海南（南繁）水稻制种天气指数保险可行性研究

吕青+++苏保忠+++王靖+++梅子思

【摘 要】 海南（南繁）的水稻制种不仅是全省育制种业的核心组成部分，其产量还在全国水稻制种市场中占据了八成份额，海南作为一个自然灾害（例如台风）多发的省份，海南（南繁）的水稻制种业的发展一直面临着较大挑战。海南省自2011年建立南繁水稻制种保险以来，保险产品得到不断优化，保险覆盖率不断提升，有效解除了种植户的后顾之忧，对稳定和扩大南繁制种的面积起到了重要作用。然而，目前海南（南繁）的水稻制种保险还存在诸如保险品种单一、逆向选择严重、承保单位长期经营亏损等亟需解决的问题。结合海南（南繁）水稻制种实际，积极探索和完善水稻制种保险，对提高制种农民参保积极性，促进水稻制种保险可持续发展具有重大意义。本研究拟在农业保险和农业气象学理论基础上，结合对海南、四川、福建三地的实地调研，对海南水稻制种天气指数保险的可行性进行探讨。

【关键词】 南繁制种；水稻制种保险；天气指数保险

[Abstract] In Hainan province （south） of rice seed is not only of nurturing the core component of the breeding industry vigorously， the output is in the national rice seed production accounted for eighty percent of market share， Hainan as a frequent natural disasters （such as the typhoon） provinces， Hainan （south） of rice breeding industry vigorously development has been faced with big challenges. Hainan province since established in 2011， south numerous rice seed production insurance， insurance products are continuously optimized， insurance coverage， effectively remove the trouble back at home of the farmers， to stabilize and expand the area of the south numerous seed played an important role. However， at present， there are problems such as single insurance varieties， serious adverse selection and long-term operating loss of insurance companies. Combining the reality of （south） of rice breeding in Hainan， actively explore and improve the insurance of rice seed production and to improve the breeding farmers ginseng protect enthusiasm， promoting the sustainable development of rice seed insurance is of great significance.

[Key words] south propagation； rice production insurance； weather index insurance

1 基本情況

为降低南繁制种生产经营风险，保护制种农民利益，根据国家、海南省等有关文件精神，海南省财政厅、农业厅联合中国人保海南分公司，于2011年着手启动水稻制种保险研发项目，经过多次的实地调研、专家论证以及政府会议讨论，制定了《2012年海南省农业保险试点方案》，并通过发布《海南省人民政府办公厅关于印发2013年海南省农业保险工作实施方案的通知》，标志着水稻制种的保险业务开始试点。此后，海南省政府办公厅又通过每年发布的海南省农业保险工作实施方案，对水稻制种保险实施方案进行了调整和优化。

在保险性质上，现行的实施方案明确指出：水稻制种保险是“政府财政提供保险费补贴的政策性保险，属于体现海南特色的农产品保险险种。

在经营方式上，水稻制种保险由种养业共保体负责承保。共保体成员单位包括人保财险、太保财险、平安财险和安邦财险。主承保人为人保财险。

在风险防控上，方案规定保险经办机构（含共保体成员）应按保险费收入的一定比例计提大灾风险准备金8%，同时积极通过再保险市场分散风险。

在保险金额上，现行实施方案规定，水稻制种保险以企业、大户、合作社作为保险投保主体，保险金额分为1600、1800、2000元/亩三档，保险费率为10%。

在保费分摊机制上，水稻制种险保费由制种农户（或企业）和财政补贴共同承担，其中，农户（或企业）自行承担40%，省级财政补贴50%，市县级财政补贴10%。

在理赔机制上，农业部门负责组织指导并提供查勘、定损技术和专业支持，承保单位负责具体的理赔落实。

根据人保财险海南分公司的数据，2013年以来，海南水稻制种参保面积连年攀升。从图1可以看出， 2016年海南（南繁）水稻制种保险承保面积为90771亩，是2013年承保面积的19倍。

从表1可以看出，2013-2016年，共承保制种水稻161870亩，保费收入2769万，赔款金额8409万元，简单赔付率（已决赔款/保费收入）为304%。总体上说，运营经费缺口较大。此外，从这几年的简单赔付率变化看，水稻制种保险经营状况正在向好的趋势发展，但资金缺口依然较大。南繁制种水稻保险存在以下几点问题：endprint

1.1 风险分散机制不健全

相对于大田水稻种植而言，水稻制种的生产风险更大。因此，相应的灾害一旦发生，会造成巨大损失。从省政府办公厅发布的农业保险工作实施方案（见琼府办[2013]67号文、琼府办〔2014〕71号文、琼府办〔2015〕144号文、琼府办〔2016〕115号文、琼府办〔2017〕102号文）可以看出，目前的风险分散机制还不健全。虽然2017年的方案中明确提出要按保险费收入的8%计提大灾风险准备金（种植业险种为8%），也提出应积极通过再保险市场分散风险，逐步建立应对巨灾风险的长效机制，但到目前还缺乏可操作的办法。

1.2 逆向选择问题难防范

从四川、福建和海南三地的实地调查情况看，都存在一定程度的选择制种高风险地区（地段）、高风险季节以及高风险品种进行投保的逆向选择现象。尽管造成表3.3中较高的简单赔付率的原因有多种，但逆向选择是一个重要原因。水稻制种保险中存在的这种投保逆选择现象，给政策性农业保险的承保人带来了较大的经营风险。

1.3 经营管理成本比较高

从四川、福建以及海南的调查情况看，现行的水稻制种保险是以分散的农作物产量为保险标的的，这就决定了各种农业灾害的复杂性，也给保险公司查勘定损带来很多麻烦，水稻制种保险查勘定损的成本居高不下。虽然海南制种水稻保险是通过抽样测产进行定损的，具体的操作办法是由保险公司聘请农业测产专家现场根据风向进行选点取样测产。但在实际操作中，受原因识别的技术手段限制，以及在选点上存在的争执，都会使结果的公平性难以保证。

1.4 保险保障水平相对较低

保障水平是否合理直接关系到农民的参保行为选择。但是，由于未充分考虑品种差异（表现在价值和抗风险能力等方面）、费率水平与风险程度的不匹配以及保险产品种类相对单一等原因，致使目前海南（南繁）水稻制种保险保障水平偏低。从海南水稻制种农民的问卷数据也可以看出，对现行水稻种植保险表示不满意率为19%。究其原因，回答“缴费水平过高、赔付水平过低以及保险条款设计不合理”的占比达33%。

1.5 财政支持力度待加强

相对于水稻种植保险而言，目前海南省各级财政对水稻制种保险的60%的补贴水平明显偏低。制种农民自付保费比普通种植农民高出15%。無论从制种业在保障国家粮食安全和提高农业核心竞争力中的地位要求看，还是从鼓励更多制种农民积极参保的需求来说，对水稻制种保险的财政支持力度都急需进一步加强。

2 南繁制种水稻天气指数保险可行性分析

2.1 水稻制种主要天气灾害特征及其影响

南繁水稻制种主要是春季制种，主要的播种期在12月到2月，抽穗开花期在3月到5月（见表2）。

对南繁制种水稻产生毁灭性的影响的灾害有洪涝、冰雹、台风；特别容易造成水稻不育系育性转换的灾害有低温、冷雨、日照不足，易导致父母本花期和花时不遇的灾害有低温、高温、连阴雨和日照不足；对开花授粉不利，会降低结实率的灾害有台风、连阴雨、低温和高温。对水稻生长比较有利的天气条件是抽穗前的20～10d，日平均气温高于25℃，日最低气温不低于20℃；开花期无连续3d以上的大雨洗花且日平均气温在26℃～27℃，无连续3 d以上高于30℃或低于24℃的温度，相对湿度在80%～90%，无连续3d以上高于95%或低于75%的相对湿度（见表3）。

以三亚为例，过去50年早稻幼穗分化期和抽穗开花期发生低温灾害的风险较高，发生频率高于2年一遇；抽穗开花期发生高温灾害的风险较低，发生频率仅为50年一遇；抽穗开花期发生连阴雨的风险较高，发生频率接近3年一遇；腊熟后发生连阴雨的风险较高，发生频率3年一遇；分蘖到收获期间大风灾害发生频率高，几乎每年都会发生；抽穗开花期间未出现连续3d的暴雨天气。

2.2 水稻制种天气指数保险的可保性分析

水稻制种天气指数保险的可行性分析基于这样一种假设，即天气灾害风险是可保风险。 由于天气指数保险在我国尚在酝酿探索阶段，相应政策法律还无从谈起。而从保险市场供求看，可保风险应该是在保险人可以充分承担风险损失的同时，投保人能够愿意通过购买保险进行转移。这里重点围绕统计精算，对南繁水稻制种天气风险的可保性进行分析。

（1）风险的性质

对海南南繁水稻制种而言，其天气灾害，无论是大风、暴雨还是高（低）温，都是纯粹的、不以人的意志为转移的风险，符合可保风险的随机性特征。

（2）风险单位状况

从海南（南繁）水稻制种情况看，大量、同质的风险单位存在符合保险的最大数法则，但在独立性方面，同其它地区一样，风险单位具有一定的空间关联性。

（3）风险损失的程度

海南南繁水稻制种具有技术含量高、风险损失大等特点，因此风险损失程度也相对高。天气灾害风险一方面容易唤醒水稻制种生产者的参与意识，但另一方面，也给保险人带来了较大的经营风险，其结果要么是保险人无法承保，要么投保人因保费过高而拒绝参加保险。

（4）风险损失的测量

从海南目前的情况看，区域性天气灾害风险的历史数据获得已具备基本条件。同时，多年的水稻制种传统和丰富实践经验为天气风险造成的水稻制种损失的测量奠定了良好基础。可见，南繁水稻制种风险损失的可测性较好。

2.3 开展天气指数保险面临的问题

（1）基差问题应该如何解决

对于南繁制种水稻天气指数保险而言，基差风险可以说是其面临的最大的困难。目前，南繁制种水稻受天气灾害产生实际损失间与气象指标是不完全对应，造成制种户遭受的实际损失是无法通过利用保险指数计算出的赔款，也就是说还不能完全按照对应关系的进行补偿。基差风险无法被杜绝的只能通过产品设计来进行降低。

（2）数据获得与共享如何实现endprint

由于天气指数保险在海南也才是初步开展阶段，因此，如何获得大范围的、准确的基础性数据是一大难题。与此同时，由于这些数据分散在不同机构或部门，因此，对不同部门已获得的相关数据，如何实现共享也是一个值得探讨的问题。

（3）产品设计如何得以突破

作为防控农业灾害风险的一种新工具，南繁制种水稻天气指数保险的产品设计至关重要。其产品设计涉及农学、气象学、保险学、农业推广服务和农民组织等方面的知识，因此，对于保险公司而言，设计南繁制种水稻天气指数保险产品首先需要有非常充分的技术性准备。同时，它的产品设计还需要高额费用的投入。一方面是设计成本比较高，另一方面是配套气象监测战略布局规划也需要较高的投入。

（4）有效需求应该如何激活

有效需求是实施天气指数保险的关键问题。因此如何设计出反映制种农民期望的天气指数保险尤为重要。根据海南的问卷数据，88%的制种农民还不了解天气指数保险，40%的人表示不愿意购买天气指数保险。而在愿意购买的人中，每亩个人愿意承担15元以下保费的占比为57%，每亩个人愿意承担30元保费的占比仅为17%。

（5）财政经费能否直接补贴

相对于传统农业成本保险被中央财政列入支持产品目录，国家对于天气指数保险的补贴政策还不能完全落实。因此，这对于承保风险小但价格相对高的天气指数保险来说，如何让投保农民积极参保是一大挑战。关于财政费用能否直接补贴天气指数保险，学术界尚无一致的意见。我们认为，适度财政补贴有利于水稻天气指数保险的推广。

3 政策建议

综上所述，考虑利弊，我们认为有针对性地开展海南水稻制种天气指数保险具有现实可行性。考虑海南南繁制种的水稻生育期和天气灾害发生特点，海南水稻制种应重点考虑的天气指数保险为抽穗开花期间的大风指数保险、低温指数保险和连阴雨指数保险。

根据国家关于保险业的发展趋势，结合海南（南繁）水稻制种的生产实际及其对天气指数保险的迫切需求，提出以下政策建议。

3.1 从制度上明确将水稻制种天气指数保险纳入财政支持范围

水稻制种天气指数保险的开发是一个庞大系统工程，涉及到大量基础数据的收集整理、市场的评估、天气风险的识别、指数的确定、产量及损失的判定以及产品定价等多个环节，仍然还需要大量的人力、物力、财力的投入。因而，针对人保财险来说，这些投入可以说是非常巨大。同时，考虑到水稻制种保险的产品属性，建议从制度上明确将水稻制种保险纳入到海南省财政支持的范围中来。除了支持前期的产品研发和设计外，还应加大对保费的财政支持力度。由于南繁制种水稻天气指数保险关系到国家种业安全，只有省、市的补贴是难以维持的，积极争取中央财政对水稻制种保险保费的补贴是必要的。建议中中央补贴、省级财政配套、县级财政配套、制种农民自缴、按照5：2：1：2的比例缴纳保费。

3.2 从源头上做好水稻制种天气保险数据收集工作

精准的数据是水稻制种天气指数保险费率厘定的重要前提，也是最大程度地降低基差风险的重要保障。要做好数据收集工作，基本的思路是要利用现代信息手段，建立能满足需要的海南（南繁）水稻制种天气指数保险大数据网络平台。具体来说，在气象数据收集方面，要按照构建天气指数对数据的信度和精度要求，结合海南地形条件和小气候条件，确定有效密度，建立符合天气指数保险要求的气象观测站点网络；在水稻制种产量和损失程度数据方面，要充分利用在农业（部）系统固定观察点的采集数据，充分发挥政府在数据资料特别是历史数据资料收集过程中的重要作用，为水稻制种天气指数保险产品的设计和完善提供丰富的、准确的数据资料。

3.3 从环节上确定和完善水稻制种天气指数保险产品设计

市场需求评估环节，建议由人保财险海南分公司组织，财政、农业、气象等部门配合，在选定的目标区域，对面临的天气风险、天气风险对水稻制种的影响程度以及制种农民对天气指数保险的需求进行深入调查。

天气指数确定环节，建议通过专业技术团队准确识别影响海南南繁制种水稻最主要的天气风险有哪些，进而设定一个可衡量、准确的天气指数。（专业技术团队包括农业保险和农业气象等多方面专家）。

赔付标准确定环节，如何在确定赔付额基础上进一步明确赔付标准和依据是关键，海南水稻制种的历年气象数据、历史产量数据、历年发生的损失数据都是参考的因素。

产品价格核定环节，要依据赔付标准，在考虑海南当地经济发展水平、天气风险特点以及制种面积等因素基础上，对水稻制种天气指数保险产品进行定价。

3.4 从机制上完善水稻制种天气指数保险风险防控

要建立水稻制种天气指数保险可能造成的巨灾风险分散机制。为此，首先，保险公司可以选择与中国再保险集团合作，通过联合开发天气指数保险产品等途径，积极探索再保险的实现方式。其次，海南省政府应通过建立完善的农业巨灾基金，为分担天气指数保险带来的系统风险提供支持。第三，政府还可以通过设计基于天气指数保险的巨灾债券，将水稻制种带来的系统风险转移到金融和再保险市场，进而实现风险分散。

3.5 从战略上构建水稻制种天气指数保险推广网络

水稻制种天气指数保险对于海南（乃至全国）的绝大多数农户而言都是全新的事物。只有让这些潜在的参保人员了解这种产品，进而才能产生需求和购买意愿。因此，营销渠道选择至关重要。针对水稻天气指数保险和参保人群特点，需要从战略上思考水稻制种天氣指数保险的销售和推广。首先，以各级政府带动和各类媒体推动模式，加大水稻制种天气指数保险的宣传推介力度；其次，与海南省农村信贷机构开展战略合作，发展银保合作模式进行推介；最后，发挥海南（南繁）制种企业作用，与其他诸如生产资料投入、生产技术支持等服务结合进行打包销售，进而拓展水稻制种天气指数保险的销售网络。

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