保险业的区块链机制

白如斌

区块链是比特币的底层实现机制，近些年逐渐从比特币分离出来，吸引了市场的强烈关注，受到了众多市场主体和资本的追逐，金融保险被认为是区块链机制最佳应用行业之一。

2017年3月，上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证；2017年8月，信美人寿保险社基于区块链实现爱心救助；2017年10月，南京市信息中心召开会议发布利用区块链实现了政府部门政务系统与各银行业务系统的连接。2018年1月8日，继中国农业银行之后，中国工商银行发布正式文件称，其区块链项目将与某家科技公司合作部署推进。很多传统金融保险公司做出探索和尝试，互联网保险公司也在不断努力研发相关技术。

人工智能的快速发展也在不断促进区块链机制落地。基于区块链机制，实现去中心化的人工智能决策，将有可能为保险业带来深刻的变化，并进一步重塑行业生态。

区块链机制简介

区块链机制并没有技术上的创新，是一种现有技术算法的整合，其本质是一个网络账本，通过足够的数据冗余和安全的共识机制实现可信的数据记录和去中心化的模式。不同于过去把数据分成几个部分存储的分布式存储思路，区块链每个节点都存储全部的账本信息或摘要，并在产生信息时不断对数据打包签名背书，实现了便捷的查询和不可抵赖的依据。区块链机制有3个特点：

每个节点都存储全部账本

区块链机制存储全部历史账本信息，保证一切操作都可追溯。所有节点保存同样的全部数据或全部数据的摘要，只要保证大部分节点数据不被篡改，区块链上存储的数据就能保证不被篡改。

信息签名权争夺

区块链中每一个节点，都存有全部数据，假如有交易产生，交易信息被广播到区块链中所有节点，寻找可以签名者签名确定。签名权限需要通过某种算法确定（比如算力），争夺到信息签名权的节点产生一个区块来存储信息并对现存的全部信息签名。签名后信息将被再次广播到区块链网络中，其他节点收到消息后更新自身节点的数据，使得区块链中每个节点的数据保持一致。

层层签名

区块链中，每一个新的信息发布，就有一个争夺到签名权的节点对其签名，并发布于网络中。下一个信息发布，将由新的争夺到签名权的节点对其继续签名，通过层层签名实现链条的层层确认，实现存储数据的可追溯和不可篡改。

未来保险科技新形态

保险是风险管理的手段，从保险保障的本质来看，就是“我为人人、人人为我”。保险实现了群体分担风险的机制，区块链可以应用其中。

建立金融保险大脑

人工智能算法能够将决策信息、决策逻辑整合到一起，并不断学习新数据，不断迭代进化，逐步形成金融保险大脑。金融保险大脑可以接收各类输入，例如接收销售客服咨询、分析等各类信息，最终返回咨询回复、计算各类费率及提供决策信息等。利用金融保险大脑，可以实现保险智能核保理赔，根据各类数据确定其保险费率，并在理赔时进行赔付决策。同样，也可以根据融资个体信用度和市场利率情况确定保险资金投资时的决策和费率。

实现保险智能合约

智能合约是区块链机制的重要应用场景之一，把智能合约存储于区块链上，可保证合约的可追溯和不可篡改。当一个预先编好的条件被触发时，智能合约就会执行相应的合同条款。

保险合同可以被视为建立在区块链上的智能合约。投保就是付费建立智能合约，理赔就是确定保险合同对应的事件发生后自动赔付。

同样，投资也可以被视为建立在区块链上的智能合约。对于交费建立合约的投资人，投资期结束时系统自动返还投资本金和利息，对于融资人，根据融资提供各项信息和自身信用数据，保险金融大脑计算出融资利率，确定并同意后，实现自动划款。

一种发展趋势

投保与投资交费为资金入口端，理赔和融资为资金出口端，资金由区块链上金融保险大脑决策去中心化管理，可以实现保险、投融资新模式，形成共享金融平台。

保险产品设计

将保险产品设计简单化，回归保险本质，根据市场、出险、个人信用信息等情况，利用金融保险大脑为参与的个体提供个性化的保险和融资费率。运营成本根据管理资金规模收取服务费。

去中心化智能决策

金融平台中的核保、理赔、融资等业务决策均由金融保险大脑根据每个节点自身存储的数据来计算完成，没有人为干预，提高决策安全性的同时降低决策成本。

流程设计

用户想要购买保险或投资时，先持有效身份证件向中心注册，系统给顾客分配唯一的标识符。

投保 用户选择自己要参与的保险计划和时间，将申请发送金融保险大脑，由大脑计算出用户选择保障发生的概率和服务费率，并后附计算方法发给顾客，用户确认后，支付保费。

投资 用户在系统选择自己的投资期限，将申请发送金融保险大脑。金融保险大脑按照用户提供的问卷信息和个人信息推荐风险承受能力和相应的预期收益率，用户可以参照系统推荐信息来选择风险承受偏好并进行交费。

理赔 如果系统获得用户授权，可以立即获取被保险人的出险情况。例如，用户购买的医疗保险，并将个人社保账号委托给系统。将这些信息发送金融保险大脑，金融保险大腦做出理赔决策，自动赔付。如果系统无法得到出险信息，则客户上传所需各类单据，金融保险大脑分析理赔数据并做出理赔决策，做出赔付。

融资 用户上传融资抵押或其他有助于提高信用的证明信息，金融保险大脑分析数据计算出融资利率，征求用户同意后，系统自动将融资资金转给客户，还款时该智能合约自动抵消。

两个问题

一方面，系统当前很难实现完全的去中心化区块链，需要有一个中心化的授权认证系统，安全性上要对个人信息进行保护。

另一方面，当前人工智能金融保险大脑尚未全面形成，决策能力还在逐步提高的过程中，进行区块链上决策的一种可行的办法是从当前的节点中智能选取具有发言权的一部分节点进行主要决策，人工智能辅助决策并逐步学习提升决策能力。

作者供职于中国人寿养老保险股份有限公司，专注于区块链、人工智能、互联网保险、养老金管理等领域。