互联网保险时代的机遇与挑战

李启涛 唐琳

摘要：目前我国互联网保险的保险深度和密度较小，随着消费习惯和需求增加，互联网保险发展是必然趋势，互联网保险所面临困惑的解决，发展方向的建立是互联网公司需要解决的问题，对目前比较成熟的互联网保险平台进行分析以及对互联网保险公司未来的展望。

关键词：互联网保险；发展方向；保险规划

随着我国人均GDP的增加，保险深度与保险密度稳步增长，保费收入呈现井喷式增长，在人工智能和大数据的大背景之下，互联网保险应运而生，保险业的变革是必然趋势。

互联网保险，指投保的所有过程均实现网络化，高效便携式的投保方式以及快速的在线理赔以及险种的丰富多样使得互联网保险的兴起十分的迅速，互联网保险能够降低公司的运营成本，提高服务质量，在线保险是一块大蛋糕，互联网大佬们也纷纷大力投资互联网保险行业想分得一块，由马云的阿里巴巴旗下蚂蚁金服、马化腾的腾讯、马明哲的中国平安共同投资组建了国内首家互联网保险公司众安在线，其在成立后短短不到2年的时间，就已累计服务客户超过2.5亿，累计服务保单件数超过16亿元，百安保险、泰康在线、易安财险、安心财险等纷纷踏入互联网保险行业。国际经验表明，当一国人均GDP进入3000-10000美元的区间后，保险业将处于快速发展阶段，保费增速要比GDP增速快1-2倍，随着国民收入水平的不断提高，人们的保险意识不断地增强，金融体系的不断完善，保险需求的不断增加，沟通模式与消费习惯深刻地影响着保险业的销售和服务模式，互联网保险发展势头必将势不可挡。

然而互联网保险的发展至今还面临着诸多问题有待解决，成熟的互联网保险公司也是屈指可数，这些障碍不单单是互联网保险内部的经营理念和经营模式的问题，也是我国国民保险意识以及对保险的理解所存在的问题，国民对保险合同上的认识不到位，不理解保险条款的一些含义使得保险公司与民众产生了一些纠纷，出现一些群众不信任保险公司的现象，其次，我国保险营销人员素质参差不齐，销售误导等问题依然较为突出，而保险代理人的误导性销售直接的影响到了保险公司的形象，互联网保险公司则是投保人与保险公司直接签订合同，有效地解决了销售误导问题，然而在线投保存在着投保人对保险条款认识不清的状况，使得很多人不敢在线投保也是互联网保险公司面对的难题，互联网保险公司巨头也在积极努力地解决，利用大数据分析消费及行为偏好在线实现对投保人的周到服务。

由于保险涉及的知识多，保险条款许多难懂且复杂的状况，互联网保险在线的图文教程清晰明了地展现出了保障范围以及投保人的需求，在线保险规划则根据投保人的工资水平、家庭状况、职务等因素进行合理的保险配置，使得支出合理，权益明确，深度挖掘出投保人的潜在需求以及所面临的风险，许多在线的互联网平台推出保险顾问和保险大课堂，让投保人了解所购买保险的功能，明确保险责任以及需要注意的事项，避免所购买的保险因为条件的不符使得购买的保险无效，在出险时产生不必要的纠纷。目前互联网保险的经营规模和体制并不完善，在监管方面对于互联网保险的监管法律法规也需要明确细化，互联网保险时代的机遇需要牢牢把握，这种体制变革在发展中是必然的，互联网的发展和消费习惯的改变使互联网保险发展的必然因素，传统的保险公司不变则必然面临着业绩下滑和淘汰。

如，慧择保险在线平台，慧择保险集合了众多的传统保险公司和互联网保险公司销售平台，目前，在线定制了1003664个保险方案，累计发出45661315份保单，可见互联网保险的普及之快，在线投保的高效便捷，投保规划精确合理，省去额外的佣金支出，对于保险公司和投保人来说都是具有积极意义，互联网保险公司在险种设计上也丰富多样，其保障范围近乎涉及了生活的方方面面。

最新的互联网保险行业报告显示，年销售保单5年增长17倍，从互联网保单均价来看，财产保险逐步占比加大，未来也需在财产保险上加大研发力度，从市场集中度上来看，互联网保费收入排名前十的保险公司占全国互联网保费总收入接近80%，由此可见保险品牌影响力和营销规模及服务质量决定着消费者的购买倾向，互联网保险公司竞争也日益激烈，想要获得更多客户的倾心需要有特色的险种，遗留的服务队伍，规模的壮大，除此之外也需要进行必要的广告投入。从渠道上来看，互联网通过自营平台实现的销售额占互联网保险销售总额在逐年降低，而通过第三方平台实现的销售额占互联网保险销售总额在逐年升高，由此看出消费者喜欢多资源的整合来挑选出最合适最有效的保险，而互联网保险公司需要增进与第三方的合作，并时刻关注着同行业的动态，做到心中有数，进行差异化营销，成本优势，建立起良好的品牌形象也是取得客户倾心的关键，新进的互联网保险公司也应多与第三方平台展开合作来实现盈利。

如今，我国的保费收入仍然以线下为主，传统保险公司在已有的大数据资源和强大的保障能力之外，加大科技的投入是未来竞争优势所在，我国互联网保险公司正在从表从逐渐深化看展逐步走向中层，网络比价，直销平台，APP基本落地，互联网保险是必然走向，未来特色的险种，成本优势，良好的品牌形象以及优质便携的理赔方式是赢得互联网保险的决定性因素。

如今，虽然互联网保险仍然面临着诸多难题，随着人均收入的不断提高，潜在需求不断地激发，购买保险途径的多样化必然会使有着强大优势的互联网保险公司不断壮大。

参考文献：

[1]方有恒，郭颂平.《保险营销学》.复旦大学出版社，2013.

[2]魏巧琴.《保险公司经营管理》.上海财经大学出版社，2011.

[3]陈秀芬，唐宇石.大数据时代我国互联网保险现状与发展研究.改革与战略，2016（06）

作者简介：

李启涛（1997.1- ），男，黑龙江，哈尔滨金融学院投资保险系保险学专业学生；

唐琳（1982- ），女，满族，黑龙江虎林市人，经济学硕士，讲师，研究方向：经济学、金融學。