互联网金融风险及其防范研究

李二勇

摘要：经济的飞速发展带动互联网金融的繁荣，互联网金融的各种风险也日益凸显，制约了行业的生存与发展，也影响了金融市场的稳定。因此，为了更好的稳定金融市场，应该加强对互联网金融市场的风险防控，规范和建设互联网金融管理制度，使之合规化。本文先简要介绍了互联网金融风险的含义及特征，并对其中的风险进行分类研究，在此基础上提出几条加强互联网金融风险防范的措施，希望对互联网金融市场的发展做点贡献。

关键词：互联网金融；风险；防范

互联网金融的推出和普及大大推动了我国金融市场的发展，促进了金融改革。但由于互联网新技术在金融市场的应用拓宽了金融的服务边界和市场，因而也大大增加了技术风险、业务风险、法律风险等金融风险，导致互联网金融的发展受到很大的局限性。因此，为了稳定金融市场，促进金融业的发展，加强互联网金融风险防范迫在眉睫。

一、互联网金融风险的含义

互联网的金融风险是指在金融业应用互联网技术而带来的不可控性、不确定性并由此给金融业或者其他方面带来损失的可能性，这主要是由于互联网技术的特点而决定的。与传统的金融风险不同，互联网金融风险既包含互联网风险，又具有金融风险的特点。

二、互联网金融风险的特征

1.虚拟性

由于互联网金融的交易不是传统的柜台面对面交易，而是在网上进行，是虚拟化的数字信息，避免了时间和空间的限制，随时随地可以进行，也就导致整个交易过程不具有透明性，增加了互联网交易的信息不对称性。

2.传播性

互联网金融采用的是互联网技术，因此基于网络技术的使用、开放共享等原因，使得互联网金融交易的各种信息和要素能够快速传播，且传播范围也很广泛。移动终端的使用可以将这些信息以更快地速度传递到世界的各个角落，对市场上的金融行为产生了很大的影响。

3.复杂性

由于互联网是一项新兴的高科技，其较多的节点增加了被攻击的可能性。再加上网络开放的大环境会模糊互联网金融的边界，也大大增加了金融风险的可能性。互联网较为复杂的信息系统虽然增加了信息资源的便利性和共享性，但也增加了网络泄密的可能性，降低了互联网金融的安全度。

4.瞬时性

互联网不受时空的限制，具有远程的快速处理能力，使得资金交易范围更广，速度更快，同时也便利了资金的清算功能。但是，在高速的交易情况下，如果出现失误，被挽救的余地越来越小。

三、互联网金融风险的类型

互联网金融的风险兼具网络风险和金融风险的特点，可以从微观和宏观的两个角度去分类互联网金融的风险。

（一）微观角度的互联网金融风险

1.—般传统的金融风险

（1）信用风险。目前，互联网金融发展的主要制约因素就是信用风险，这实际上是由于互联网的虚拟性和不确定性特点引起的。由于虚拟的大环境，导致对交易双方的身份及交易产品的真实性无法准确的验证，也就无法确切的查询守信资质。目前，我国很多互联网金融的交易平台对交易双方的资质审查都不够严格，程序不够规范，信息披露制度也普遍不够完善。

除此之外，我国征信机制也存在很多问题，信用评估匮乏，由于地域的分散化导致的信息不对称现象还在加剧，这都会导致信任危机，加剧信用风险。

（2）法律风险。法律风险产生的原因是由于互联网金融行业缺乏规范的法律制度，无门槛、无标准、无监管的三无状态给一些不法分子可乘之机，导致一些理财产品，长期打“擦边球”，游走于合法与不合法间的灰色区域，增大了互联网金融的法律风险。此外，法律风险还包括套现风险与洗钱风险等。

（3）操作风险。操作风险一般是指由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或者由于外部事件造成的损失风险。一般情况下，一些小的网贷平台会由于治理结构与内控制度不完善而产生操作风险。操作风险还包括由于交易不规范而产生的交易风险，和在交易流程中由于其他原因比如因工作疏忽大意或对用户建议不当，而引发的声誉风险。

（4）流动性风险。流动性风险产生的主要原因是由于在资产的运作中由于经营管理不当导致资金流失，无法及时回收而导致无法满足营运需要的风险。这种风险不单单是财富管理所要面对的问题。一些互联网金融平台为了扩大规模，增加收益，纷纷推出一些高流动性、稿收益的产品以吸引更多的投资商，但往往这种产品背后隐藏着很大的流动性风险。

2.新风险

基于互联网技术而开展的金融服务会由于计算机特点会增加风险性，尤其是技术风险。其中最大的问题就是安全问题，防止因为技术不成熟而造成信息泄露，对用户的隐私造成威胁，影响用户的资金安全。

（二）宏观角度的互联网金融风险

从宏观角度来讲，互联网金融的风险一般是指系统性风险。由于互联网金融不介入银行同业市场，而且，一般情况下，互联网金融发生的风险只是个案，系统性风险的可能性非常低。在进行交易时，供给与需求的双方可以直接交易，其他第三方支付、众筹、互联网保险等业务形态都仅仅只是平台模式，因而避免了传染机制情况的发生。但是，由于金融风险具有突发性和隐蔽性，所以，系统性风险的可能性仍然存在，特别是现实中一些平台违规操作，也会引发系统性风险，所以仍需重视加强防范。

四、互联网金融风险防范措施

1.建立信用风险管理体系

全面防范金融风险，减少信用风险发生的可能性，必須建立信用风险的管理体系。首先，互联网金融企业要重视机制建设，加强内部控制，严格按照规范性建立相应的风险管理制度，并设立专业性很强的风险控制团队，在源头上控制风险的发生；其次，互联网金融企业还要注意完善个人征信系统建设，将央行征信系统的基础数据和互联网企业的业务数据相结合，并利用计算机技术，按照信用管理办法，促进互联网金融业务的开展；最后，互联网金融企业还要注意与与传统金融机构之间协调配合，利用传统金融机构中记录的个人信用开展相关工作，并打通信用评级渠道，更好的服务于用户。endprint

2.多角度控制操作风险

为了减少互联网金融的操作风险，应该规范金融操作。首先，作为消费者，应提高自我防范意识，不要将重要的私人信息泄露给他人；其次，作为互联网企业员工，应该严格规范自己，及时对工作与流程管理中存在的问题进行管理和改进，并建立相应的对风险的识别、评估和监控体系；最后，一些金融机构和公安机关也应该加大宣传力度，提高消费者的安全意识，并对生活中出现的金融风险和常见欺诈行为进行警示，让消费者警惕这些行为，并且要完善事中和事后的风险防控机制。

3.完善互联网金融法律体系

防范互联网金融风险，还要加强互联网金融法律体系的建设，这主要从以下三个方面进行：一是整理相关的法律政策，并结合互联网的特点和传统金融业的特点，加大基础性的立法工作，并增大执行力度，完善互联网金融交易行为的规范性；二是完善配套法律体系，对现有法律体系中不适用的条款要进行修正完善，使互联网法律体系对于犯罪责任追究的法律更加规范；三是补充增加有利于互联网金融发展的相关法规，促进互联网金融法律体系的完善。

4.完善互联网金融的监管体系

由于互联网金融的复杂性必须要建立并完善互联网金融的监管体系，理顺互联网金融业务的范围，并明确监管的对象、监管的范围等等。并在此基础上，了解我国金融市场的特性，掌握其变化规律，建立跨部门的监管机制，创新监管模式；其次，还要做好信息披露工作，建立互联网金融企业信息披露机制，全面了解日常工作情况，及时指导互联网金融企业披露的互联网金融信息，并通过惩罚机制，对其中披露的虚假信息或者未按要求进行披露的行为进行惩罚处理。

五、结束语

总而言之，互联网技术给人们的生活带来了极大的便利，互联网金融也极大地促进了金融业的发展，但是，高科技技术在给人们的生活带来便利的同时也带来了前所未有的网络金融风险，大大降低了交易和资金的安全性，阻碍了金融业的发展。因此，加强互联网金融的风险防范，确保互联网金融的交易安全，对促进网络金融业务和经济的发展十分必要。

参考文献：

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