宁波银行惠民风控两不误 当选最值得信任的普惠金融银行称号

宋鸿

宁波银行在实现金融服务的小微化和长尾化的同时，还有极强的风控能力，资产质量情况明显好于可比城商行

积极践行共享发展理念，大力推进普惠金融，切实服务实体经济。作为最具特色的地方性银行，宁波银行凭借推行普惠金融的力度及金融创新的手段，在《投资者报》开展的“2017最值得信任银行”评选中，荣获“2017最值得信任的普惠金融银行”奖。

为了给社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，宁波银行秉承“门当户对”的经营策略，立足小微企业差异化、个性化金融需求，多年来将服务小微企业作为自身发展的使命，将个人银行作为业务发展重心，着力在小微企业金融服务、社区金融服务等领域推进普惠金融，将其融入战略规划、业务发展、绩效考核等方方面面，不仅风控严格、结构优良，健康稳定的发展也为其迎接时代的转型赢得了先机。

中小微服务一如既往

在宁波银行人看来，普惠金融的要义在于让每个人有金融需求时，都能及时地、有尊严地以合适的价格获得高质量的金融服务，这也与宁波银行的差异化商业模式相契合。

背靠民营经济活跃的浙江省，宁波银行的对公信贷业务一直以中小企业为主，对解决小微企业“融资难、融资贵、融资急”等问题研究深入，在“快审快贷”“转贷融”“税务贷”“捷算卡”等金融创新之上，对中小微的普惠扶持力度也较大。

早在2013 年和 2015 年，为了支持小微经济，宁波银行分别发行了80 亿元和 100 亿元的金融债，专门用于发放小微企业贷款，分别占到当年贷款新增数量的31%和22%。而今，为了有效提升小微贷款服务效率，宁波银行持续推进小微贷款“快审快贷”流程机制，已实现“一日审批，五天放款”的限时服务目标，并于2017年开启“税务贷”。

“税务贷”是宁波银行联合各个省市税务局为正常缴税的小微企业打造的一款“信用贷款”，小微企业仅凭纳税信用及缴税记录即可申请办理，无需抵押担保，最高可贷100万元，有效期最长3年，且具备“申请便捷、循环使用、随借随还”等特色，根据中小微企业融资需求“量身定制”。

又如，在企业流动资金贷款到期前，为解决企业经营收入回款期与贷款偿还期错配的难题，宁波银行推出“转贷融”，根据企业需求及具体情况向其发放新贷款用于归还到期贷款本金的业务。这使得企业新旧贷款无缝对接，实现贷款自动周转；无还本续贷，大大减少转贷成本；贷款无须重新审批，转贷手续更为简便。

与此同时，坚持“合理定价、有据定价”原则，在合理确定贷款利率之外，宁波银行还鼓励优惠定价，对社会效益良好的民生消费行业的小微企业，给予适当利率优惠，将普惠落到实处。截至2017年9月末，宁波银行小微企业贷款余额超过1400亿元。

便民惠民一枝独秀

与其它可比城商行有所不同的是，宁波银行个人按揭贷款占比极低，个贷业务主要以个人消费及经营性贷款为主，形成了“白领通”“贷易通”等一系列拳头产品。消费贷占个人贷款比重一直维持在 85%以上，居同业较高水平，风险却很低，2016年个贷不良率仅0.44%，远低于同行业水平。

在个人金融服务领域，宁波银行针对特定人群设计并推广普惠金融产品，深入社区、市场、工厂、学校、乡村开展普惠金融和消费者权益保护知识宣传。在支农助农领域，宁波银行创新农村金融服务，推广特色金融产品，推广免抵押、免担保的“路路通”小额信贷产品，加大支农信贷投放，加强对农村经济的支持力度。

以“便民、惠民、利民”为宗旨，宁波银行现有50多家社区银行网点。对于行动不便又需要办理大额存取款业务的客户，宁波银行社区支行提供事前预约的接送服务；社区周边有各类市场如菜场，通常需要兑换零钱或回收残破币，宁波银行社区支行提供实时零钱兑换、残破币回收、零币清点回收服务。

与此同时，为了完善普惠服务，近年来宁波银行将电子银行作为普惠金融创新的载体，升級网上银行、手机银行、微信银行和自助银行四类渠道，不断丰富金融支持的方式和手段，持续提升金融服务可得性，并积极加入到民生服务行列，推出新版市民卡，为市民提供贴心的金融生活服务。新版市民卡不仅具备传统银行卡功能，还可用于公共交通、咪表泊车等，满足市民日常生活的金融服务需求。

风控普惠保驾护航

宁波银行不断完善普惠金融产品，强化综合性的全面金融服务，普惠金融产品已形成融资授信、现金管理和电子渠道三大类别产品服务体系，通过产品提升服务能力，不断践行普惠金融理念，增强服务实体经济的能力，其低风险的风险控制亦独具一格。

为了建立较为成熟的中小企业贷款风控体系，宁波银行对中小微客户准入严格把关，仅定位于熟悉的客户和了解的市场，信贷审批上注重收集客户“三表”（电表、水表、报税表）等更接近企业实际情况的信息。对个贷客户则根据客户信息进行分级管理，全面把控账户监管、授信后检查、风险预警机制、到期处理、贷款分类、逾期催收等方面。通过职业、收入水平等多维度、多词条信息精选客户，确保授信对象职业稳定，具有按期偿还贷款本息的能力，严控风险，为普惠金融保驾护航。

对此，天风证券廖志明认为，宁波银行稳定且高于同行的盈利能力，主要归因于其深耕本地，精耕中小企业，有较好的贷款议价能力，带来较高的资产收益率，同时风险控制能力亦极强。2013～2015年，在行业信用风险持续大面积暴露期间，宁波银行不良压力并未显著上升，资产质量情况明显好于可比城商行。

“在金融管理部门指导下，宁波银行继续将普惠金融理念作为自身可持续发展的内生动力，以普惠金融理念指引整体经营活动，把实现商业利益和帮扶弱势群体统一起来，努力探寻经济效益和社会效益的平衡点，不断增强服务实体经济的能力，不断满足人民日益增长的美好生活的金融需求。”宁波银行相关负责人表示。endprint