大学生互联网金融借贷风险的防范*
——基于对武汉市高校的调查

胡斯亮 聂康伟

武汉工商学院，湖北 武汉 430065

一、大学生互联网金融借贷的概念和特征

(一)大学生互联网金融借贷的概念

大学生互联网金融借贷是指以在校大学生为主要参与群体的一种互联网金融借贷模式。互联网金融是指在移动通信技术、互联网技术的帮助下，实现资金融通、支付等业务的一种融资模式。通过移动互联网等工具，使得传统金融服务业具备透明度更强，协作性更好、中间成本更低、参与度更高，使用更便捷等特点。近几年我国大学生互联网借贷平台发展迅速，大学生网络借贷的平台模式主要有：平台担保交易模式、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式、“P2P平台下的债权转让模式”的宜信模式、以交易参数为基点，结合O2O(Online to Offline，将线下商务与互联网结合)的综合交易模式。

根据项目组对武汉市高校大学生进行实地调查走访，取得有效调查问卷200份，得出以下相关数据：大学生的生活费有94.5%来自于父母提供。通过奖学金获取部分生活费的占10%，助学金占16%，自己兼职、勤工俭学占13%。比重普遍不高，说明靠自己的能力作用还是有限的。当他们资金不足时27%的大学生会选择跟同学借，39.5%的人会选择自己打工赚钱，而14.5%的人愿意选择网络贷款。这说明100个人中大约会有15个人选择网贷。

(二)大学生互联网金融借贷的特征

大学生互联网金融借贷属于民间借贷的一种，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，但是面向大学生群体的网络借贷是一种危害较大的民间借贷方式，其主要特征有：

1.借贷对象为在校大学生。目前在校大学生虽然已年满18周岁，在法律上属于完全民事行为能力人，但因其生活在校园中，没有稳定的收入，经济来源主要依靠父母，生活接触面较小，很容易掉进不良校园网贷的陷阱。

2.借贷方式主要是通过互联网进行。校园网贷必须借助互联网进行，下载到手机上的网贷平台APP软件是校园借贷的媒介，双方能够仅仅通过互联网进行沟通，线上金钱往来的方式成功交易。

3.借贷门槛低手续简单便捷。与传统的银行借贷相比，校园网贷的门槛低，没有抵押，手续简单。网络平台借贷一般为小额无抵押借贷，由于不要担保，因此网络借贷中的借款人可以快速、便捷地获得贷款。

4.单笔贷款额度小。校园网贷虽然是借贷平台，但大学生的贷款额度都不高，通常是在1万元以下，主要用于日常消费，相对中小企业的生产型用途而言校园网贷的款额度较低。

二、大学生互联网金融借贷的危害和风险

(一)武汉市大学生互联网金融借贷危害

1.身份信息的泄露，带来人身安全隐患。进行网贷审核的方式不难，大多要求学生提供个人信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码等，一旦提供，审核即通过，也无需提供任何担保，抵押。在借款时轻松通过审核，却带来人身信息安全的巨大隐患。

2.逾期还款利率高，带来的财产损失。一旦逾期还款，“名校贷”会收取逾期未还金额的每天0.5%，作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的每天1%。还要少数小贷公司会收取贷款金额的7%至8%作为违约金。这就是典型的“利滚利”，许多大学生碰到这种情况就会“拆东墙，补西墙”，即再向另一家公司贷款，但是这样只会导致金额越来越大。

3.学业荒废。学生借到款后，虽然可以满足一时之需，但是用完之后就会面临还贷的困境。作为无收入的学生群体，除了从生活费里抽取之外，根本无法在短时间内再收集资金来还款。巨大的还款压力使得正常学习生活被打乱，荒废了学业。

4.违法犯罪。许多学生面对巨大还款压力时，在正常路径走不通的情况下，甚至会选择走上违法犯罪的道路，不惜去盗窃、抢劫，来获取钱财，由一开始很小

的借贷事件演变为严重的违法犯罪。

(二)武汉市大学生互联网金融借贷风险

1.准入门槛低，监管缺失。作为一个新生事物，校园网贷因缺少监管，一直处于“野蛮生长”的态势。根据我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)第2条的规定，P2P平台是一个金融信息中介公司，它以互联网为主要渠道，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、发布、撮合等借贷服务并收取佣金。虽然《暂行办法》已经规定了纯P2P平台的市场准入制度，实现了金融监管，但该《暂行办法》是在2016年8月以后出台，并且规定了最长1年的整改期，在整改期间，部分不合规的网贷平台依然存在。

2.收费信息不透明。大学生对借贷知识缺乏了解，部分校园网贷平台更是明账暗算。据融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》显示，在其调查筛选的80家网贷平台中，只有21%的费率较为明确，79%的费率不明，即使有宣称低利息，背后也是暗藏玄机。

3.名目繁多的其他隐形费用。除了前面分析的两种情形外，网贷平台还会巧立名目以各种名义收取其他费用，如信息费、咨询费、手续费、保证金等，如果没能按期还款，还要加收违约金、逾期费(即滞纳金)等费用。

4.容易产生违约纠纷。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往因扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。

5.大学生的名誉权和隐私权易受到侵犯。由于大学生没有稳定的收入，无法按期还贷的情况时有发生。当借贷期限届满时除了连续的短信、电话催款外有些网贷平台常常采取非法逼债的方式，以扩大影响、败坏其名誉相威胁，逼迫大学生还款，如在网上公布个人信息，照片曝光等。

6.维权困难。无论是网络贷款平台还是学生，双方在借贷后期一旦产生法律问题，采取正常的维权途径都难以挽回损失，学生无法偿还往往被借贷平台追债，对其人身安全财产安全及社会安全都造成极大损失。借贷平台高额利息难以收回，极易触犯法律走上违法犯罪的道路，都是因维权困境造成的。

三、大学生互联网金融借贷风险的防范

虽然国家出台了相关的政策，但校园贷现象并没有得到很好的遏制。校园贷给大学生的生活带来了严重的危害。我们针对这些问题，提出了防范的建议和通过举办活动等方式进行了宣传。

(一)制定网络借贷平台相应规范性文件

信息中介机构应按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。出借人借款人和网络借贷信息中介服务机构应承担自己的责任。相关部门严格按照“依法监管、适度监管、协同监管、创新监管的原则”，落实好出借人借款人和网络借贷服务机构的责任与义务。建立公开透明的借贷关系，确保各方的利益得到保障和实现。网络借贷信息中介服务机构在取得营业执照后携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，地方金融监管部门定期对其进行评估和考核，并及时在网上向社会公布。

(二)规范行业准入标准

对从事网络贷款业务的企业提高准入门槛以达到相应的行业净化的目的。通过对从事网络借贷业务的企业的经营条件、经营范围和从业人员的资格条件进行严格的限制和考核。网络借贷服务机构应有固定的经营场所，并符合各项安全管理规定。应具备必要的技术设备和手段，确保业务处理的完整性、一致性、目的性、安全性。运行过程中符合相关部门的要求。网络借贷服务机构必须满足《公司法》的相关规定，严格按照公司的运营方式，不得抽逃出资和损害出借人及借款人的利益。从业人员应具备相应的专业知识和技能，有相关的工作经验，并且具有良好的职业道德，无犯罪记录。

(三)高校加强大学生互联网金融借贷风险宣传

高校防范大学生互联网金融借贷风险的一个重要举措就是要加强对大学生的宣传。以项目组开展的一系列活动为例，首先，项目组在所在院校举行了校园贷宣讲，制作了相关宣传视频、宣传册、展板海报，开展了案由为民间借贷的模拟法庭，并与周边高校进行合作协商，组织一定规模的宣讲活动。利用闲暇时间走访了一些高校，进行了借贷风险防范建议的普及。建立网络自媒体宣传，通过活动取得一定的关注量，在平台内定期更新一些实体案例和相对应的法律解决方案，经调查，凡是参与并接收宣传的大学生明显增强了校园贷行为的防范能力。后来项目组建立了学生与老师随时沟通的良好渠道，开展不定期的法律知识讲解课，及时发现问题以及提出有针对性的法律方案以解决问题。在校内成立相关服务点，由学生组织安排相应人员定期值班，为全校师生提供一定的法律帮助。通过上述活动让更多的学生了解校园贷的风险与防范，从而更好地解决学生在遇到校园贷等法律问题时，能够得到及时有效的法律帮助。

(四)在学生中提倡俭朴的消费作风

据调查，29%的学生贷款的用途是用于电子产品(如手机、相机、电脑)，12%的学生用于追星，28.5用于购买学习资料，25.5%的学生用于旅游、聚餐等等。可见许多人网贷的用途都是高消费方面居多。帮助学生树立实用为主、合理开销的消费观，要坚持考虑实际、量入为出的原则，培养学生一定的消费技能与消费自我的保护意识。例如在学校里面设立这一方面的心理专项咨询，引导与帮扶相结合消除学生的心理障碍，定期开展座谈会等方式了解学生生活和消费心理，也可以开设相关的课程对学生进行教育。