大数据时代下互联网金融创新模式探析

符丹童 重庆市鲁能巴蜀中学校

引言：在大数据时代之下，信息技术与之相互融合，得以对大数据收集、查询、分析等方面的能力加以发挥，极大的提升了人们的生活品质及工作效率，在这一发展背景之下互联网金融便应运而生，并得到了极为迅猛的发展。

一、众筹融资

互联网金融本身便是在大数据时代发展的背景之下所产生并得到发展的，众筹融资便是其中的一种创新模式，其主要是在互联网上通过团购、预购等方式，来开展网络项目资金募集。众筹融资这一创新的互联网金融模式，其主要是通过互联网在信息传播上的优势的有效发挥，来为那些具有一定的创造力及发展潜力，但却在资金方面较为匮乏的个人或企业进行宣传，使自身在民众的关注度经济支持方面不断上升，从而能够募集到或获取到相应项目发展方面的资金，而其中最具代表性的便是人人投与娱乐宝[1]。首先，就人人投而言，这一众筹投资融资网络平台主要是针对在客源、知名度、运营等方面具有一定优势的实体店铺进行项目股权融资，并对实体店铺进行推广与包装，使之得到更好的发展，而在这一过程会中所存在的投资风险，则是由项目方与投资方共同承担。而就娱乐宝而言，其虽然也是一个众筹投融资网络平台，但其与人人投所针对的方向有所区别，其主要是面向于自身平台之上，进行保险理财等类型产品加以购买的用户，开展影视剧作品投资方面的资金募集工作，并在影视作品上映时，将所获得的票房作为用户投资该作品所获得的收益，这也使得其成为全球最大的C2B电影投融资平台，并得到了极高的支持。

二、第三方支付

互联网金融与传统的经营模式及交互模式相比，其最为突出的创新点便是在支付方式方面的创新，也就是第三方支付。就第三方支付而言，其本身主要是指某第三方独立机构，其在拥有一定资金实力、信誉保障的前提之下，以签订合作协议的这一方式，来与各大商业银行包括国内或国外进行合作，进而能够对在线交易支付加以实现的网络平台。从第三方网络支付平台而言，其在诸多方面具有优势，具体表现在实现了政府及事业单位在与银行进行业务方面的对接时所产生成本方面的有效降低，并在提供相关服务的时候采用了利益中立这种巧妙的方式，使得第三方支付网络平台得以从与被服务企业的竞争之中加以脱离来，同时又能够在不断的发展之中，对被服务企业自身的个性化发展需求加以满足，使之得到了迅猛的发展。支付宝是当前第三方网络支付平台之中最具代表性的一个，并在这一领域之中占据了主导地位，其是由阿里巴巴集团所推出的一款理财产品，在不断的发展之中拥有了较高的信誉度与安全性，且因其在服务方面具有多样化的支付方案，使得其开展个性定制已经成为可能，此外支付宝是依托于余额宝所形成，且阿里巴巴又将淘宝、支付宝、余额宝进行了充分的融合，并使之形成了一个良好的选好的循环，并因余额宝本身拥有资金超市及渠道嵌入等候方面的优势，使之能够实现基金与用户的一线对接，有效减少的传统营销中的复杂环节，极大程度的提升了用户体验。但就第三方支付领域的整体来看，许多的第三方网络支付平台在安全性方面仍存在一定的风险，其无法与支付宝达到相同的安全保障，这便需要加强对互联网金融行业整体的监管，确保第三方支付行业的良性发展[2]。

三、P2P网贷

在大数据时代P2P网贷也得到了迅速的发展，其通常也被称为点对点网络信贷，其主要是指在网络信贷公司所创设的网络信贷平台之上，信贷双方能够经由这一平台实现彼此满意的借贷并签订合约，在此过程之中借方需承担合约风险，而贷方则需在规定的期限之内偿还本金及利息，而网络信贷公司则从中收取一定的中介服务费，但就总体而言之中网络信贷模式本身在利率及风险方面便较高，加之在监管方面未能达到完善，使得其具有较多的弊端。

四、互联网金融机构

就传统的金融机构而言，其中主要包含了银行、保险、证券等机构，这些机构在为客户提供服务时，主要是依靠实体建筑，以营业网点分布的方式来实现。而在大数据时代的互联网金融也与传统有很大的不同，在现代的发展之中互联网金融是依托于互联网存在的，其并不需要拥有实体的营业网点，无论是与客户对接还是金融交易的完成，这一系列的过程都是在网络上开展的。例如，腾讯旗下推出的前海微众银行，其便是在我国之中最具代表性的互联网银行，这一互联网银行能够为客户所提供的金融服务与实体银行一致，且因其本身所具备的网络性特点，使之能够有效的提升自身的服务效率。此外，在当今的发展时代，不仅仅是互联网金融机构的创新建立，传统的实体金融机构也应不断的在网络之上建立起互联网银行，并加大与社交网络的合作，以此来开发潜在客户，促使客户群体的不断扩大，例如招商银行便通过建立微信公众号，实现了对微信潜在客户的开发，用户仅需通过微信公众号服务便可与银行进行在线沟通，实现了互联网金融机构的创新发展[3]。

结论：总而言之，就互联网金融的发展来看，其在现阶段是以信息技术与互联网技术为主要依托，若想使其得到更好的发展，则互联网金融需能够实现与大数据技术的深度融合，并从多方面进行创新，方能得到长远的发展。