我国互联网金融消费者权益的行政保护

关键词 互联网金融 消费者权益 知情权 信息安全

基金项目：黑龙江财经学院科研立项，课题名称：我国互联网金融消费者权益保护的路径探微，课题编号：YB201707。

作者简介：李霞，黑龙江财经学院，副教授，法学教研室教师。

中图分类号：D922.29 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.03.345

一、 引言

网络信息技术自兴起以来便得到了飞速发展，由此产生的金融行业迅速席卷各行各业，互联网支付以及众筹业务、融资业务等的出现也推动了互联网金融行业的进一步发展。金融行业由于操作灵活、参与门槛较低、信息流通速度较快且服务范围广泛等优点，深受消费者欢迎。但是在运行过程中，也存在一些问题，比如部分网站安全维护工作不够完善，导致消费者个人信息泄露，财产损失等，严重危害了互联网金融消费者的权益。有关部门应当加强对此问题的重视，建立科学合理的管理机制，制定行之有效的规章制度，对互聯网消费者权益进行恰当的行政保护，提高互联网金融行业的安全性和稳定性，推动其实现进一步发展。

二、我国互联网金融消费者权益保护中的缺陷

（一）消费者知情权存在局限

近年来，我国网络信息技术发展迅速，互联网行业得到了长足的发展，互联网金融成为一种新型的金融业务运行方式，但是许多互联网金融行业在进行宣传和推广的时候，往往将宣传重点放在产品性能和收益性上，而避开了其中的风险和问题，导致消费者无法彻底了解产品状态，知情权存在局限性 。互联网金融行业所宣传展示的产品状态是产品的最佳状态，只有产品运营达到最理想状态时才能得到的收益，但是在实际生产运营过程中，由于种种原因，很难实现这样良好的运营状态。与此同时，金融产品不同于传统行业中的产品，本身具有一定的复杂性，涉及到许多专业知识，普通的消费者难以真正理解，这也给交易带来一定的盲目性。而且互联网金融行业依托于网络信息技术，生产和交易活动都在网上进行，具有非常强烈的时效性和多变性，在短时间内可以产生较大的变化，给交易带来一定的风险。在这种情况下，部分互联网金融行业为了达到宣传效果，对潜在风险避之不谈，侵害了消费者的知情权。

（二）消费者个人信息容易泄露

在互联网金融行业中，消费者个人信息存在泄露的危险，如何对其进行有效的保护是互联网金融行业进一步发展中的关键问题。部分互联网金融行业在运营过程中，没有意识到对个人信息进行保护的重要性，没有建立起完善的保护机制，相关规章制度不完善，内部管理与控制技术尚不完善，对消费者的各种信息没有进行严密的保护与管理，很容易发生信息泄露事故，严重危害了消费者权益。以网上购物为例，消费者在进行网络购物的过程中，可能会泄露自己的家庭住址、手机号码以及消费习惯等信息 ，如果被不法分子所利用，将会产生非常严重的后果，如何保护消费者的这些信息是互联网金融行业发展中亟待解决的问题。近年来，一些第三方支付组织在对用户信息进行审查核对的过程中，没有严格遵守相关规定，对用户的各项信息保护不到位，给一些不法分子提供了可乘之机。通过对各类数据的深度挖掘和收集分析，可以得到个人甚至整个企业的重要信息，严重威胁着用户个人信息的安全。

（三）消费者维权艰难

目前，我国互联网金融行业还存在维权艰难的问题，求偿之路道阻且长。一方面，互联网金融行业发展时间较短，相关机制还不健全，规章制度不够完善，互联网金融领域的法律法规还存在空白，这给消费者维权带来较大阻碍，而法律自身存在的滞后性也给消费者求偿带来困难。当消费者在互联网金融行业运营中遇到权利受损等情况时，想要通过法律渠道维护自身权利十分艰难，因为相关法律不健全，很难找到与实际情况相似的条例，且许多消费者对其中的专业知识不甚了解，无法有效保护自身权益。另一方面，在互联网金融行业运行过程中，消费者所能接触到有关资料和实际情况比较有限，在维权过程中，难以找到并提供准确真实的材料。所以消费者在面临交易纠纷的时候，往往难以捍卫自己权益 。近年来，网络诈骗等不良行为时有发生，原因大都是顾客不了解产品的实际情况，被违法网站的种种宣传手段所欺骗，造成严重的财产损失，且求偿艰难，应当对这一问题进行妥善解决。

（四）消费者财产安全难以保障

消费者财产安全得不到有效保障，是互联网金融行业发展中的一大障碍。互联网金融行业不同于传统的线下实物交易模式，潜在风险较大，消费者的财产安全也更容易遭到损害。首先，互联网金融行业以网络信息技术为基础，网络信息技术的方便快捷给人们日常生活带来方便，但是也给不法分子提供了可乘之机，网络系统容易遭到黑客攻击，从而泄露消费者信息，造成财产损失。同时，我国互联网信息技术尚未形成完善的防护系统，对一些计算机程序漏洞或者病毒，难以进行妥善合理的解决，给互联网金融行业的进一步发展带来严重的负面影响。其次，网络信息技术的普及，降低了金融行业的参与门槛，导致金融行业良莠不齐，存在许多质量较低且证件手续不全的企业，无法保障消费者消费安全。此外，许多网络借贷团体通过各种宣传渠道，将借贷信息发布到网站，欺骗消费者进行借贷，高昂的利息往往导致消费者难以偿还，违约现象时有发生，给消费者财产带来严重威胁。

三、我国互联网金融消费者权益的行政保护策略

（一）保护消费者知情权

在互联网金融行业中，消费者知情权得不到保障，影响了网络交易的安全性，应当完善相关机制，健全规章制度，保障消费者的知情权。首先，互联网金融企业应当对现有的市场变化情况和自身发展实际情况进行细致的考察，收集准确真实的相关数据，对企业自身有充分的了解，并且对未来发展有详细的规划。与此同时，应当加强对消费者知情权的重视，在实际运营过程中，应当确保消费者对产品有充分且全面的了解，而不是仅仅告之消费者产品的最佳利益状态，而隐藏潜在风险，尊重消费者的知情权。消费者应当加强对互联网金融行业的了解与认识，掌握相关专业知识，在选择产品的时候，明确自身需求，对产品各方面进行细致考察，确保交易安全。其次，有关部门应当加强对互联网金融企业的管理力度，建立完善的互联网金融管理机制，健全相关规章制度，从而建立一个良好的信息公开平台，有效保障消费者知情权，避免消费者受到企业宣传的误导。以网络借贷平台为例，借款人应当将融资信息如实提供，不得造假，而融资平台则应当对借款人所提供的信息进行严格的审查核对，不能盲目项目收益，并且使借款人了解潜在的风险。通过双方的信息披露，有效保证了交易安全，切实保障了消费者知情权。

（二）保护消费者个人信息

消费者个人信息安全是互联网金融行业发展过程中需要解决的重大问题，应当通过健全规章制度，加强对个人信息的管理，保护消费者的个人信息。首先，互联网金融行业应当建立起比较完善的信息安全保护机制，并且制定科学合理的规章制度，对消费者的个人信息进行严格保护。互联网金融企业应当深刻认识到消费者个人信息安全的重要性，以及个人信息泄露带来的严重后果，在此基础上，为每位用户建立相应的档案，并且由专门的人员进行严格管理，保证用户信息安全，避免被无关人员随意翻看。同时，应当彻底落实责任到个人，对接触过用户个人信息的内部工作人员，翻阅资料应当进行详细的登记备案，当出现信息泄露事故的时候，有利于及时找到问题根源并进行妥善解决。其次，消费者应当加强对自身信息的重视与保护，在进行网络交易等活动时，不要随意透露自己的个人信息，不要轻易相信一些企业的夸大宣传，明确自身实际需求，拒绝盲目购物与交易。一旦出现个人信息泄露的情况，应当合理运用法律手段，维护自身权益，保护个人信息安全。通过互联网金融企业和消费者个人双方的共同努力与维护，能够有效提高网络交易的安全性和稳定性，保护消费者权益。

（三）增加消费者维权途径

有关部门应当增加消费者维权途径，确保消费者在遇到权益被侵害等不良行为的时候，能够维护自身合法权益。首先，有关部门应当建立完善的维权机制，并且健全相关制度，对网络交易中可能出现和已经出现的各种问题进行详细调查和汇总，对每种问题制定合理的解决措施，切实保护消费者权益。同时要对维权机制进行合理的人员编制和任务分配，通过权责明确，责任彻底落实等方法，提高维权工作效率，为消费者提供有效的维权途径。其次，应当结合目前互联网金融行业的实际发展情况，参照国家对有关领域的政策与规定，明确信息披露等问题的解决方法，出台相关政策，对消费者维权行为进行科学合理的管理与规定。同时，为了保证相关规定能够顺利实施，应当加强宣传力度，在实施过程中落实责任到个人，对违反规定的不良行为进行严厉打击与惩罚，确保消费安全。除此之外，消费者应当增加对相关专业知识的了解与学习，对产品生产销售的实际过程进行深入了解，在进行网络购物的时候，增加选择合理性和科学性，从根源上避免消费纠纷的出现。同时，增加消费者维权渠道，建设投诉建议平台，并且由专业人员进行维护管理，及時收集消费者的投诉信息和反馈信息，完善消费者投诉机制，使其能够在遇到消费纠纷的时候进行有效投诉，并且要确保消费者投诉得到妥善处理，从而对消费者权利进行有效保护。

（四）完善财产安全保障体系

完善财产安全保障体系应当从而完善互联网金融企业征信制度和提高互联网金融参与条件两个方面入手。首先，互联网金融行业发展迅速，财产安全也受到越来越多的关注与重视，我国已经建立了相应的征信体系，对个人信用进行严格管理。所谓征信体系，就是建立个人信用档案，如果出现违反诚信的行为，则会被记入征信档案中，个人信用度降低，对个人进行网络活动和网络交易等产生不利影响。征信系统的建立与完善，能够有效增强人们对个人信用的重视，在网络活动中更加注重诚信，对维护互联网金融安全有重要意义。其次，互联网金融企业质量良莠不齐，所提供的金融产品种类较多且质量各有不同，消费者难以对其中的不同进行区分，带来了一定的购物隐患和财产安全风险。所以有关部门应当增加互联网金融的参与条件，提高参与门槛，对相关手续和证件进行严格审查，将不合格的企业淘汰在互联网金融体系之外，提高整个互联网金融体系的质量，从而对消费者权利进行有效保护。

四、结语

近年来，网络信息技术飞速发展，互联网金融行业得到了广泛的推广与普及，深刻影响着人们生活的方方面面，但是同时也存在一些问题，消费者知情权和财产安全得不到保障，个人信息存在泄露的危险，维权途径较少，给消费者权益保护带来困难。对此应当通过加强对消费者权益的重视，建立完善的保护机制，增加消费者知情权，拓宽维权途径，保障消费者个人信息安全和财产安全等对策进行解决。

注释：

王才举、毕明杰.解读我国互联网金融创新中的消费者权益保护.知识经济.2017（21）.34-35.

郑浩然.刍议我国互联网金融消费者权益保护中存在的问题及对策探析.法制博览.2017（26）.261.

麦绮云.论我国互联网金融消费者权益的法律保护——以信息披露制度为视角.商.2016（29）.232+216.