互联网金融背景下第三方支付发展形势分析

王琼

摘要：近年来，我国第三方支付规模不断扩大，发展迅速，同时也面临着新的危机。文章分析第三方支付的发展优势主要有门槛低、创新、灵活和透明。面临的危机主要有行业竞争激烈、银行业务的冲击及国家的严厉监管。

关键词：第三方支付：发展优势：危机

2008年，我国电商行业迅猛发展，第三方支付行业也随之取得了快速的发展，交易额连续3年增长率超过100%。2011年，央行发放首批支付牌照，第三方支付自此获得合法地位，2013年以来，通过余额宝投资、春节抢红包、打车等众多消费场景深刻影响了人们的互联网支付行为，第三方支付行业嵌入更多生活场景，人们越来越习惯于这种支付方式。2017年，马云更是放言“5年内让中国进入无现金社会”，支付宝随机奖励更是成为了加速无现金日进程的催化剂，截至2016年12月，中国使用互联网支付的用户规模达到4.75亿，同比增长14%。中国网民使用互联网支付的比例从60.5%提升至64.9%。其中，手机支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机互联网支付的使用比例由57.7%提升至67.5%，移动支付成为了人们日常生活不可缺失的一部分。在此背景下，本文主要探讨第三方支付发展的优势与危机。

一、什么是第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付是伴随电子商务而产生的一种金融业态，其极大改善了电子商务支付环节的便利性和安全性，是支撑整个产品体系和交易体系的重要通道。

目前，中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、百度钱包、财付通、拉卡拉快钱等。市场份额最大的是支付寶，紧随其后的腾讯旗下财付通，呈现双寡头格局。

二、第三方支付的发展

根据前瞻产业研究院提供的数据，近3年中国第三方互联网支付和移动支付规模如表1所示。

表1中分析数据显示，至2016年，第三方支付中移动支付规模赶超网上支付交易规模。随着智能手机的普及和二维码支付市场的爆发，消费者从PC端向移动端的迁移速度加快，有关机构甚至预测2017年中国互联网支付交易规模将到达27万亿元，第三方移动支付交易规模将超90万亿元。第三方发展态势如此迅猛得益于以下优势。

（一）门槛低

用户购买银行理财产品一般需要积攒到数万甚至数十万，而在第三方支付平台，用户的一点小钱都可以用来投资。并且在时间上，用户可以在几分钟内完成买进和赎回基金操作。以余额宝为例，最低1元即可购买，用户即使只有少量零花钱也可以享受约4%的利率，风险低、收益稳定。而传统银行信奉“二八”原则，更专注服务大客户，对“八”的小微市场视而不见。当第三方支付从“长2014尾市场”切人并牢牢掌握中小客户，甚至逐渐向上层服务蔓延时，商业银行才发现自己已处于被逆袭的被动局面。

（二）灵活性

虽然当下与银行相比，第三方支付企业整体规模相对偏小，但第三方支付业务没有银行支付转账步骤多、手续繁、网点办理等待长、服务差、部分中小银行因网点少信用卡还款不便等缺点，比银行更加灵活。以支付宝和微信为例，用户只需拥有智能手机就可以扫码支付。调查数据显示，在消费支付时，53.3%的人会选择支付宝或微信支付，而选择刷银行卡的仅22.9%；在转账支付时，选择支付宝或微信的比例更是高达72.3%，传统银行的支付优势正在消失。

（三）创新性

多年来，第三方支付机构积累了大量的用户数据，通过这些大数据的应用，对线上、线下的用户行为数据进行分析，拉近与用户的距离，获取用户需求并快速满足。其次，互联网金融创新丰富了投资理财选择。越来越多用户在投资理财时首选第三方支付平台。

（四）透明性

通过电子支付手段进行的交易更加透明，容易记录。无现金化可以减少政府在监管过程当中的一些盲区，比如说偷税漏税、经济犯罪等，现金的匿名属性是经济犯罪的温床。其次，无现金化会减少社会中高频的刑事犯罪，最直观的就是偷窃和抢劫减少了，有利于构筑和谐社会。

三、第三方支付的危机

第三方支付虽然发展态势良好，但在互联网金融新形势下，也面临很多问题。

（一）自身问题

1.竞争激烈

第三方支付市场属于垄断竞争型，这就意味着只有少数龙头企业能从中获利，大多数企业缺乏核心竞争力，小型企业只能在剩余极小的市场份额中进行激烈竞争以获取生存空间。各大支付机构之间互不兼容、各自为政，支付账户不能互联互通，影响用户体验，行业竞争激烈。甚至不少企业在争抢市场份额和吸引用户加入时不计成本，向用户收取非正常的低价交易费，在挤压了自身有限的盈利空间时，也扰乱了正常的市场秩序。

2.安全隐患

国内第三方安全平台监测显示，在几大互联网金融领域中，第三方支付的安全值最低。近年来，第三方支付账户被盗刷的案件频发。一些互联网机构只强调快捷而忽视安全，没有履行好安全保障义务，导致了出现资金被盗刷的情况：部分支付机构存在较多安全漏洞，导致客户信息泄露，对用户财产安全构成严重威胁；少数支付机构还存在挪用客户资金等不良行为。另外，由于第三方支付公司不属于银行机构，账户上的资金没有专门的机构进行监管，账上资金存在很大的安全隐患。

（二）外部因素

1.与银行业务冲突

第三方支付的出现使得我国金融格局呈现多元化。一方面，第三方支付为银行支付业务的推出奠定了坚实的基础。另一方，第三方支付的超速发展抢占了银行的市场份额，给传统银行带来了冲击。目前，部分商业银行业强势介入竞争，必将使第三方支付市场的竞争更为激烈，如在二维码市场，目前比较流行的工银二维码，不仅能够即时反应，即时解决，更能够给用户带来安全。民生银行的二维码支付收账可以直接转到银行卡，不需要手动提现，无需手续费，收款成功会自动提示，避免错收漏收，可以退款操作，及时查账对账，一码可以支付多项交易，而目前主流的第三方支付软件是不具备这些特点的。2017年5月，中国银联更是联合40多家银行又推出了“云闪付”二维码支付功能。“云闪付”这一支付品牌目前已同时涵盖NFC近场支付和二维码支付两种使用场景，实现了对主流移动支付方式的全覆盖，给第三方支付平台带来了更大的挑战。

2.国家的严厉监管

2016"2017年，央行针对第三方支付机构已经开出多张罚单，部分罚单达到百万级甚至千万级。仅在8月，就已有24家支付机构遭到央行处罚，其中，迅付信息科技有限公司被罚款最多。公告显示，该公司被没收其违法所得285696.89元，罚款150万元，共计1785696.89元。在这些罚单中，不乏有机构因屡次违规被多次“点名”，作为首批获得央视支付牌照的快钱支付更是接二连三上央行“黑榜”。针对第三方支付领域，严监管已成为央行对第三方支付行业监管的主基调，市场退出力度大大加强。国家的严厉监管给第三方支付的发展也将带了不小的冲击。

四、结语

第三方支付平台的出现是世界经济发展出现的新现象，第三方支付平台的快速发展给人们的生活带来了很大的便利，也给银行带来了冲击和挑战。互联网金融背景下，第三方支付应继续发挥其优势，积极制定策略迎接新的挑战，加强与银行、行业协会多方位多层次的合作，在政府部门的监管下，规范健康有序发展，努力形成互利共赢的良好局面。