为互联网金融上一道法律“安全锁”

王爱军

【摘要】互联网金融是互联网与金融结合的新产物，成为推动经济发展的新动力。互联网金融产业的迅速发展，成为普惠金融发展的有机手段，但伴随规模的不断扩大，也会产生资金安全等方面的法律问题。因此，必须借助法律手段，实现其健康发展。

【关键词】互联网 法律监管 金融服务 【中图分类号】D922.28 【文献标识码】A

互联网金融是新兴金融服务模式，开辟了金融业发展的新局面，但因其自身的特殊性，对传统金融法律监管体系带来诸多挑战。为此，结合互联网金融的特点及风险，构筑法律监管的新机制，不仅有助于促进互联网金融的持续发展，也将创新金融业发展的新局面。

互联网金融是互联网企业借助互联网平台所开展的一系列金融业务，其特点主要集中在以下几个方面：一是成本低、效率高。互联网金融依托先进的网络技术手段，货币支付、金融产品交易等都直接在网络上进行，效率高。同时，互联网金融不需要较多人力资源、实体营业网点支持，降低运作成本，并能根据客户需求，开展定制化服务，提高资源配置效率。二是即时性。互联网金融不受时空限制，能不间断提供金融服务，借助电脑或手机客户端就能即时完成转账、支付等功能。三是信息透明。互联网金融充分借助信息透明、大数据结合等方面的优势，将金融产品的价格、期限等在网上公布，深入了解投资金融者的信用、经营、投资喜好等，随即进行科学匹配，为用户提供更为精准化服务。

互联网金融的风险

信息泄露风险。信息安全风险是指互联网金融业发展中，因信息技术协议漏洞、硬件系统故障，再加上病毒、木马等的风险，计算机系统出现故障，就会瘫痪金融系统，不能开展正常金融业务。此外，互联网金融信息安全风险也主要通过病毒或木马，破坏系统的安全性，再加上不法分子借助流程漏洞，盗取客户信息等，其所带来的危害是巨大的。

资金流动风险。互联网金融平台在其经营过程中，因从业经验、市场风险等因素，导致流动性资金不足，不能满足客户投资回报，容易造成资金链断裂。特别是伴随互联网金融业的发展，理财产品不断涌现，潜藏着资金回收风险，如果出现大规模资金支付，就会导致资金周转不通畅，导致流动性风险。

网络犯罪风险。互联网金融中的违法犯罪风险主要体现在以下两个方面：一方面，易出现非法集资，众筹、P2P等运作模式，因缺少监督与相应规则，容易成为非法集资工具，带来较大经济损失，不利于社会和谐。另一方面，容易变成洗钱、网络犯罪的工具，因虚拟货币形式多元性，性质较为复杂，交易缺乏监督管理，容易成为网络犯罪工具。

互联网金融法律监管机制风险。经济活动有序开展需要法律保障，互联网金融的健康发展，也需要法律制度发挥积极作用。当前，互联网金融法律监管机制还不够完善，这将在一定程度上影响互联网金融的健康运转。

加快推进互联网金融业立法进程

第一，加强法律监管。互联网金融业健康发展，一方面，需要加强监管，但必须结合互联网金融特点，尤其要考虑到其在降低成本、服务创新以及机构产品、服务资源共享方面的优势，采取审慎政策进行监督，加强互联网金融行业规范建设。另一方面，金融监管立法是要解决金融监管实践中存在的问题，确保监管立法实践性，遵守法律位阶原则，不能和上位法冲突。因此，金融监管者需要结合现有实践，对金融监管立法不足之处进行系统探索，制定针对性强的法律，弥补立法不足。与此同时，也要深入互联网金融一线调研，并和互联网企业展开全面沟通，并采纳其合理化建议。

第二，完善交易关系法律法规。互联网金融交易关系强调，各金融主体间依靠网络实现结算、贷款、信托、支付等相关的法律关系，确定交易相关方的权利义务，特别是金融主体并未根据法律规定、业务规约来行使权利或承担义务时，通过法律法规对其惩戒，实现行为合法化，确保各个主体权益。

第三，加强互联网金融消费者权益保护。从当前的法律法规来看，互联网金融消费者权利保护上位法并未建立，在全面了解互联网金融信息后，需要建立互联网金融消费者权益保护法，从法律层面明确互联网金融主体地位，规范主体行为，科学保护金融消费者权益。一是创建互联网金融监管系统，各监管部门之间实现密切协作，科学保障消费者权益。与此同时，创建消费者诉求渠道，当消费者和互联网金融业者之间出现产品问题矛盾时，或消费者权益被侵害时，消费者能有合法渠道加以投诉，维护消费者权益，帮助监管部门实现科学监管，加快其健康发展，并借助信息传播渠道，传播互联网金融相关知识信息，引导消费者科学开展互联网金融交易，保障其合法权益，构筑互联网金融业发展的新业态。

加强监管执法协调制度与互联网金融业自律建设

互联网金融监管执法的核心，是实现监管执法主体之间的协调，监管执法协调基础是做好分工，结合各监管主体职能和相关的法律监管制度，创建联合执法组，制定执法规制，创建执法交流平台，并对监管处罚进行科学分工。与此同时，考虑到当前金融监管机制仍旧是分业监管机制，在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等相关办法出台后，推动了互联网金融业监管体制向混业监管机制转变。为适应互联网金融业经营需要，加快金融监管机制转变。在实际监管中，创建协调机制，解决金融监管机制中存在的具体问题，更好地服务于互联网金融业发展。

加强互联网金融业自律建设。《互联网金融行业自律公约》自2013年8月发布后，标志着互联网金融行业协会建立，行业协会优势能实现同一类型机构间互助互利，分享经验，规避金融风险。与此同时，互联网金融行业自律组织和互联网金融监管部门进行沟通，发现并解决问题。特别是互联网金融机构充分借助内部风险管理体系，通过机构内潜在风险加以评估，对风险进行量化，确定机构能承担能力，作为风险管控的科学依据，并依托技术及产品的升级换代等措施，提高风险管理水平。

创建风险防控机制。互联网金融关系到金融理论实践、计算机技术、网络通信等多学科复杂体系，既存在传统的金融风险，也因其虚拟性、开放性等特点，使其存在的风险伴随互联网技术的发展及应用变得更为复杂。首先，创建风险评估机制。风险防控机制的创建需要风险评估，通过精准的风险识别，才能采取科学有效的应对措施。一是通过系统分析识别风险，并量化风险，确定风险对互联网金融网络影响程度，通过评估确定机构整体风险承受力，通过风险识别、机构承受力对比，确定机构风险程度，并确定其是否在可承受范围内。二是在开展定性分析基础上，设计整体风险评级框架，并按照指标的具体要求，規定计算方法及标准。三是创建分级监管机制。互联网金融机构风险分级监管需要以风险评级为基础，对不同风险级别的金融机构检查频率、检查程序及人员等展示差异性，根据测评结果，对不同互联网金融企业实施分类监管，科学管控金融风险。与此同时，也要以互联网金融风险监控体系为根据，创建互联网金融风险预警数据库，对其风险进行科学分类，创建科学数学模型，实施数据挖掘方法与技术，对互联网金融风险开展预警与监测。其次，开展持续性风险监控。互联网金融风险危害大，需要对其进行持续性监管。借助监测工具对其展开系统监测，不仅要监测常规操作，安全措施等基本情况，通过实时监测和发现异常活动，防止出现缺陷或遭受系统攻击等问题，也要建立独立审计控制体系，通过系统中发现的问题，及时进行规制，确保风险降到最低化。

（作者为济宁学院副教授）

【注：本文系教育部校企合作育人项目“互联网金融风险防控的法治建构的创新教育改革”（项目编号：201701020111）阶段性研究成果】

【参考文献】

①徐征：《互联网金融风险监管及对策探微》，《财会月刊》，2017年第23期。

②陶震：《关于互联网金融法律监管问题的探讨》，《中国政法大学学报》，2014年第6期。

责编/肖晗题 美编/杨玲玲endprint