“主力军”和最大的受害者，学生应高度加强风险意识，明确自身权利和责任，增强对校园网贷的认知，抵制不良校园网贷，避免更多悲剧发生。