我国第三方支付的发展现状与分析

赵兴东+彭云

摘 要：本文对我国第三方支付的发展现状进行了总结与分析。政府层面，国家对第三方支付非常重视，出台了一系列的政策法规，致力于第三方支付的快速健康发展。应用层面，我国第三方支付现已应用的非常广泛。支付宝、财付通等已经在全球布局了业务，其市场规模高达几十万亿。然而，第三方支付还存在不少问题亟待解决，如安全性风险、法律风险等。这些问题需要国家政策导向、政府与行业结合促进和企业自身力量等多方面的努力才可以妥善解决。

关键词：第三方支付；优势；劣势；发展

一、引言

近年来，我国第三方支付产业迅猛发展，尤其在近几年呈现爆发式增长，并开始将金融、新闻媒体、教育、社交、医疗等等各领域融合到一起，成为了政府要花费巨资要完成的目标。到2016年，我国第三方支付的市场规模达到了19万亿，为美国的5倍。而且，近期由于苹果不断挑衅微信与支付宝，使得微信与支付宝接连杀入美国，支付宝支持的商家达到400多万家，与苹果持平，展现出中国的第三方支付产业的强大实力。

我国政府非常重视第三方支付的健康发展，在2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付机构纳入管理范围内，在2015年又发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（意见征求稿）》，以便更好地促进有关的法律建设和第三方支付的健康发展。我国比较有名实力最强的第三方支付的机构有支付宝、财付通，2016年，市场份额分别是55%、37%两者占据了92%的市场份额。年交易额达18万亿。

二、第三方支付的内涵

第三方支付的定义是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助通信、计算机、信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接使用户与银行间建立电子支付模式。

第三方支付实现的原理：指一些平台通过和各大银行签约的方式，使是第三方支付机构和银行之间进行某些的数据和信息的交换和认证，从而使平台具备能够支持贸易的信誉度和实力，使得持有不同银行卡的用户和商家能够建立起一个电子支付链接渠道，保证网络贸易正常进行，从而实现更加便捷的支付。

第三方支付的几大特征：

（1）第三方支付通常由独立的第三方企业来运营：不参与收付款的的交易只提供平台服务，而且随着平台的不断发展，呈现出多样化服务，例如支付宝，近年来多样化业务迅速开展，为人们生活带来了极大的便利，改变了人们的生活方式。

（2）第三方支付通常提供与银行的接入服务：第三方支付机构为非银行金融机构，不能够发行信用卡或储蓄卡，它提供一种平台，商家和消费者都不需要与银行直接交涉，简化了流程，提高了效率，目前全世界大部分国家都接入支付宝支持18种货币结算，全国多数银行支持财付通支持的银行数量也在百家左右极大地改善了人们的生活。

（3）第三方支付通常提供资金转移和网上支付结算服务，例如中介服务、即时到账服务等。中介服务中指电商平台利用自身的平台地位作为担保，吸引商家开展各种业务，从业务中赚取中介费。而即时到账服务是指收付款双方互相信任时，通过第三方支付平台直接进行转账，而不需要传统银行转账那些繁琐的操作步骤。

三、第三方支付优势与劣势

1.第三方支付的优势

（1）因为将银行、企业、政府等機构联系在一起，满足了各方的在线支付的要求，极大地活跃了市场，而且规模巨大，有利于形成规模效应从而极大节省支付成本。

（2）交易流程简化，极大方便用户操作。

（3）比较安全，只有中介知道相关的密码，不需要在各种商家的POS机上输入密码，减少了密码泄露的风险。

（4）第三方支付平台可以和银行合作，开展各种金融业务，促进了银行业务的发展。

（5）拥有竞争优势，因为是为银行等各方提供的便捷的链接通道，在一定程度上避免了与金融机构的竞争。

（6）提供担保服务，对商家，避免了发货后无法收到货款的风险，对客户，避免了付款后无法收到货物的风险，很好地保障了用户的利益。

（7）在交易时对交易数据进行记录为后续的交易问题提供真实的数据，用利于国家征信系统和信用社会的建设。

（8）由于进行的是虚拟交易，给予了银行与用户极大的方便，也节省了双方的时间，变相地创造了一种财富。

（9）有利于减少纸质货币的使用，节省了社会资源，促进文明现代社会地建设。

2.第三方支付的劣势

（1）系统安全风险

①硬件风险：第三方支付机构的运行，需要大量的硬件设备和专业人才，要求大量的后台服务器24小时不间断运行以及专业人才的不断维护，一旦服务器出现问题或需要更换时，就可能造成数据地丢失，影响用户甚至是银行账户的结算，造成严重的金融风险。

②软件风险：电商的业务都是由软件运行，随着国内外网购规模的不断扩大，尤其是双十一这些特殊节日会在很短的时间内产生大量的数据这就对软件有大的要求，而且在现今计算机技术不断发展的当下，黑客的能力越来越强，会利用各种漏洞去危害商家和消费者的利益，例如在支付宝中，消费者的银行卡与支付宝绑定一旦遭到黑客攻击，可能导致用户的银行卡密码泄露，产生严重的后果，例如前几年出现了黑客利用淘宝的漏洞，用1元购买了价值1000的商品等事件。

③网络风险：由于第三方支付是用户与银行的链接渠道，一旦遭受病毒入侵也会对用户的隐私产生极大的危害，也会对银行产生不利影响。

（2）法律风险

由于我国的互联网金融发展非常迅速，我国尚未制定完善的法律法规，在保护用户权益上仍存在一些漏洞，主要包括以下几个问题：

①备付金问题：由于我国法律没有对备付金的权益和义务等问题有明确的规定，就会造成平台对被备付金的挪用和滥用，一旦过度滥用，造成平台运作不良，就可能对用户造成巨大的损失。endprint

②洗钱问题：因为第三方支付为虚拟交易，而第三方支付机构仅承担支付媒介的功能，所以支付时的匿名性，达到了躲避银行的审查，可以使非法资金进入正轨经济渠道，达到了洗钱的目的危害了国家的利益和用户权益问题，例如前些年就有赌场利用第三方支付进行洗钱。

③第三方支付机构在用户协议中规定了在一定条件下可以单方面地冻结或划走用户账号里的资金，虽然《管理办法》规定了有关机构只能在用户进行犯罪活动时才能进行处理但有的平台利用漏洞打擦边球，侵害了用户的权益。

四、第三方支付的未来发展

1.企业自身要懂得不断完善自己，以用户的利益为最重要的目的

（1）平台自身要做好用户信息安全的工作，减少自身漏洞，打造自身的安全防护网，例如阿里巴巴与金山合作加强自身的安全防护更好的保护用户的利益。

（2）建立完善的制度体系，杜绝危害地发生。

（3）也可以与用户合作一起加强安全防范。

2.发挥国家的力量，正确地引导第三方支付的发展，使第三方支付能够为用户提供最好的服务

（1）可借鉴国外的经验加强有关法律的建设以及官方机构的监管，政府转变监督模式，从规定只能做什么转变为不能做什么，进行合理地监督，从而使得法律规则等避免了死板的管理方式，从而挖掘行业更大的潜力。

（2）加强自身信息安全技术的建设。

（3）国家通过颁发牌照等措施，促使企业进行正规经营，杜绝不合法的经营以及防止发生壟断和恶性竞争，所以颁发之前要对企业进行严厉地审核，提高准入门槛，从而更好地促进行业朝着利国利民的健康方向发展。

3.可以政府机构与行业相结合，联合制定行业的一些规定，加强行业的自律性，提高监督能力

五、结论

中国的第三方支付领域发展迅速，成为了绝大多数人们的生活必需品，展现出了强大的实力，引领了世界有关领域的发展趋势。但强大不代表着成熟，中国的第三方支付领域还有很多的问题与不足，需要不断地创新与改进，完善相关的法律法规并加强监督力度和监督手段，扩大监督范围，让全社会大众一起进行监督，从而提高风险防范能力，才能保证第三方支付行业健康发展。

参考文献：

[1]崔婉君.第三方支付风险及监管研究.硕士论文，安徽大学，2017.

[2]中国支付清算协会资讯部.2016年移动支付用户调研报告，2017.

[3]中国人民银行.非金融机构支付服务管理办法，2010.

作者简介：赵兴东，男，汉族，山东聊城市人，东阿县实验高中高二年级十七班在读学生；彭云，男，汉族，山东济南人，齐鲁工业大学金融学院老师endprint