农村信用社小微企业贷款业务发展现状研究

王坤（河北大学，河北 保定 071002）

一、农村信用社小微企业贷款业务的发展现状

（一）农村金融需求旺盛

农村经济发展和农村城镇化建设等激发了越来越多的农村金融需求，农村金融需求包括对信贷的需求，保险需求，投资需求和其他金融需求。农村金融需求主体众多包括农户、农村企业、农村公共基础设施建设等。其中，农村信贷需求尤为旺盛，包括农民消费信贷需求，近年来随着我国国民经济和农村经济增长，农民的物质文化需求也在不断增长；还有农地生产经营贷款需求，伴随农业特色生产经营，生产技术需要创新，生产设备需要更新；农民自有资金有限，农民创业需要资金，农村务工人员返乡创业也需要大量资金；农村基础设施贷款需求，因为农村人民对生活质量和生产条件提出了更高的要求等。

（二）农村小微企业蓬勃发展

农村小微企业扎根农村，农村地区是我国的大宝库，具有丰富的物质资源和人力资源。农村小微企业可以运用我国农村地区丰富的物质资源进行农产品生产和加工。生产原料产自本地，为农村小微企业节省了原料运输成本和时间。同时，农村人口众多，可以雇佣当地农村人员，这样又降低了人力成本，并且当地人在自己的家乡工作，靠近家庭和亲人，生活幸福感强，有利于提高工作效率。所以，农村小微企业具有天然优势，我国农村小微企业蓬勃发展[1]。

（三）小微企业贷款供给有限

小微企业贷款供给有限。一方面农业产业化龙头企业、民营大中型企业等由于资金实力雄厚、经营管理规范，能获得大型商业银行的大额、长期贷款。另一方面农村小微企业由于处于建立和成长期，资金规模小，发展不完善，抗风险能力差，贷款金额小，期限短，自主性强，不能满足大型商业银行提出的担保、抵押物等附带条件，所以很难获得大型商业银行的贷款。商业银行对小微企业贷款风险大，营利少，所以更愿意给大中企业提供贷款，而不愿为小微企业提供贷款。

二、农村信用社小微企业贷款业务面临的挑战

（一）新型农村金融机构抢占农村金融市场

农村金融市场蕴藏强大的发展潜力和金融需求，伴随金融市场的进一步放开，新型农村金融机构不断涌现，它们对农村金融市场的十分重视，逐步进军农村金融市场，不断挤占农村信用社在该领域的市场份额。国家对农村金融机构的建立要求降低，门槛随之放开，并鼓励民间的富余资本参与到农村这个大金融市场当中来，为新型农村金融机构的建立发展提供资金支持。其中，村镇银行发展势头强劲，建设银行、农业银行、民生银行和上海浦发银行等银行积极建社发展村镇银行，开辟农村金融市场，村镇银行，农村小额贷款公司，农村资金互助社都是农村金融市场中农村信用社的有力竞争对手，并可以对其社发展构成巨大威胁，因此农村信用社不可对它们的建立和发展小觑[2]。

（二）互联网金融对农村信用社的冲击

互联网金融是以大数据和云计算为基础的新型金融模式，它遵循平等和开放的原则，能够有效链接资金需求和供给方，及时满足资金供求双方的需求。并且，互联网金融为人们办理金融业务提供了便利，提高了效率，降低了成本，也改善了信息不对称的情况。在发展信贷业务方面，互联网金融具有便捷的优势。飞速成长的互联网金融的平台中第三方支付平台，使互联网金融业务兴起。而支付业务的兴起和发展促进了互联网的小微信贷业务，阿里巴巴的小额信贷极迅速成长。在互联网金融当中，仅仅通过智能手机或者计算机，就可以方便快捷的完成资金的借贷和资金的划转，而不用到实体营业网点，为客户提供了便捷服务，更降低了时间成本和交易成本，这对于广大客户来说具有极大的吸引力。同时，互联网金融发展信贷业务主要是针对小微企业和个人，这与农村信用社贷款的目标客户是大致相同的，所以对农村信用社发展小微企业信贷业务具有替代效应。因此互联网金融借广阔平台和先进技术优势进军小微企业信贷领域，这对我国农村信用社发展小微企业贷款业务形成巨大威胁[3]。

三、农村信用社小微企业贷款业务面临的机遇

（一）国家重视农村信用社发展

农村信用社具有悠久发展史，掌握了当地经济和人民状况，具有人缘地缘优势，是我国银行业的重要一员，更是农村金融市场的基础，是为“三农”服务的农村金融的中坚力量。国家加强改善金融生存环境，2018年加大对我国农村信用社的扶持力度，这是农村信用社的进一步发展的重大机遇。国家提出要深化改革农村信用社的管理制度以提增强自身实力，使其加大支农再贷款和再贴现以更好服务“三农”，也督促其他金融机构提升服务“三农”的质量。从政府召开的各项会议和发布的各项文件来看，国家对于“三农”问题时刻关注，对于农村信用社占领农村金融市场的关注。农村信用社可以充分发挥其农村金融领头军的作用，不负国家众望，建立起与农村小微企业的友好和谐关系，增强自身的市场竞争力，促进自身发展壮大。在2017年政府工作报告中，强调加强农业现代化建设，加快培育种植户和新型农民，发展特色农业，促进农业增产，农民增收[4]。

（二）农村信用社扎根农村

农村信用社具有明显的地缘优势，对于当地经济产业、人民情况比较了解，能够较为准确的对贷款风险进行评估，可以有效减少不良贷款，有利于增强企业和农村信用社之间的信任，有利于实现农村信用社和小微企业之间的互信互利，形成农村信用社和小微企业之间的友好和谐关系。农村信用社扎根农村，人民对农村信用社具有一定的了解，对农村信用社具有较强的信任感和依赖感，农村信用社在农村地区具有较好的社会基础。农村信用社作为农村金融的领头军，人缘地缘优势显著，具有扎根农村的优势，这为农村信用社发展农村小微企业贷款业务带来了巨大的机遇。