民营银行的发展现状及问题分析

胡昕　谢锋

【摘要】民营银行在2013年成为我国银行体系的一个重要构成部分，在服务中小企业和推动普惠金融方面起到了良好的作用。但是在民营银行发展过程中，如同其他行业一样，也面临着一系列问题。

以湖南三湘银行为例，通过对国内外民营银行的发展现状的阐述，探讨了民营银行发展面临的经营业绩差异大、存在内部交易以及监管失位等问题。针对这些问题，提出加大宣传力度、政府给予支持、加强监管等解决对策，保护储户利益，维护我国金融安全，推动民营银行良性健康发展。

【关键词】民营银行 湖南三湘银行 差异化经营 政策引导

一、引言

追本溯源，民营银行这种经营模式在中国的出现最早可以考证到明清时期的钱庄，在国外则是以私人银行，社区银行[1]的模式而存在。而这个概念在中国的直接提出则始于2000年长城金融研究所的成立。徐滇庆、樊纲、张维迎等一批学者认为中国在积极推动民营经济发展的同时，忽视了金融市场也可以通过民营经济的进入来打破国有银行垄断银行业的现状，因此认为多层次的金融体系的构建是必要的[2]。

作為湖南省首家民营银行，湖南三湘集团的股东在制造业领域有着深厚的实力，同时拥有较好的知名度与销售能力，近年得到了快速发展，成为国内唯一一家采取“金融+产业”行业区块链的银行。在其快速发展的同时，我们也不能忽视其在发展中所出现的问题，这些问题不仅仅是湖南三湘银行所面临的，其他民营银行也或多或少出现了这些情况。

二、我国民营银行发展现状

2013年7月1日发布的“金融国十条”即《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中第九条“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁机构和消费金融公司等金融机构”被许多学者认为是放开政策的第一步[3]。2015年李克强总理强调我国金融体制改革是为了维护金融稳定和对外开放，因此民营银行进入银行体系是必要的。2016年，时任银监会主席尚福林再次表示，各地的银监局要继续对新设的银行加强政策辅导，遵循“成熟一家，设立一家”的原则推进。2016年12月30日，银监会发布《关于民营银行监管的指导意见》完善监管制度；2017年银监会在《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》中指出有序推动民间资本进入银行业。

截止目前银监会共审批筹建17家民营银行，其中有6家已经开业运营一年以上。虽然各个银行发展不同，但是我们可以从大的方向给目前设立的民营银行进行分类，主要可以分为以下三个方向：

（一）互联网科技背景的银行

这类银行以微众银行、网商银行、新民银行、中关村银行为代表。这些银行的股东均有互联网等高科技背景，能够利用其强大的大数据处理系统来服务其业务。这类银行摒弃了传统的银行网点模式，转而用以APP所搭建的互联网银行模式，一切业务均在APP中进行操作。因为摒弃了传统的网点模式而选用互联网模式，所以其服务对象主要为与互联网接触密切业务群体，业务以消费金融，财富管理为主。[4]如微众银行主打“微粒贷”——通过数据分析个人客户不良信息后其提供小额快速信贷，主要满足紧急需求、日常买卖等短期资金周转。此外这类银行也利用其资金与技术优势，为其他公司的融资交易与科技创新提供相应支持。

（二）服务于特定区域的银行

这类银行主要有华瑞银行、蓝海银行。这些银行是伴随着我国自贸区，经开区的成立发展而逐步出现的。它们是为了满足自贸区的金融需要，充分发扬不同自贸区的特点而成立的涵盖“结算、投资、融资、交易”等内容的专属的金融机构，带有浓厚的政策引导性。银行的股东为当地知名企业，且与自贸区的业务来往较密切，成立银行后能更好的与自贸区合作，推动自贸区发挥更大的作用。如华瑞银行成立了两个业务总部。其中一个是服务于中小企业进行自贸跨境交易的自贸区业务部；另一个是推动自贸区内科创企业成长的科创金融部。

（三）针对特定服务对象的银行

这一类别的银行获批数量最多。以民商银行、金城银行、富民银行、新安银行、客商银行为代表。这类银行的股东基本上为当地的知名企业构成，服务对象也是当地中小企业和个人。股东本身是当地企业，对于当地情况较为了解，可以深入许多大型国有银行不愿意涉足的区域，弥补大型银行的缺位，能更快的提供资金服务。如民商银行因为熟悉温州当地企业情况，以调查企业经营情况、资金流量情况和老板人品情况、家庭理财情况为贷款决策依据，而不同于传统银行纯粹以抵押物为贷款的额度标准。并且，针对特定的服务对象可以更好地集中力量推动发展，如客商银行服务于三农，设立专项资金投放于三农。

三、湖南三湘银行发展现状

早在2013年，三一公司就已经向湖南省政府提交了发起民营银行的请示，经过三年的积极争取与申报，在2016年，湖南三湘银行正式获批。同年12月，三一集团取得了开业批复的许可通知，拿到了金融许可证。三湘银行也成为中部地区第1家，全国第8家民营银行[5]。

三湘银行注册资本为30亿元，由三一集团和汉森制药为主发起人，联合湖南10家民营企业作为发起人股东共同发起设立。其中三一公司持股30%，为第一大股东，汉森制药持股15%为第二大股东，其余股东共持有55%的股份。

第一大股东三一集团是一家成立于湖南长沙的跨国集团，已经有近30年的历史，在重工制造业方面具有难以撼动的地位。2014年，面对新的经济局势，三一集团做出新的决策，将战略方向转向高科技制造产业，并且大举进军金融行业，先后控股久隆财产保险和湖南三湘银和。主打制造业与金融交互融合的战略。

第二大股东湖南汉森制药是一家药品生产企业，在医药行业具有强大的生产、科研和销售能力，其坚持实施品牌战略，不断地提升自身的企业形象和产品形象。这次三一集团与其共同设立民营银行，正是可以借助其知名度和强大的销售能力，扩大银行的业务辐射范围。endprint

从公布的信息来看，湖南三湘银行属于第三类民营银行，针对制造业行业谋求转型升级的企业。银行将会融合股东在制造业领域、医疗领域的优势，在高端制造、医药医疗、文化旅行、新能源开发利用等方面构建一体化专业银行服务体系，将资产管理、产业投资、互联网零售融为一体，以“金融+产业”模式作为其发展的优势，推动制造业企业进行产业升级，为其提供资金和技术支持，着力带动湖南制造业产业向中高端层次发展。

四、民营银行发展困境及成因

民营银行近年来的到了快速的发展，在看到发展的同时，我们也不能忽视其发展中所遇到的困境与问题。这些问题不仅仅是三湘银行所独有的，基本上所有的民营银行都或多或少出现了类似的情况。

（一）经营基础不够扎实，业务范围有限，业绩差异较大

目前来看，同一时期批准营业的各个银行发展并不相同，业绩差异较大。2016年微众银行营收高达6亿，但民商银行不到1亿的营收。而在资本充足率上，民商银行的充足率又比微众银行要好得多；华瑞银行的存款规模较贷款规模大，而网商银行则相反。出现这些现象与各家银行的经营业务类型和股东背景以及国家政策有关。微众银行的股东为腾讯公司，公司实行的是互联网银行模式，辐射范围广，资金流通快，其股东公司之前就发行过金融类产品，有一定的客户资源。民商银行主要还是服务于浙江本地的实体企业，辐射范围较小，且股东知名度较小，没有涉及金融行业的经验，在决策上会有所片面；网商银行主要是以APP来办理业务，服务许多个人用户网络交易事项，存款业务并非其业务重点。但华瑞银行进行的是对公司企业法人而非个人的业务，导致存款量比较大。三湘银行定位为推动制造业企业产业升级，但是目前来看实际上仍然是服务于曾经有过业务来往的湘企，辐射范围有限，且股东从事金融行业时间较短，相关资源积累不足，对业绩有一定影响。

（二）银行内部结构存在缺陷，易导致关联交易

民间资本具有纯粹追求利润的特点，而缺少国有银行的公益性性质。作为全部由民间资本组成的银行，银行的经营权通常掌握在个别人的手中，其股东一定要保证自己的利益稳定，从而很容易导致经营“一言堂”以及关联贷款、关联交易。经营业务将会偏向于股东的行业，从而引发道德风险，大大提高了信贷资金损失的风险。三湘集团目前便存在这种问题，虽然银行是由多个股东集体发起，但是据第二大股东汉森制药称，各发起人股东均已授权三一集团整体筹备三湘集团的相关事宜、未来定位、业务类型、以及人员配置。大股东集权现象十分严重，对未来经营有很大的影响。

（三）监管难度较大，存在监管失位

但是事实上在2017年两会上，新任银监会主席郭树清明确提出民营银行千萬不能办成少数人或者少数资本的银行，变成自己的提款机，进行关联交易。许多大企业家利用民营银行的吸储功能来融资，然后投资于高风险高回报的行业或者暗箱操作给关联企业，给储户的资金造成很大的风险。普通储户无法及时了解到民营银行存贷情况，风控情况以及发展现状。监管上存在很大的漏洞。三湘银行的相关信息到目前为止仍挂靠在三一重工或者其他股东的网站上，信息极其不透明，监管困难，容易产生暗箱操作。

五、促进民营银行健康发展的对策

（一）创新经营发展策略，加强银行间合作

民营银行要大力推进创新发展。在依法合规、风险可控前提下，推动民营银行进行创新，集中力量发展自己的特色经营业务。此外加强银行间合作，能够优势互补，实现共赢，微众银行和华瑞银行便开展了银行业的深入合作，微众银行的大股东腾讯，在互联网客户群上有着绝对优势，利用大数据的优势，可以很好地处理风控信贷的问题，华瑞银行的经营模式也能促进微众银行发展。三湘银行在经营过程中可以利用自身的优势与其他银行优势进行互补，开拓业务，整合上下游资源，为银行业务提供实体支持方面发挥自己的作用。吸收先进的技术。

（二）树立良好信誉，加快创建内部决策机制以及监管机制

在服务的区域积极主动的对银行的安全性、创新性、合规性以及服务中小企业的战略定位进行宣传是一个非常重要的树立良好形象的措施。此外要完善好内部决策机制，建立内部监管机制，出台相应决策规章制度，杜绝关联交易，让决策交易反应所有股东的想法，并且能维护储户的利益。三一集团的强势以及第一大股东的稳固地位要求三湘集团亟需建立完善监管决策机制，真正发挥民营银行在处理中小企业融资，推动企业转型上的作用。

可以利用民营企业作为股东的优势，利用股东的知名度和人脉圈，带动其行业的企业选择该银行作为融资对象。推动业务发展。湖南三湘银行可以效仿此类政策，利用其股东企业良好的知名度以及经济效益，以制造行业为基础，扩大宣传范围，加大知名度，领导湖南乃至周边省市的制造业企业转型。

（三）完善监管制度，加大监管力度，减少监管盲区

由于信息不对称的客观存在，想通过监管来披露民营银行的许多问题是面临一定的难度的。民营银行要根据已有的相关法律，结合自身资本运行与机构监管的实际情况，制定出明确的风控细则。监管部门在审核时要严控审核条件，要出台相关政策督促民营银行及时准确的进行信息披露，加强日常监管，同时依据民营银行的实际运营现状不断丰富监管内容，创新监管手段，确保为民营银行发展保驾护航引导其向正确方向扩展。2017年4月28日习近平总书记组织召开了维护国家金融安全的学习会议，明确提出将金融安全提升到治国理政高度，坚决杜绝发生系统性金融风险，对民营银行未来健康发展有非常大的引导作用。

六、结语

我国的民营经济在改革开放后得到了快速的发展，民营经济进入金融业也成为了历史的必须选择，自2013年“金融国十条”落地之后，我国民营银行进入了新发展进程，我国的民营银行和其他国家的民营银行相比，有其独特之处，这是由我国国情所决定。毫无疑问，民营银行对于我国的经济金融有着非常重要的作用，发展民营银行是促进经济增长的一个重要政策。经过对我国民营银行现状的概况阐述以及对湖南三湘银行的典型分析，可以发现我国民营银行在经营中面临一系列问题，这些问题无疑是会影响民营银行的发展的。针对这些问题，本文提出了一些解决对策，这些对策能够给相关从业者一些启发，增加一些思路，为进一步经营好，维护好，发展好民营银行提供理论上的帮助与支持。

参考文献

[1]宋雅楠.从上海钱庄探讨现阶段我国民营银行的发展[C].首都经贸大学硕士论文2004.

[2]徐滇庆.金融改革路在何方：民营银行200问[M].北京大学出版社，2002.

[3]张闻素.2015-民营银行元年[J].中关村，2015.（7）：56-58.

[4]秦响应.互联网金融视角下民营银行发展路径研究[J].企业经济，2015.（11）：175-178.

[5]任明杰.湖南首家民营银行三湘银行开业[N].中国证券报.2016.（12）.

[6]牛播坤，周笑雯.民营银行与金融民营化的经验教训[J].债券，2014.（1）：37-43.

[7]谭琳琳.当前我国民营银行发展问题探析[J].经济研究，2015（1）：27-27.

[8]李善山.关于完善民营银行发展制度的研究[J].中外企业家，2016.（3）：18-18.

作者简介：胡昕（1995-），男，汉族，湖南株洲人，就读于云南大学资源环境与地球科学学院，研究方向：区域经济学；谢锋（1993-），男，汉族，四川广安人，就读于云南大学资源环境与地球科学学院，研究方向：区域经济学。endprint