互联网金融圆舞曲（四）金融科技

甘本祓

春风送暖精神爽，

强强联手分外忙。

跨界颠覆新气象，

金融革命谱新章。

热点新闻

中国的互联网巨头与传统商业银行合作，早已不算新鲜事。从2004年7月12日，腾讯与中国工商银行在人民大会堂签署合作协议算起，已经有十几年的历史。而且随着互联网金融的发展，联合关系更是错综复杂，不仅普罗大众看得眼花缭乱，就连媒体和业界专家也要费时费劲才能理出头绪。比如，腾讯与工商银行、招商银行、中信银行、浦东发展银行、北京银行都签过结盟协议;阿里巴巴则与中国银行、中信银行、交通银行、民生银行、兴业银行、建设银行也都签过合作协议。可谓是“有利就牵手，无利分开走。一手拉多家，亲疏不用愁”。但是，随着金融革命的日益深入，这样若即若离、既联合又竞争的多角关系显然难成大事。于是，这一年来风向突变：金融又起波澜，热点新闻频传，专家评论不断，大众也在惊叹。什么新鲜事？一对一“联姻”！不信请看：

2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金服集团签署战略合作协议;

2017年6月16日，中国工商银行与京东金融集团签署了金融业务合作框架协议;

2017年6月20日，中国农业银行与百度签署战略合作协议，并共建“金融科技联合实验室”;

2017年6月22日，中国银行与腾讯挂牌成立“金融科技联合实验室”，不久又宣布已签署《全面战略合作协议》。

至此，中国的四大商业银行（工、农、中、建）与中国的四大互联网巨头BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）一对一的新一轮“联姻”终于明朗。

新春之际，又传来一则新闻：2018年2月8日，中国民生银行与华为正式签署战略合作协议。这是又一个传统银行与IT界巨头的强强联手。

媒体这样评论：300年来，各行各业都发生了翻天覆地的变化，唯独银行没变，如今终于“脱掉鞋子下泥地”了。如果把前一阶段中国的金融改革和竞争定义为1.0时代，如今则应该说开始跨入了2.0时代。为什么会这样？

现阶段，金融的发展离不开科技  随着金融革命的推进，传统银行与互联网巨头正强强联合搞创新

颠覆理念

看了上面的新闻，读者有何感想？我这里作个比喻：著名歌剧《刘三姐》中有两句唱词“山中只见藤缠树，世上哪见树缠藤”。多少年来，在人们的理念中，银行就像参天大树，不论是个人理财、还是企业运营都“缠着”银行。可是，时代变了！在21世纪的今天，在大数据、云计算、物联网、区块链、传感技术、人工智能等一系列前沿科技的加持下，金融科技正在强势崛起，促使金融迈入智能金融时代，形成了“无网络不金融、无移动不金融”的趋势。而中国企业近年在金融科技领域又的确成绩斐然，深受国际青睐。请看外界如何评论：

2017年11月17日，毕马威（全球四大会计与咨询机构之一，英文简称为KPMG）在其官方网站公布：它与国际知名金融科技投资公司H2 Ventures合作推出《全球金融科技100强》报告。其中前三名均为中国企业，顺序是蚂蚁金服、众安保险和趣店。在前十名中还有：陆金所（第六）和京东（第九）。

报告指出：由此“凸显中国金融科技产业非凡的崛起”。

一众互联网企业，在金融服务上叱咤风云，祭起了“吸金大法”，举例来说，腾讯搞了个在微信上发红包，阿里搞了个支付宝，就实现了跨界颠覆，搞得传统金融业“客户流失”“如坐针毡”，把它们“逼上梁山”，掀起了新世纪的金融革命高潮——不仅自身努力应用前沿科技来搞创新，而且主动向非金融的前沿科技领先企业靠拢，出现了“树缠藤”的局面！在媒体上颠覆性的词句不断涌现：“瘦银行”“普惠金融”“去中心化”“分布式”“羊毛出在猪身上”……

于是，新世纪以来，人们就把科技（Technology）和金融（Financial）两个词写到一起，出现了两个新词：科技金融（TechFin）和金融科技（FinTech）。它們可不是代表科技和金融的简单相加，也不是搭积木式的随便换位组合，而是意味着科技和金融的高度融合，是具有颠覆性的理念。简单说来，科技金融，指的是传统的金融类企业搞科技创新;金融科技，指的是新兴的科技类企业搞金融服务。两者着眼点不同，目标却一致——金融创新、普惠众人，依靠的都是高新技术，并且各有所长、各有所短。为了更上一个台阶，必然是强强联手、携手前进、扬长避短、互补融合、开放包容、共享共赢。这是一种前瞻性的选择，战略性的转变。应该能碰撞出颠覆性的创新，形成革命性的发展。正是：科技的进步，激发金融革命，引起经济模式的调整，最终导致人们生活方式大改变。

21世纪，科技与金融已高度融合

换了人间

2018年1月22日，美国第一家无人商店正式营业。这是美国电商巨头亚马逊（Amazon），在其总部所在地美国西雅图市精心打造的无人商店，取名Amazon Go （译为“亚马逊无人便利店”或“亚马逊智能超市”）。顾客进店只需刷一下手机，进店后在货架上自由选取商品，然后无须排队等候收银员结账，即可径直走出店外，自己的亚马逊账号就会自动扣除本次消费金额。

请读者由题图的左边窗户看进去，上面有一行字“Just Walk Out（拿了就走）”。这行字看着容易做着难！难在哪？试看几例：

镜头1.超市购物：人来人往、熙熙攘攘、你遮我挡、高矮胖瘦、千姿百态。陈列架上：琳琅满目、色彩纷呈、大小有异、软硬有度、千差万别……如何识别和跟踪特定的人和商品？

镜头2. 顾客选货，行为各异：有人干净利落，有人犹豫不决，有人要比品牌、比价，有人取走退回、拿起放下，还有人放回时放错位置、混淆品类……又怎么区分拿了、退了、多了、少了和准确扣款？

镜头3. 若有小偷故弄玄虚、遮掩盗物，或有儿童顽皮恶作、随地乱丢……又怎么识别和准确结账？

…………

为了实现“拿了就走”的理念，那真是“冰冻三尺，非一日之寒”。

从步骤上讲，作为线上电商的亚马逊，早就有了线下开店的企图心。正如其执行长贝佐斯（Jeff Bezos）所说：“如果我们的思路发生转变，也许亚马逊会开设实体店。”这个“也许”，在2015年11月2日变成现实。以线上卖书起家的亚马逊在西雅图开了第一家线下实体店，名为Amazon Books（亚马逊书店） 。一年后又来了一个华丽转身，2016年12月5日，在西雅图开了无人超市试验店，也就是前述无人店Amazon Go的第一版。当时该店只对内部职工开放。原计划2017年年中对外营业，结果“好事多磨”推迟至2018年1月才风光面世。

从技术上，亚马逊用传感器、摄像头等监测技术和自动结账系统，及其在云计算、深度学习、物联网和人工智能等技术多年来的创新和积累，才精心打造了这种智能化实体店。

在零售业坏消息不断，百货商场、连锁品牌关店潮涌的形势下，在虚拟世界披荆斩棘的网络巨头，却走下线来进入真实世界，开起了实体零售店，线上线下虚实整合，而且力争做到拿了就走。难怪媒体惊呼“不只收银员，连小偷都要失业了”“这是实体店的科技逆袭、零售业的

未来”。

一石激起千重浪。亚马逊忙着试点，其他人未必清闲，网络巨头穷追不舍，实体企业不敢怠慢。在中国、在世界各地不断有热点新闻出现。这事，看一看电视、查一查报章、访一访微信朋友圈都不难发现。比如，阿里开了“淘咖啡”，京东开了“X无人超市”，腾讯也开了“无人快闪店”……它们宣告：

无人商店，已成趋势。

由点及面、向你展现。

崭新生活，就在眼前。

滄海桑田，换了人间。

至此，甘老师奏的《互联网金融圆舞曲》就暂告一段落了。再见之时甘老师对小e说，他赞赏贝佐斯的话“当你抵抗趋势，那你就是在和未来作对。但若你选择欣然拥抱，风向会帮你一把”。如今，金融革命方兴未艾、势不可当，这对每个人、每个企业甚至每个国家都是一个机遇！机不可失，时不再来！读者朋友，祝你把握机遇，顺势而为，勇于创新，拥抱未来！

亚马逊开的第一家线下书店Amazon Books