互联网背景下的我国农村普惠金融发展研究
——以甘肃省为例

宋宏娇 西北师范大学商学院

一、甘肃普惠金融现状

（一）金融服务覆盖面不断加大

截至2017年11月底，甘肃省农村地域共布放ATM机1.06万台、POS机18.89万台，较年初数量分别增加了9.3%、19.0%，共发放7857.49万张银行卡，相较于去年增加3.7%，手机银行和网上银行的用户数量分别增至1423万户和1568万户。定西市农村金融服务半径已由8公里减小至2.4公里，初步落实了农村金融网点现代支付系统和助农存取款服务行政村两个全面覆盖，农民小额取现、查询、汇款、转账、费用缴纳足不出村成为现实。甘南州依托于村委会建成并运行327个惠农金融办事站，使得农牧民大众获取基础金融服务的成本有所下降。

（二）支付清算体系日益完善

自从2015年4月央行组织完成第二代支付系统在全国范围内推行事务以来，银行以法人为单位在支付系统“一点清算”获得了贯彻落实，支付清算效率在很大程度上取得进步。2016年，支付系统总共处理了5221万笔支付交易，金额为33.65万亿元，较上一年分别增长了39.81%、6.22%。其中，大额支付系统处理了1473万笔业务，金额达33.20万亿元；小额支付系统处理了3380万笔，金额达3630亿元。

（三）征信体系建设规范发展

截至2016年底，甘肃省金融信用信息基础数据库已经为1636.4万自然人，11.48万户企业及其他机构建立了信誉档案，共收集了25.68万条各类非银行信息。而且，开展了对甘肃省人民银行金融信用信息基础数据库的风险排查工作，组织辖内金融机构和微型接入机构对征信泄露风险开展自审，更进一步地规范了市场秩序。

（四）金融产品与服务创新稳步提升

陇南市金融机构以村或乡为单位组建了贷款担保委员会，推出了农户联保贷款等新型信贷模式，这种模式是以村民之间的相互担保为基础的。该模式有效盘活农村资产，截至2017年11月末，全市涉农贷款余额445.24亿元，占全部贷款的73.3%，累计发放农村产权抵押贷款63.28亿元，此中有33.5亿元林权抵押贷款，9.56亿元土地承包经营权抵押贷款，20.22亿元农民住房财产权抵押贷款。天水市武山县金融机构摸索推出了陇菜通贷、政银担产业贷、农民安家贷等多种“固脱贫防返贫”信贷模式，使金融与扶贫产业、脱贫人口的对接渠道打通，走出了普惠金融扶贫的新路子。

二、甘肃普惠金融发展存在的问题及分析

首先互联网的覆盖面不够：尽管甘肃省的互联网覆盖率取得了一些成绩，但是这还远远不够，数字普惠金融的发展离不开互联网的全覆盖。普惠金融的目标群主要是农村群众及小微企业，行政村通宽带剩余的这些最难攻克的点恰恰是重重之重。木桶效应大家都很熟悉，甘肃省互联网的全方位覆盖最薄弱的环节正好就是那些边远艰苦地区，解决了这些地区，整个甘肃省的互联网也就实现了全覆盖。

新时代背景下的创新也不足：虽然有些地方推出了一些适应当地经济发展的创新金融产品，但这仅仅是部分措施，且处在试运行阶段，还不成熟，且没有大面积推广开来。提供普惠金融产品服务的渠道也较为分散单一，担保机制也很单一，这些都需要进一步地创新，创新力度需要继续加强。

网络平台监管力度不够：网络的发展对监管的要求更高了，这意味着更大的风险与挑战。利用大数据技术，各金融机构能够掌握很多的客户资料，现在面临着又一个问题，普惠金融服务对象并不是网络平台能够监管的到的，这就对网络平台的监管力度要求更加严格了。而且这也面临着很大的风险，信息一旦泄露，后果会是很严重的。

对普惠金融的熟知度不够：普惠金融对于很多人来说并不是一个很熟悉的词，很多人对其还不太熟悉，尤其是那些普惠金融着重服务的对象。农村群众文化水平低，可能不能理解什么是普惠金融，搞的很多宣传活动对于他们来说也没有多大的意义。我们要让他们来接受它，就得让他们体验到它带来的便捷。这就面临着又一个问题，农村地区基础设备，网络条件的限制，并不能让他们很好的体验到普惠金融的服务。

通过以上这些分析，我们不难发现，这些问题的解决并不是说仅仅凭借政府的力量，或者是说靠各金融机构就可以解决，这些问题的解决需要政府、各金融机构、社会机制、个人及团体的力量共同去解决，每个层面能提供的解决方式不同，能解决的问题也不尽相同，但是各个层面一起努力，朝着共同的大目标发展，就会很彻底地解决这个问题。接下来我们分别从这几个层面提出一些解决措施。

三、政策建议

（一）政府层面

1.建立普惠金融风险分担机制

发挥财政的杠杆作用，使引导基金、风险赔偿基金、税费补贴等措施得到完全使用，使普惠金融发展过程中所遇到的成本收益不相对称难题得到逐步缓解，使金融机构可持久发展普惠金融这个目标得到充分完成。

2.进一步完善征信体制

我国的征信不是一个简单的事情，因为它所涉及的人口过于庞杂，而且没有一个统一的征信系统全方面地系统地对中国居民做出信用评定。我国居民的信用没有一个统一的整体的体现。完全可以扩大征信所要考虑的范围，将居民的各种缴费行为、社交行为、交友关系、思想言论等都纳入考察范围，利用大数据将各种平台的数据加以分析处理，确定一个完善、统一、一致的征信系统。至于中小企业、小微企业和个体经营者，全国企业信用公示系统是一个很好的平台，可以把它也考虑在企业征信范围之内。大数据的精准分析所带来的个人信息泄露所导致的一系列风险是不可估量的。这就对征信系统的技术和科学化要求极高。区块链的非对称加密技术，时间戳功能能够保护数据的私密和完整性。

3.尽快完善相关法律法规

我国目前为止，还没有一门专门的法律规范约束普惠金融的发展，应该尽快出台相关具体的法律以规范普惠金融良好快速发展。应使农村产权抵押的相关法律法规得到尽快完善，出台规模更大、更具操作性的实施细则。为银行处置并变现农村产权抵押物提供规范渠道。

4.研究设立各种基金

研发并成立鼓励返乡的大学生、农民的创业和就业基金，对一些解决农民工返乡就业的企业提供补助或税利减免，一步步使农村地域人力资源不断流出的现状得到缓解。这种情况的缓解对发展普惠金融有很大意义。

5.撤乡并村

需进一步加大思想工作的强度，将退牧和退耕地区的农牧民迁至集中的定居点；并且撤并人口稀少的行政村，从而使管理的成本在很大程度上降低。

6.加强基础建设

各级政府要积极与通信部门加强沟通，加大农村数字网络的建设力度，使偏远农村地区数字网络不通问题、数字网络已建地区数字网络不畅不快问题得到尽快解决，使网络系统成为银行业金融组织解决偏远地区金融服务空白区问题的有效助力。

7.发挥监管政策的引导作用

因地制宜地设立监管考核指标，使其与普惠金融的普及率等挂钩。这样一来，不只是为了业绩，为了完成目标，达到考核标准，各个机构也会尽全力投身于普惠金融的普及。

8.加强跟踪管理

要对金融服务覆盖情况进行持续地跟踪调查，防止已经消除的金融服务空白村出现反复，坚守工作成果。

（二）各金融机构层面

1.继续下沉网点扩大金融覆盖范围

各个部门还是要继续多设金融服务网点，尤其是在那些原本网点就不是很多的地方；在一些边远地区，农村人口大量涌向城市，导致留在村里的都是一些老人和孩子，在这些地方，要多提供上门服务的次数，以便于他们可以享受到便捷简单的服务。

2.大力创新金融产品和服务模式

要加大创新力度，多推出一些适合农村客户的，有针对性的创新型金融产品，使其与农村客户需求的匹配度逐步增加，使金融服务的包容性逐步增加。使农村客户的认可度不断提高。

3.精准有效地普及普惠金融知识

很多地方普及普惠金融都会采用发传单的方式，我们不能说这种方法没有作用，但是客观来说在这种普及方式并不精准，一来很多农村居民是不认识字的，二来他们没有意愿或者说是没有意识去了解普惠金融。我们要以一种精准有效到位的方式去普及普惠金融，使普惠金融教育的覆盖面积不断变大，涉及到更多的人。比如借助“送金融知识进乡村”活动和农村居民基础金融设备使用培训活动，与当地政府多多沟通，对农村居民进行多种多样的培训，组织知识竞答，团体赛等多种形式的活动，让居民生动形象地了解普惠金融，积极参与。

（三）社会机制层面

各个社会机制在普惠金融的发展过程中发挥着很大作用。但是存在着一个问题，很多社会机制机构在发展普惠金融过程中或多或少都会做出一些贡献，但是，如果他们之间不相互配合，不相互沟通，不相互协商，各干各的，就会是一盘散沙，毫无作用。各个社会机制之间应该像人的五官四肢一样，缺一不可，它们之间要相互配合，使得普惠金融这个“巨人”走得更快更好更稳更长久。

（四）个人及其团体层面

农村地区的群众有很大一部分是文化程度很低的，这就限制了他们的脱贫致富。并不是说ATM机、POS机的投放量增大就会扩大普惠金融的普及率。我们忽略了一个很重要的因素就是农村很多居民是不会使用ATM机的，更不用说使用各种手机APP线上进行各种操作。这样一来体验就极为重要，得让农村居民会用它，体验到使用它的好处，才能逐步接受它，习惯使用它。农村经常有一些非正式组织存在，而且这些非正式组织的影响力是巨大的，比如广场舞队伍、还有邻里之间这就是典型的非正式组织。这种非正式组织的作用我们要把它发挥到极致。很多农村居民刚开始不会使用微信等社交软件，他们之所以会用，有很大一部分原因是因为他们所处的非正式组织。他们长期地相互影响，使得他们逐渐接受新事物。所以说带头作用很重要。正如微信在农村逐渐覆盖尽可能多的群众，普及普惠金融也能够以相同的方式实现。农村都是以“社”或“队”为最小的正式单位存在的，还有一种情况就是各种农村合作社。不管是正式组织还是非正式组织，在普惠金融的普及方面都有很大的作用。我们要把这种正式和非正式组织的作用发挥到最大以助力普惠金融在农村的普及。

四、总结

本文分析了甘肃省普惠金融发展的现状，存在的一些问题，从政府层面、各金融机构层面、社会机制、个人及其团体四个层面提出了解决这些问题的建议。我国农村很多地区和甘肃省一样，在发展普惠金融的过程中也存在着相同的问题，可以相互借鉴学习，促进普惠金融的快速良好发展。人与人之间是相互平等的，不只是大的机构、企业、富人可以享受到金融服务，小机构、小企业、平常大众、老百姓也可以享受到一样的金融服务。让普惠金融的深度更深，广度更广，让其惠及更多需要金融帮助的人，这是发展普惠金融的目的所在。