我国商业银行的多元化转型

方凌波

摘 要：面临着互联网金融的冲击、同业竞争的压力，我国商业银行正处于不进则退的境地。本文将从业务多元化和管理多元化两个方面的思路探讨我国商业银行转型的必要性、现状及出路。

关键词：商业银行；多元化；转型

0 引言

现代金融市场的迅猛发展，对我国商业银行的冲击势不可当。一方面是来自互联网金融的冲击，另一方面是各家银行间残酷的竞争，商业银行早已不是经济活动中唯一的理财机构和融资中介。客户金融知识水平不断提高，对金融服务的要求越来越高，会“货比三家”，主动权不断加大。

更重要的是，金融创新能力与商业银行经营效益高度正相关。为满足客户个性化、综合化的金融需求，实现商业银行盈利模式的创新，我国商业银行正在由傳统经营模式飞速转变，多元化金融服务将成为未来商业银行发展的必然选择，是商业银行取得竞争优势和持久发展的源泉。

1 业务多元化

1.1 产品多元化

目前，我国商业银行产品同质化现象仍然严重；对产品和业务作简单改进和组合较多，对研发出集信息技术、消费者需求等于一体的创新型金融产品较少；我国在商业银行金融创新知识产权保护以及促进新技术、新产品运用等方面的法律法规不完善，都会对金融产品创新造成影响。

一是收缩资产负债表，不再一味追求信贷规模扩大支持下的增长，调整收入结构，提升资本消耗较低的零售业务比重，增长非息收入占比，向资本耗用低的轻型化银行发展。

同时，做大投资银行和资产管理业务，银行通过提高自身产品的设计能力，加强对上下游企业的综合服务能力，为客户提供并购融资一揽子方案，更好地满足客户的资产配置需求。

我国商业银行从简单的存贷业务到表外业务、中间业务已经有一段历史了，银行业现在的趋势是表外业务和中间业务的扩展。商业银行的中介属性也在向多元化方向发展，越来越成为金融产品、投资需求的中介。金融产品比如保险、信托、资管类产品等，投资需求比如资产配置与传承、珠宝投资、海外置业等。我国商业银行资产负债结构、收入结构正在飞速改变，没有做不到，只有想不到，商业银行的转型发展需要在金融监管的制度下有想象力的广义思路与探索。

另一方面，银行业也要坚持负债多元化，包括通过丰富存款、理财、私行产品，为客户提供资金管理、融资顾问、资金托管等综合服务，拓展存款客户资源，提高负债的稳定性、流动性和增长性，在风险、回报平衡的前提下做好资产负债总量、期限匹配，促进商业银行整体价值最大化。

综合以上几点，未来我国商业银行的突破点即在新常态的经济增长环境下，对市场需求有敏锐的捕捉力和快速的反应力，有对于被同业抢占先机风险的紧迫感，积极主动实现资产负债多元化和盈利多元化，全力抢占网络金融等创新领域，建立产品创新机制，不断拓展新的业务增长点，覆盖新的客户和市场，组建跨部门的任务型团队，加强产品创新队伍建设，在内部形成较为浓厚的产品创新氛围，在满足金融监管的条件下根据市场需求研发适合不同类型客户的多元化产品。

1.2 渠道多元化

1.2.1渠道多元化发展现状

我国商业银行已逐渐从人力服务的传统渠道进入多种服务渠道并存的时代。传统柜面人员只提供八小时服务，而电子渠道支持二十四小时交易，对年轻上班族尤其有吸引力。电子渠道对提高银行工作效率，减少客户等待时间，提升客户满意度有巨大贡献。同时，多元化的服务渠道替代人工渠道有利于银行降低成本，保持盈利的稳定性。

目前，商业银行大部分个人交易都可以通过电子渠道——网上银行、手机银行、自助银行、智慧柜员机、理财POS、银行端支付等来办理。未来商业银行将借助自身的传统优势，进一步将银行金融服务与现代化的网络信息融合在一起，让客户突破时间和空间的限制，更便捷地使用银行金融服务。

当前商业银行市场形势快速变化，银行传统渠道面临较大冲击，自助渠道作为银行服务客户的网络、业务运营平台，亟需顺势而为，加快服务方式创新与功能转型，各家银行都争先利用尖端的科技成果，改造现有银行业服务模式和业务流程，对智慧银行进行了不同角度、不同形式、不同程度的探索。如工行的“智能银行”、农行的“新概念银行”、中国银行的“智能化网点”、香港的花旗银行、渣打银行也分别推出了自己的“旗舰店”、“数字银行”等。大力推进网点分类建设和智慧转型，全面提升客户体验，提高金融业效率，更好的践行以客户为中心的服务理念，使银行服务更加智能化、专业化。

高学历的客户群体比例逐渐提高，对电子渠道涉及的业务范围、使用便捷度均有更高的需求。一些商业银行正在致力于在创新中加入个性化设计，比如客户根据自己的偏好和需要设计页面。相信不远的将来，我国商业银行电子渠道依托大数据系统也可以具备根据客户的资产、偏向等推送适合客户的产品等等人性化功能。

1.2.2渠道多元化发展风险防范

多元化服务渠道为客户提供便捷的同时，也增加了风险控制、监管、赔付等方面所隐藏的风险和危机。保证账户安全、简化用户操作、建立内控体系、提高风险监控，始终是保持商业银行稳健经营与发展的根基，也是各家商业银行要下功夫钻研的内容。

1.2.2.1完善合规制度，提升合规意识

首先明确业务操作标准，统一业务流程。针对新的操作流程，需要形成与之相应的制度流程，加强政策指引。构建全角度、立体化的制度机制，让合规操作扎根基层。加强对监管政策学习，对于检查中发现的问题要完善制度流程。根据新流程加大培训力度，夯实合规基础，全面提高员工综合素质，杜绝员工认知不足的情况发生。

其次强化检查力度，采用现场及非现场检查方式，通过多方位多角度的检查手段，把检查结果纳入考评机制，持续加强科学化管理导向。从内控机制、业务流程等方面入手，不断做好系统化整改问责工作，有责必问、问责必严。对于检查发现问题梳理总结、及时整改、反馈并且持续跟踪后续整改结果，最终实现各渠道业务办理的智能化、专业化、合规化。endprint

1.2.2.2提升风险识别手段，防范服务安全隐患

充分利用现代化的技术手段与设备将事后审计的人工识别风险防控形式变为事前告知客户、系统自动比对等风险防范前移模式，确保安全运行，防止出现外部纠纷。

2 管理多元化

2.1 对外管理多元化

我国商业银行在客户营销方面，已由守株待兔转变为主动为客户管理和提醒，主动出击营销；由对客户一视同仁的标准化服务转变为订制服务，谈判价格；由产品销售转变为财富规划，充分利用大数据采集、分析客户数据，对客户进行细分，以进行精准营销。

与此同时，我国商业银行也主动拥抱金融科技领域的最新发展，通过建立起自己的应用场景和业务数据的不断积累，提升客户体验，积极探索将外部金融科技带来的挑战融合为提升竞争力的动力来源。

在“互联网+”的潮流下，传统的以线下为主的各银行已经逐渐失去了对部分年轻用户的影响力和吸引力。因此颠覆固有形象，提升服务质量，增强用户体验，将成为各大商业银行增强竞争力的关键。2017年，京东与工行、百度与农行、建行与阿里巴巴達成的战略合作，无论在精准营销、信用体系的共享，还是风险监控等方面，都为传统商业银行提供了互联网思维和解决方案，实现双赢。商业银行取互联网之长、补自身之短，提供实体网点和客户基础，互联网巨头提供大众接受程度高的社交圈和便民应用，一场商业银行和互联网金融企业强强合作的风暴正在来临。

在强强合作的时代中，我国商业银行应当强化互联网思维，对其线上产品进行优化。例如，针对目前手机银行存在的UI设计不够人性化、重复登录、密码繁琐难记等用户痛点，商业银行应提高界面美观度和操作简易度，以增加用户黏性。其次，在完善银行征信体系的基础上，银行可适当放宽个人贷款要求，为不同层级的用户提供不同的信用消费额度，培养用户的消费习惯。此外，可以推出个性化、定制化的产品和服务，以满足不同用户群体的金融需求。

2.2 对内管理多元化

国有商业银行大锅饭的理念早已过时，对生产要素重新进行优化组合产生新的生产力，才能跟上客户需求的增长，获取经济效益，为自身发展注入新的能量。减少传统现金结算柜台，增加和客户面对面的开放式营销柜台，甚至今后可能会出现网络营业厅，金融行业的巨大变革需要培养更多的综合性营销人才。

风险防控方面，为提升营业网点内控管理水平和柜面风险防控能力，银监会对商业银行实体网点会计主管及柜员的任职年限有了明确的规定：会计主管同一网点任职最长两年，柜员同一网点任职最长一年。通过硬性时间要求，进一步减少主管和柜员长时间在同一机构工作容易引发的各类风险问题。

3 结束语

这是一个最好的时代，有如此之多的产品和组合可以供客户选择，如此广阔的客户群体可以为之服务；也是一个最坏的时代，竞争之凶残，如果商业银行没有足够的探索开创精神，势必会被这个时代所淘汰。

我国银行业多元化转型的核心目标是要再造银行业的发展模式和盈利模式，重新界定银行的业务范围，实施全能化发展模式，进而促进业务结构和收入结构的多元化。既需要通过对传统银行业务的突破和创新，提高综合服务的水平和价值创造的能力，还需要拥抱科技，实现金融服务互联网化，提升金融业服务的效率与风险管控的水平。只有认清机遇、正视挑战，商业银行才能在新一轮改革大潮中实现健康可持续发展。

路漫漫其修远兮，在商业银行改革的大潮中，激励创新，正视多元化转型过程中出现的各种问题，做好可以预见的风险预案，才能逐浪前行，甚至在浪尖优雅起舞。

参考文献

[1]《十大商业银行网络口碑检测报告（2017）》[N].法治周末，2017-10-9.

[2]李圣贤.我国商业银行的经营转型策略研究[J].财税月刊，2014（12）.endprint