互联网金融背景下商业银行应对策略探讨

刘思竹

[摘 要] 近年来，互联网的普及给人们的生活以及社交带来方便的同时，也加快了互联网金融的步伐。便捷、高效的互联网金融越来越被大众认可，因此给商业银行的发展带来了挑战。但是，互联网金融也有其弊端，并不能完全取代商业银行。商业银行要想在互联网金融背景下跟上时代的发展，针对互联网金融对商业银行的影响，即打破了传统银行的金融服务模式；商业银行的收入来源被瓜分；各类金融产品加速了金融脱媒；推动了利率市场化的进程。提出切实有效的应对策略，包括转变思路；加强与互联网金融企业的合作；变革传统经营业务流程；培养复合型人才；创业金融产品，为消费者提供高回报率服务。

[关键词] 互联网；金融背景；商业银行

[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）02-0152-03

近年来，互联网的发展，改变了人们的生活方式。尤其是互联网金融的兴起和发展在一定程度上给商业银行的发展带来了挑战，如何应对这个挑战是我们需要考虑的问题。如今网络交易越来越频繁，不仅能通过网络付款，还能通过网络借款和贷款，这些都给商业银行带来了很大的机遇，只是机遇背后也呈现出了很多的问题，比如网络付款的安全性以及网络借贷的信用问题等等，都存在着一定的风险。那么如何应对这些风险，如何有效促进商业银行的发展进而推动经济进步，下面详细对其进行探讨。

一、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的兴起

二十世纪九十年代，随着信息时代的到来，人们的生活方式发生了翻天覆地的变化，甚至对整个金融行业发展的影响越来越深远。早期有学者认为金融行业的主要表现形式是Facebook，很多人认为现在网络技术给金融行业带来了深刻的影响，特别是云计算、搜索引擎等信息技术。其实互联网只不过是一种媒介，用来作为连接金融产品以及服务和信息之间的桥梁。互联网的发展革新为金融产品和服务等提供了方便，提高了金融行业的服务效率。早在二十世纪九十年代中期，就有了互联网金融的雏形，后来逐渐的互联网金融行业开始向欧洲大陆等地延伸和发展。2012年的时候，我们的互联网金融曾经达到了一个高潮，到了2013年开始出现迅猛增长的趋势。2013年之后，也就是2014年，我国的互联网金融行业仍然在不断增长，并且给社会各界造成了很大的影响，引起了各界人的关注。互联网金融的不断增长促进了商业银行的发展和进步。面对如此大的机遇，商业银行需要谨慎面对，迎接挑战，只有这样才能不断向前发展，促进中国的经济增长和繁荣，提高我国的综合国力。

（二）互联网金融的优势

互联网金融的兴起和发展，有着很大的优势。第一，给人们带来了方便和利益。互联网金融使广大人们群众慢慢开始接受网络交易这种方式，甚至通过互联网进行投资理财。现如今，支付宝、微信转账越来越普遍，越来越多的人知道了网络交易的便捷性，现金支付不仅要找零，还要带现金，不安全也不方便。互联网金融为我们解决了这些问题。第二，互联网金融的成本低，而且效率高。只要有一个网络平台，不管在世界的哪个角落都能交易，降低了服务成本，也减少了用户的交通费以及节省了时间。如果到银行办理贷款需要各种手续，既繁琐又浪费时间，没有互联网方便。第三，信息传播速度快，方便迅速。互联网金融背景下，一切业内的消息直接在网上就能知晓。如果没有互联网，不知道需要多长时间消息才能传播到你的耳朵里，而且知道的信息既不确切又不具体。而互联網上应有尽有，信息传播的效率高。第四，服务方便。只需要掌握互联网的操作流程，通过网络操作和线上传输就能进行服务。

（三）互联网金融的弊端

互联网金融尽管有这么多的优势，但是也存在着很多弊端。一方面，网络交易需要良好完备的信息保护制度。现在有很多人因为网络交易而出现了隐私泄露、信息丢失的现象。而且出现了很多网络金融犯罪，比如，网络盗窃或者通过高超的网络技术盗取客户的信息，最后造成客户的财产损害。另一方面，客户的财产在网络上丢失，一般很难追回，证据不容易找到，而且很难找到犯罪分子。所以应该加强对客户信息的保护，金融行业的工作人员要讲诚信，尊重别人的隐私，不为了利益而出卖别人的信息。还要建立完备的网络信息保护机制，确保客户信息的安全性，只要这样互联网金融才有一个良好的社会秩序，赢得更多人的信任，从而促进互联网金融的发展和进步。有一个安全稳定的网络环境是互联网金融行业繁荣发展的前提条件之一。科技的进步在给人们带来好处的同时，也给人们带来了不可避免的麻烦。如果不能消除这种弊端，就只能好好利用它的优势，想办法抑制这种弊端带来的影响。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）打破了传统银行的金融服务模式

传统的银行服务模式给人们带来了很多不便，比如人们还要在窗口排队办理业务，有时候工作忙没有时间，还要等有空的时候才能去办理，既花费时间又浪费精力。而且大量的银行服务人员需要发工资，服务成本高，且效率低，给人们带来了不便。而互联网金融给商业银行的发展带来了很多便利。人们在自己的家中、在工作场所、在度假的时候，都可以随时办理业务。如果遇到紧急情况，也不用考虑自己有没有时间去银行办理，在办公室就能直接在网络上进行业务办理，非常方便，不仅省时省力，还提高了效率。互联网金融打破了传统银行的金融服务模式，给金融行业以及商业银行业带来了很多的便利，也增加了很多新鲜业务种类。总之，互联网金融对商业银行的影响非常广泛，我们需要把互联网与金融和商业银行融合在一起，突出它的优势，分得清哪些是积极的影响、哪些是负面的影响。找出解决对策，好好把握机遇，好好利用积极的影响，最有效的利用这些积极的影响来推动商业银行业的稳定安全发展，也为我国的经济发展提供一个良好的发展势头。

（二）商业银行的收入来源被瓜分

互联网金融的发展和进步使得商业银行的收入缩水，很多人更多的通过互联网进行交易，不再通过银行进行交易，这就减少了银行在交易费用方面的收入。随着网络借贷越来越便利，如果有些人借款数额比较小，他们为了更加方便，更愿意直接通过网上进行贷款，不再去商业银行进行业务办理。商业银行不但流失了一部分客户，而且减少了利息的收入。而且，商业银行贷款比较麻烦，程序繁琐，还需要不少的担保。如果有些企业通过商业银行贷款比较困难的时候，他们更加愿意通过互联网进行贷款，这样既方便，而且能够解决他们目前的困难。商业银行流失客户，进而收入来源被瓜分。收入的瓜分和流失使商业银行发展遇到了瓶颈，失去了活力。商业银行的发展需要有一定的收入做支撑，如果借贷业务减弱，收入就会因此减少，不利于商业银行的发展进步。互联网金融背景下商业银行收入来源被瓜分是商业银行面临的挑战之一，因此，商业银行必须想出对策迎接这项挑战，商业银行要能够适应互联网金融这样的大背景，找到对策适应这样的环境。只有这样才能更好的发展，不至于因为跟不上社会和时代的发展而被淘汰。endprint

（三）各类金融产品加速了金融脱媒

互联网金融的繁荣发展，带动了各类金融产品的发展，逐渐地各类金融产品加速了金融脱媒。主要表现在以下几个方面：第一，支付宝在占领金融市场的同时，使得商业银行的很多业务，如：理财、存款、贷款等业务的数量出现了很大程度的下降，导致业务收入也有所降低。因为支付宝或者说余额宝抢走了商业银行的大量金融服务方面的客户来源。支付宝的出现和大众化、普遍化慢慢的打破了传统商业银行的业务范围和业务模式，给人们带来了便利和效率，因此受到各行各业人们的欢迎，尤其是白领等职场人士和很多中小企业等。第二，网络支付必须通过第三方支付，网络只是媒介，这种情况加速了金融的脱媒。互联网金融环境下各类金融产品也跟着蓬勃发展，它们抢占了市场和先机，给商业银行的发展带来了很大的冲击，因此商业银行要想在这种情况下赢回市场，就要站在广大人民的立场上，让人们感觉到自己得到了好处，不然很难赢得市场和老百姓以及企业的信赖。

（四）推动了利率市场化的进程

互联网金融的发展在一定程度上促进了交易的市场化，进而推动了利率市场化的进程。可能从前很多人觉得金融行业是特别困难而且风险特别大的一个行业，从事金融行业的大都是懂金融的专业人士，平民老百姓别说搞金融，就连日常的投资，可能很多人都觉得麻烦，懒得参与。而互联网金融的发展和变化，使得很多金融业务效率提高，并且更加便捷，方便了广大人民群众的参与，增大了客户群，扩大了市场。这些变化说明，商业银行要想在这样的环境和市场下站稳脚跟，更好的发展，必须找到适应市场的方法，在一定程度上推动了利率市场化的进程。商业银行主要是通过借贷款以及存款业务来获得收益，很少有除此之外的其他获得收益的途径，这造成了它过度依赖借贷款和存款业务，一旦这些业务不容乐观，整个银行的利润和收入就受到了前所未有的威胁，因此，只要扩大业务范围才能赢得市场。

三、互联网金融背景下商业银行发展应对策略

（一）加强与互联网金融企业合作

现如今，互联网金融企业的绝对优势就是其技术以及技术带来的便捷性，所以，商业银行可以想办法与互联网金融企业进行合作，利用互联网金融企业的技术优势。而商业银行最大的优势就是资金优势，如果它能够与互联网金融企业进行合作，两大优势结合在一起，会达到前所未有的效果。互联网金融企业服务便捷，又有很多中小企业的客户，对这些中小企业客户也比较了解，掌握了它们足够的信息。商业银行通过与互联网金融企业进行联合，促进资金、信息、服务共享，不管是对互联网金融企业还是对商业银行都有好处。他们的合作在实现经济的全面发展的同时，还带动银行业和金融业的不断繁荣和发展。通过彼此之间的合作，能够实现优势互补，而且还能发现自身的不足和局限，可以促进商业银行的成长和进步。

（二）转变思路，建立以客户为中心的经营模式

任何一个行业，要想很好的抢占市场，赢得信任，首先必须抓住客户的心，只有让客户方便的同时还给他们带来了利益，他们才会向企业和市场靠拢。商业银行在传统模式下，没有以客户为中心，不太关注客户的需求，造成了经营模式偏离客户的利益，这样很难受到广大人民群众和一些中小企业的信赖。因此，商业银行必须转变传统的思维模式以及经营模式，建立以客户为中心的经营模式，赢得市场和人们的信赖。商业银行是以盈利为目的的银行，所以占领市场和客户是他们最紧迫的事情，没有客户和市场哪来的盈利和收入？所以在互联网金融背景下商业银行要想更好的迎接挑战，必须转变思路，建立以客户为中心的经营模式。

（三）顺应发展，变革传统经营业务流程

商业银行最大的不足就是流程繁琐，办理一项业务往往浪费客户很多的时间，有的银行窗口光是排队等候的人就很长，如果再有一些业务员办事效率低、服务态度差，这就更容易使银行流失客户。而互联网金融背景下，办理业务更加便捷，人们足不出户就能办理业务，又在一定程度上使商业银行损失了不少的客户。可是科学技术的发展和进步也是为人民服務的。所以当互联网金融的发展冲击了传统的商业银行的发展时，商业银行不能排斥互联网金融的发展，要想办法适应这样的环境。任何行业都是如此，总会有新的科学技术取代传统的经营模式，我们不能阻止科技的进入，也不应该阻止科技的进步，而应该想办法适应和利用科技的进步，为广大人民群众造福。

（四）加大复合型人才培养力度，提高人才竞争力

随着互联网金融的发展，对人才的需求越来越迫切，而且对人才的要求也越来越高。传统的单一的人才培养制度已经不能适应社会的发展。商业银行选用的人才大多都是在传统经营模式的需求下培养出来的，他们无法适应互联网金融的发展，也达不到互联网金融背景下对人才的高标准、高要求。这就需要我们加大复合型人才培养力度，提高人才竞争力。服务人员不仅要服务态度好，掌握专门的金融知识，做事认真谨慎，还要有很好的互联网操作技术，以及各种软件的应用能力。人才也是企业竞争的决定性因素之一，不管是哪个企业，甚至我们综合国力的提高也需要强有力的人才竞争力。所以，互联网金融背景下，商业银行应对挑战，必须加大复合型人才培养力度，提高人才竞争力。

（五）创新金融产品，为消费者提供高回报率服务

商业银行要站在消费者的角度，为他们提供利益，让他们有所回报，不然他们很难相信商业银行经营的业务。消费者永远是上帝，你只有让他们满意了，他们才能感觉到你的好，进而愿意相信你。因此要创新金融产品，为消费者提高回报率服务，只要这样他们才愿意更多的进行投资。

四、结语

综上所述，在今天互联网金融迅猛发展的势态下，商业银行要想赢回市场，适应时代的发展和进步，还有一段很远的路要走，但是短时间内，商业银行还不会被互联网金融所取代。因为商业银行有其自己独特的优势，虽然近年来越来越多的人懂得通过互联网进行各种金融业务的办理，但是也总还有一部分人不习惯此种形式。商业银行不能放弃，要抓住自身的优势，学习互联网金融的优势，或者更好的利用技术带来的优势，培养复合型人才，适应时代的发展和进步。互联网金融背景下，商业银行面临着很大的挑战，但是只要勇敢的抓住机遇，迎接挑战，一定能够顺应互联网金融环境。

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[责任编辑：高萌]endprint