急用钱，试试人身险保单贴现

王斌

保单贴现如能落地，将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道，提高老年人晚年的生活质量。

市民张曼丽连续投了5年人身险保费总计10万元。保单尚未期满，她急需钱用临时想退保，但退保算下来要“亏”8万元。没多久，她获悉保监会下发《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》，高兴地说：“如果办法实施了，我把我的保单贴现，大概能拿回4-6万元，还得到了5年的保障，不算亏了！”

原中国保险协会会长、保险业资深专家罗忠敏对笔者表示，保单贴现人会获得直接的物质利益，购买人会获得投资收益，贴现机构会获得中介费，保险公司能稳定业务，多方共赢。

品种：三类产品可开展试点

罗忠敏表示，所谓人身险保单贴现，是指中介公司先以折扣价格买进即将到期的寿险保单，等到被保人去世时获得保险公司给付的保险金。其中，作为中介机构的贴现机构可以引入投资人，将保单作为资产进行交易。保单贴现能够满足寿险保单的持有人出于多种原因的变现需求。那么，如何才能成为保单贴现机构呢？对此，意见稿作出了明确规定。

首先，开展保单贴现业务的机构必须经过保监会同意，并使用自有资金开展业务。试点期间，已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。可以开展保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。其次，保单贴现机构开展保单贴现业务时，应依托互联网、移动通信等技术，建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理，并应具备实缴注册资本金不低于人民币5亿元；具有支持业务运营的信息管理系统，并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力；具有相应的网络信息安全管理体系、业务管理制度和操作规程；建立健全客户信息管理系统和管理制度，切实保护客户信息安全等多种条件。

时效：三日内一次性全额支付

据湖南省保险协会负责人介绍，保单贴现起源于美国，经过几十年的发展，在美国已形成数百亿美元的市场，并呈日益递增态势。目前，在美国，寿险保单贴现已占到保单贴现市场的80%，对美国老年人养老金自主筹集发挥了巨大的推动作用。

据了解，有退保念头的保户，一般都是急着用钱，但又怕受骗上当。意见稿为此专门设计了条款。保单贴现机构应在保单贴现合同签订现场同步录音录像，在录音录像过程中，必须记录下保单贴现机构向保单贴现人履行明确的说明义务、保单贴现人作出明确肯定答复、保单贴现人签署保单贴现合同等相关文件等内容，并保存5年以上。最后，保单贴现业务应当满足贴现保单合同生效时间超过2年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后三日内一次性全额支付给保单贴现人等。

业内：保单有了流动性，多方共赢

“保单贴现业务的本质就是赋予保单货币化的概念，有助于提高保单的流动性。”平安人寿湖南分公司唐艳对记者表示，几年前，保险业内就该业务进行过研究，此次意见稿的出炉，可看作是为保单贴现业务在国内落地设置了入门条件和规范，有利于后期机构进入该市场。

互联网+金融养老机构葆真堂表示，保單贴现如能落地，将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道，提高老年人晚年的生活质量。同时，保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措。因为保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值。

“人身险保单贴现业务的实施对保险业来说非常有前途，对所涉及的相关方都有益处，这在英国保险业早已十分通行。新规将提升中国保险业竞争力。”中英人寿湖南分公司李小婧表示。

“在中国，随着人口老龄化与疾病谱的改变，人们的平均寿命不断延长，糖尿病等慢性病已成为中国老年人的头号健康威胁。”国务院发展研究中心金融研究所相关负责人接受央媒采访时表示，寿险保单贴现业务具有相当的发展空间。另外，此举有助于化解险企的退保风险。